三峡人寿的达尔文2号怎么样?与其他产品相比呢?

最近一两个月,重疾险市场接连出了两声响。


和泰人寿的超级玛丽2020在前,昨天的达尔文2号响出了第二声。其实今年的重疾险市场一直都是非常热闹的,有许多不错的额产品都进行了升级,也除了几款不错的新产品。


随着重疾险市场的发展,产品越来越好这是一定的趋势。但目前的重疾险产品在基础保障内容上都已经做得很好了,标配就是“重疾+中症+轻症”的三重保障。

达尔文2号


各家无论是新出产品也好,在老产品基础上进行升级也好,竞争力都会放在一些“特色保障”和“额外保障上。比如在癌症二次赔付的条款上进行升级,比如超级玛丽2020首次增加良性肿瘤切除保障。


达尔文1号相信大家都不陌生,百年人寿家的明星产品之一。今天我们要测评的达尔文2号,却和1号没有任何关系。


达尔文2号是三峡人寿的新产品,只是比较没有创意的用了“达尔文”这个名字而已。不管它叫什么,只要产品好、保障到位,我们就愿意为它买单。


那么接下来我们就来看一看,赶在11月尾巴上市的达尔文2号,究竟值不值得买。



达尔文2号


No.1

基础保障


前面我们说到,新出的重疾险产品想要有足够的竞争力,基础的“三重保障“已经是标配了。


达尔文2号也同样的做好了基础保障,包括重疾、中症、轻症三个基础部分。


重疾:120种重疾,赔付1次。60岁前,重疾赔付150%保额;60岁及以后,赔付100%保额。


中症:20种中症,不分组赔付2次,每次赔付60%基本保额。


轻症:50种轻症,不分组赔付3次,每次赔付40%基本保额。


首先值得一夸的就是达尔文2号的保额,诚意满满。


重疾额外赔付的产品不少,像康惠保2020、超级玛丽2020都有最高50%的额外赔付。


但是达尔文2号值得夸的地方在于,它额外赔付的条件非常简单——只要60岁出险理赔重疾,就能获得150%的重疾保额。不限制投保年龄,不限制保单前多少年,就非常简单的一个条件。


我国的重疾理赔年龄多在41-60岁。所以达尔文2号的重疾额外赔付条件是对消费者非常有利的,限制越少,我们能获得额外赔付的几率就会越高。

达尔文2号


中症每次直接赔付60%,轻症每次赔付40%。这里有保君要再说一句,达尔文2号真的很爽快。


稍微研究过重疾险的朋友都会知道,很多重疾险的中轻症,在保额上都会设置一个“逐次递增”的机制。一般中症到第三次,才能赔付到60%;轻症一般在第二次或第三次,才能赔到40%。


但是中症轻症也不是什么感冒发烧之类的小病,虽然不像重疾那样生死攸关,但对人的身体也是非常大的挑战。能得3次轻症、3次中症的概率,真的是太小了。所以中轻症的赔付,最重要的就是第一次。


第一次的保额是我们最有可能获赔的,所以首赔保额比例高,才是真正的实在。


No.2

优势保障


1.癌症二次赔付


单次赔付重疾险产品可附加癌症二次赔付已经很常见了。所以我们在比较这个部分的时候,会比较理赔条件。


达尔文2号的癌症二次赔付是赔付120%的保额,这个保额算是比较高的。能赔120%的产品要也是有的,像超级玛丽2020、达尔文超越者,都可以赔付120%。


但是想要获得高保额的癌症二次赔付,就得接受它不太优秀的条件限制。超级玛丽2020和达尔文超越者如果首次重疾不是癌症,那么间隔期要1年才能获得这个癌症二次赔付。


达尔文2号在赔付高保额的同时,首次非癌间隔期只需要180天,比上述2款缩短了一半的时间。


高保额+短间隔期,我们没有理由不选择更优秀的。

达尔文2号


2.健告告知及核保


达尔文2号的健康告知有10条,其中需要我们着重关注的有4点。


1)BMI指数。目前重疾险对BMI的指数要求上限一般是28,达尔文2号上限放宽到32。


2)健康告知中询问到的“2年内体检异常”只需要告知“住院治疗、接受手术、或因伤病接受过医疗检查”的情况。像体检部分指标异常是不用告知的,这一点会避免很多麻烦。


因为我们在体检时,某些指标异常,医生会告诉我们没事、不用管、正常,但是在买保险的时候,就会被“体检异常”这一条卡住。达尔文2号的要求在这点上就比其他产品宽松一些。


