带病投保重疾险保险公司怎么理赔

带病投保重疾险本身带有骗保色彩,保险公司拒保或拒赔也理所当然;但如果投保人的带病投保行为并非有意,保险公司又是如何规定的呢?什么是带病投保,很多被保险人或是投保人都不能理解到位,什么情况才算是带病投保呢?带病投保重疾险是否理赔,如何理赔带病投保重疾险,且听小编来说说。

  投保分为社保和商保,社保的医疗保险这一项是可以带病投保的,不拒绝带病投保,尽管有很多项目不报,但这是社会福利,无论你生了什么大病,都可以正常缴纳社保。

  而商业保险非福利机构,也没有强制性,需要通过大数据,经过复杂测算,按生命周期,生病概率来给每个年龄段一个适合的费率,对某一个险种提供保险责任的承保。在测算的过程中,是以健康体的承保为依据的,所以是不承保有既往症的人的,这也是为了降低健康体分担的风险所承担的经济支出。

  保险法如何规定带病投保的

  保险法修订第十六条:……投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。本法第五十五条第一款规定外,自保险合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同。本次保险法增加了不可抗辩条款,这条规定主要是针对长期人身保险。部分保险公司宽进严出,在承保阶段不对投保人或保险标的进行了解,出现之后理赔阶段挖地三尺找理由,影响很坏。新保险法规定该权利的行使要受到保险合同期间的限制,即只能在合同成立之日起2年内行使,超过2年的解除权自动消灭。

  核赔时若发现带病投保 可能遭拒赔

  带病投保这一情形常常发生在重疾险、医疗险(大范围都属于健康险)当中。在投保这类保险时,保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保障范围和保险费用。

  按理说,保险公司在核保环节,需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高,基本不太现实。比如说,有的肿瘤长在身体某个隐秘部位,很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说,投保时还是多以投保人自身的诚信为主。

  因此,投保人如实告知既往病史等极其重要,这往往也是理赔纠纷的争议点。我国《保险法》规定,“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门,如果在医院了解下来,客户有相关病史而提前又没说,最后是有理由拒赔的。

  到底我投保时不说的疾病,如果发生了风险,赔还是不赔,如果是未告知的项目,与发生的风险直接关联,则可能归为责任免除。

  如果说我们未告知的项目,直接影响到了承保的决定,那就可能是自始至终的不赔,或者有可能列为恶意投保,有可能是合同无效。

  如果我们投保时保险事故已经发生,则保险合同自始不成立。也就是无效。

  目前重疾险能保障的病种少则20余种,多则40种甚至更多,保险条款里面的这些重大疾病与某些普通疾病之间的关系比较复杂。有专家建议,“有条件的市民在投保前,不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。”

  以慢性肾衰竭为例,这一病种分为四个阶段,但只有第四阶段“尿毒症期”属于重疾险的责任范围。从第一阶段到第四阶段一般要经历3年左右的时间,如果投保

前,病情不严重的时候没有事先告知,在保单生效两年后,疾病可预见地发展成符合条款规定的重疾。此时,“不可抗辩条款”就不那么适用了,理赔纠纷往往会因

此而起。

  最后鲸保库小编温馨建议想要投保重疾险的投保人们,如果不懂投保重疾险什么情况下才会理赔的请线性咨询亲朋好友,在投保时要如实上报自己的身体状况,诚信投保,且国家保险法有规定“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内”。

       

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/11808

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部