医疗险的这些坑,你知道吗?

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  现在保险公司推出的医疗保险产品层出不穷,你在挑选时是否挑花了眼呢?是不是还在关注哪家保额高?哪家保费便宜?哪家产品免赔额低、报销比例高,能报进口药呢?你需要关注的地方其实不应该仅仅如此,还是有许多保险条款细节和坑需要你注意。由于条款细则很多,各条款间埋坑也不少,今天小编和大家来聊一聊容易被忽视的医疗保险的坑。

保证费率

  1.保证续保

  现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的,未来也不会有,有的是“阉割版”的保证续保。

  你不信?那我们来看看条款。

  根据《健康险管理办法》

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定

  也就是说保证续保条款包含两项内容:

  · 保证承保

  · 保证费率

  市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了,而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率,主要原因有两点:

  · 大额赔付的风险

  · 医学上的重大突破—带来高额的医药费用。

  说到底就是,保险公司不是算命师,算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。

  第一点很好理解,由于目前的公立医院治疗费用的限制,一个重大疾病往往治疗费用在50万以下,所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额,但是!如果医改导致的治疗费用大涨,如果医疗险持续的保持费率,难免出现赔穿了的现象。

  第二点,就是常说的奇点临近现象。未来的二十年,可能有医学上的巨大突破,伴随而来的是高昂的医疗费用,不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手,并不是说完全对广大人民群众没有任何好处,有好处,风控做的好,产品才不会在消费者有生之年停售。

  假设一款良心医疗险,保证续保,可惜遇到医药费大涨,在一个尴尬的年龄,在一个最需要医疗险的年龄停售了,那不是实力懵逼。

  为什么保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了?

  原因是永安财险是一家“财产险”公司,只有经营短期健康险的权力,含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”,只有寿险公司有资质可以出售。不过永安健康险的“保证承保”条款出现在特别约定中了哟,综合而言还是相当良心的。

  2.高端医疗-中端医疗-低端医疗

  对于高端、中端、低端医疗的界定是

  1.高端医疗包含私立医院

  2.中端医疗包含公立医院国际部、特需部

  3.低端医疗只包含公立医院普通部

  这其实说的很对,却漏了一个大问题

  医疗网络的差别

  低端医疗:往往没有独立的医疗网络,或者直接是寿险公司提供的一些绿色通道。

  中端医疗:有独立的医疗网络没有直付网络,比如永安的中端医疗,有明星企业-复星-星益健康的医疗网络服务。

  高端医疗:有独立的医疗网络有直付网络,比如两大医疗网络直付供应商:Medilink和MSH。

  为什么需要医疗网络?为什么需要直付网络?

  那就要问一个问题,

  购买医疗险只是为了一个医疗费用报销吗?

  答案是:

  NO。

  购买医疗险还是为了要一个医疗资源。我虽然不是一个医生,却是一个经常出入医院的人,可以说无比熟悉公立医院的流程和服务,最大的特点就是“慢、繁、挤”。遇到一个重大医疗事故,作为一个没有任何医疗关系的人来说是很绝望的,因为你根本等不到资源,公立医院的病人饱和度实在太高了。

而保险公司或者医疗网络供应商,他们和医院的关系是千丝万缕的,背后具有着丰富的资源,遇到任何问题一个电话就可以自动安排接下来的所有手续——排队,预约,直付甚至还有送药的服务。

  为什么要直付网络?

  通常来说医疗险走的是报销制,也就是说要自己先垫款,治疗结束后拿着证明去保险公司报销,整个流程非常繁琐。而直付,相当于你拿着会员卡,到了医院刷一刷就可以直接支付了医药费,省去了中间环节,可以说省心省力。

  3.免赔额

  我感觉大家对免赔额的概念有很大的抵触情绪。

  0免赔的医疗险才是好,有免赔额的医疗险就是垃圾。

  其实免赔额并不是一个那么邪恶的概念,其作用其实是分流。

  网红医疗险百万医疗,三百块买三百万保额,为什么那么便宜?

  因为有免赔额啊。一万免赔额,排除掉了大多数的小毛小病,才能真正的针对“大问题”。这正符合了保险的根本理念 用小额的固定支出来避免大额的不确定损失。

突出一个“杠杆”。

  而0免赔额的医疗险有意义吗?

  有,其面对的问题具有“普遍性”。就是大病小病都可以报销,那些发生频率高的小疾病都可以报销,那随之而来的就是价格提高了。

  以上就是小编对医疗险的一些见解,大家在购买保险时要阅读保险条款,看条款的内容是否是你所需要的内容,警惕被保单内容或者保险业务员忽悠!

  

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