3)只询问了近一年内的“反复头痛或眩晕、晕厥、咳血”等异常状况。


4)对女性怀孕情况的情况只询问了“怀孕有合并症、生产期间有合并症”两种情况,正常妊娠的女性就没有关系,可以正常投保。


核保我们最关心的也就是几种常见疾病。


1)1级、2级甲状腺结节或乳腺结节


2)高血压160mmhg以下、无异常情况


3)小三阳肝指标在限定范围内


这三种情况都能够标体承保。


No.3

产品对比

达尔文2号和其他产品对比

有保君今天对比的这四款产品,都非常有代表性了。


达尔文2号、超级玛丽2020都是最新出的好产品,康惠保2020是前几个月出的新产品,嘉乐保是重疾险里的性价比常青树。


四款产品最大的共同点就是:优秀。但每款产品都有自己的亮点,我们在挑选的时候,还是要有所侧重的。


达尔文2号


优点:


1.保额高。无论是重疾,还是中轻症,达尔文2号的保额都很有诚意,赔付条件也比较宽松。


2.癌症二次赔付保额高,间隔期短,鱼和熊掌兼得。


3.健康告知和核保比较宽松。


缺点:不支持医保卡外借核保。


达尔超级玛丽2020


优点:


1.重疾额外赔付50%。


2.癌症二次赔付保额高。


3.内地重疾险首个添加良性肿瘤切除保障。


4.支持医保卡外借核保。


缺点:


1.轻症首赔比例比较低。


2.轻度脑中风纳入中症,但理赔定义严格。


3.首次非癌症,获得癌症二次赔付的间隔期要1年。


康惠保2020


优点:


1.保额高。保单生效前10年,重疾赔150%;11-15年,重疾赔135%。可以获得额外赔付的期限更长。中症直接赔60%。


2.可附加“轻/中症疾病后额外重大疾病保险金”——在赔付过轻症或中症保险金后,确诊重疾,可获得额外25%的重疾赔付,又是白送的25%。


3.可附加癌症二次赔付、特定重疾保障。癌症二次赔付首次非癌症的间隔期是180天。


缺点:


1.保到70岁必须选择身故责任,且不能附加投保人豁免。

达尔文2号



嘉乐保(前行无忧)


优点:


1.重疾保额高。18-40岁最高可以买到70万的保额。


2.重疾有额外赔付,60岁前重疾赔付150%,条件和达尔文2号一样非常简单爽快。


3.健康告知宽松。健康告知只有5条,没有询问有关女性怀孕、妊娠等情况;没有询问近两年体检异常;对BMI没有要求。


4.癌症二次赔付,首次非癌症间隔期180天。


缺点:


1.没有投保人豁免。


2.保障期限只能选择终身。


米保总结


想要重疾额外赔付且条件宽松的,可以选择达尔文2号、嘉乐保,前60岁重疾赔付150%;


想要高保额且大病保障更全面的,选择康惠保2020,前15年都有额外赔付,可附加特定重疾和轻/中症疾病后额外重大疾病保险金;


想要中轻症赔付比例高的,选择达尔文2号,中症直接赔60%,轻症直接赔40%;


想要癌症二次赔付高保额的,选择达尔文2号、康惠保2020,癌症二次赔付120%保额;


想要健康告知比较宽松的,选择达尔文2号、嘉乐保(前行无忧);


有医保卡外借情况的,可以选择超级玛丽2020.

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