商业医疗险选择4大秘籍

  老百姓最关注的焦点,除了住房,还有医疗。那么,在医疗保险中,大家都知道有哪些医疗保险类别吗?商业医疗险又要如何选择呢?在选择商业医疗险的时候,有没有什么秘籍呢?下面就随小编一起来看看吧!

  在保险产品中,我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。那么,商业医疗险中谁的性价比最高呢?如何选择一款性价比高的医疗险,4个秘籍:看免赔额、看赔付比例、看有无社保保费差额、选择合适的保障额度。

  一、什么是商业医疗保险?

  在保险产品中,我们常常把商业医疗保险分为补充型医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险。

  补充医疗险的特点是:费用低,但是保障范围很小,只能报销医保以内的药品费用,无法报销医保目录外的药品费用,比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。

  中端医疗险的特点是:价格比较适中,保费在几百元到几千元不等。最大的特点是放开了社保用药的限制,可以报销进口药品、自费药等等,非常适合我们用作对基本医疗保险的补充。

  高端医疗险:最大的特点是价格高,当然了,一分钱一分货,高端医疗险的保障范围也很广,特别是可以去很多昂贵医院就诊,比如和睦家、明德医院、国际sos诊所等等。

  二、商业医疗险中谁的性价比最高呢?

  答案是——中端医疗保险。

  市场上的中端医疗险有上千款,我们该如何挑选合适的中端医疗险呢?

  在告诉大家挑选方法之前,我们首先来看一下,中端医疗保险可以报销哪些医疗费?如:床位费、膳食费、重症监护病房费、护理费、药品费、手术费、医生诊疗费以及治疗费、检查化验费、癌症治疗费、肾透析费用、器官移植费等等……

保障项目会因不同产品不同保障计划而不同。

  三、我们应该如何挑选中端医疗险产品呢?

  小编的建议是这样的:首先我们要根据自己的收入确定一个可以接受的医疗保费支出,比如我可以接受每年医疗险支出不超过1000元,然后我们再去找合适的中端医疗险产品。

  至于如何选产品,这可是个技术活儿,小编给大家总结了4个挑选秘籍:

  秘籍1:看产品免赔额是多少

  一般免赔额1万元是正常值,0免赔的价格高。

  (ps:什么是免赔额呢?就是保险公司不赔偿的部分,这部分需要你自掏腰包)

  那么大家肯定有疑问了:我到底选有免赔额的产品还是没有免赔额的产品呢?

  答案:有免赔额的产品价格更实惠,无免赔额的产品价格高,大概贵3倍以上。

  那么,免赔额多少合适呢?

  答案:5000元—1万元是合理值。毕竟1万以下的小病费用大部分人都能负担得起,通过选择合适的免赔额把保费降下来,对于消费者来说更实惠,性价比更高。

  秘籍2:看赔付比例是多少

  有人要问了:赔付比例多少合适呢?

  在选择了5000或1万元的免赔额后,选择赔付比例100%最好,当然保费也不会太高,因为免赔额在很大程度上已经决定了你要支付的保费。

  秘籍3:看有社保和无社保保费差多少

  有职工医保、城镇居民医保或者新农合的人群,都属于买医疗保险时有社保的人。对于有社保的人群来说,你的医疗保险费用会比无社保人群低,目前来看,职工医保、城镇居民医保和新农合已经覆盖我国绝大部分人群。所以绝大部分人买中端医疗险保费还是比较实惠的。

  秘籍4:选合适的保障额度

  那么,多少保障额度合适呢?选的保障额度太高,保费也高,保额就浪费了。从医疗费用方面考虑,年保障额度50万-100万就够用了,两三百万保额其实有点华而不实。

  四、买完商业医疗险,如何用?

  具体使用的大原则是:与基本医保搭配使用。

  技巧1:根据保障责任搭配使用

  基本医保只保障医保目录内的药品费和治疗费。中端医疗险是可以报销医保目录外的药品费和治疗费的,于是在保障责任方面就有了一个延伸作用,也就是你可以使用进口药治疗、采取更好的疾病治疗手段啦。

  举个例子,比如卡莫斯汀,这是一种抗肿瘤的药物,它是医保目录内的药品,如果治疗时使用,需要自己承担40%的药品价格,而这40%就可以通过选择合适的商业医疗险来报销。

  技巧2:结合报销搭配使用

  在医院看病治疗结束后,先使用基本医保进行报销,剩下的医疗支出,咱们可以看看是否超过了免赔额,如果超过,咱们就可以向保险公司或者销售机构申请理赔了。如果本次未超过免赔额,那么在这一年的保险期间内,累计超过免赔额后,也可以向保险公司或者销售机构申请理赔。

  听起来可能比较抽象,我们通过一个例子来解释:

  6月份,一位好友患甲状腺囊肿,在北京三级甲等医院住院治疗并做了手术,共计花费37142元。按照北京市职工医保的报销比例,去三级甲等医院治疗,报销比例是85%,因为只在医保目录内报销,所以职工医保实际报销医疗费用是17021元,实际报销比例是:17021/37142=45.8%

(四舍五入)。则自己承担的医疗费用是20121元,这部分金额就可以利用商业医疗保险进行报销了。

  这位好友购买的中端医疗险,每年保费是286元,免赔额是1万元,1万元以上部分报销比例100%,保障责任包括:门诊手术,以及住院产生的检查检验费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、药品费、手术费、救护车使用费,住院前后7天门急诊,特殊门诊中的癌症电疗、放化疗、肾透析的治疗费用等等。

  那么这款中端医疗险可报销:20121-10000=10121元,也就是说,购买保险后,自己节省了(10121-286)=9835元的医疗费用。

  所以,我们根据这个例子可以得出一个结论:选好商业医疗险+社保商保搭配使用=省钱

  以上就是小编整理到的关于商业医疗保险及商业医疗险选择4大秘籍的

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