关于医疗险你不得不知道的那些注意事项

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  作为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度——医疗险,现在已经成为人们时常挂在嘴边的一种保险。那么在购买医疗险的时候,有哪些关于医疗险不得不知道的注意事项呢?今天小编就将在这篇文章中为大家列出几条注意事项。

  1.免赔额

  很多人对免赔额的概念有很大的抵触情绪。

  0免赔的医疗险才是好,有免赔额的医疗险就是垃圾。

  其实免赔额并不是一个那么邪恶的概念,其作用其实是分流。

  网红医疗险百万医疗,三百块买三百万保额,为什么那么便宜?

  因为有免赔额啊。一万免赔额,排除掉了大多数的小毛小病,才能真正的针对“大问题”。这正符合了保险的根本理念 用小额的固定支出来避免大额的不确定损失。 突出一个“杠杆”。

  而0免赔额的医疗险有意义吗?

  有,其面对的问题具有“普遍性”。就是大病小病都可以报销,那些发生频率高的小疾病都可以报销,那随之而来的就是价格提高了。

  2.高端医疗-中端医疗-低端医疗

  高端、中端、低端医疗的界定:

  1.高端医疗包含私立医院

  2.中端医疗包含公立医院国际部、特需部

  3.低端医疗只包含公立医院普通部

  这其实说的很对,却漏了一个大问题

  医疗网络的差别

  低端医疗:往往没有独立的医疗网络,或者直接是寿险公司提供的一些绿色通道。

  中端医疗:有独立的医疗网络没有直付网络,比如永安的中端医疗,有明星企业-复星-星益健康的医疗网络服务。

  高端医疗:有独立的医疗网络有直付网络,比如两大医疗网络直付供应商:Medilink和MSH。

  为什么需要医疗网络?为什么需要直付网络?

  那就要问一个问题,

  购买医疗险只是为了一个医疗费用报销吗?

  答案是:

  NO。

  购买医疗险还是为了要一个医疗资源。我虽然不是一个医生,却是一个经常出入医院的人,可以说无比熟悉公立医院的流程和服务,最大的特点就是“慢、繁、挤”。遇到一个重大医疗事故,作为一个没有任何医疗关系的人来说是很绝望的,因为你根本等不到资源,公立医院的病人饱和度实在太高了。

而保险公司或者医疗网络供应商,他们和医院的关系是千丝万缕的,背后具有着丰富的资源,遇到任何问题一个电话就可以自动安排接下来的所有手续——排队,预约,直付甚至还有送药的服务。

  为什么要直付网络?

  通常来说医疗险走的是报销制,也就是说要自己先垫款,治疗结束后拿着证明去保险公司报销,整个流程非常繁琐。而直付,相当于你拿着会员卡,到了医院刷一刷就可以直接支付了医药费,省去了中间环节,可以说省心省力。

  3.保证续保

  保证续保条款已经是老生常谈了,但鉴于很多人还是搞不清,还是来重新说一遍。

  先说结论:

  现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的,未来也不会有,有的是“阉割版”的保证续保。

  你不信?那我们来看看条款。

  根据《健康险管理办法》

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  健康保险管理办法(保监会令2006年第8号)

  也就是说保证续保条款包含两项内容:

  保证承保

  保证费率

  而永安的一款健康险保证续保却不保证费率,犯了一个概念问题,真正意义上的“保证续保”包含了保证费率的概念。 市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了,而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率,主要原因有两点:

  大额赔付的风险

  医学上的重大突破—带来高额的医药费用。

  说到底就是,保险公司不是算命师,算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。

  第一点很好理解,由于目前的公立医院治疗费用的限制,一个重大疾病往往治疗费用在50万以下,所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额,但是!But,如果医改导致的治疗费用大涨,如果医疗险持续的保持费率,难免出现赔穿了的现象。

  第二点,就是常说的奇点临近现象。未来的二十年,可能有医学上的巨大突破,伴随而来的是高昂的医疗费用,不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手,并不是说完全对广大人民群众没有任何好处,有好处,风控做的好,产品才不会在消费者有生之年停售。

  假设一款良心医疗险,保证续保,可惜遇到医药费大涨,在一个尴尬的年龄,在一个最需要医疗险的年龄停售了,那不是实力懵逼。

  保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了。原因是永安财险是一家“财产险”公司,只有经营短期健康险的权力,含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”,只有寿险公司有资质可以出售。

  不过永安健康险的“保证承保”条款出现在特别约定中了哟,综合而言还是相当良心的。

       看完今天的这篇文章相信大家已经对医疗险的注意事项有了初步的了解,希望大家都可以在购买医疗险时注意这些问题,真正地发挥保险所应有的保障作用!

       

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