百万医疗险如何挑选呢?与重疾险有何不同?

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  百万医疗险产品面市近两年以来,保额高、保障全、价格便宜,受到了很多保险消费者的青睐。任何保险产品的产生,都是源于消费者的需求。百万医疗险诞生之前,虽然有社保、低保额住院医疗险以及重疾险等健康保障,但是百万医疗险仍然从不同角度弥补了以上这些健康险的不足。那么,百万医疗险如何挑选呢?与重疾险有何不同呢?下面,就随本文一起来了解吧。

  百万医疗险,到底如何挑选?

  百万医疗险从诞生到火遍全国也不到2年的时间,目前市场上有几十款产品在售,产品质量参差不齐,很多人花了不少钱,买到的却是不适合自己的产品。选择百万医疗保险时,建议关注如下几方面:

  1、保障责任

  我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,就是无论由于什么原因生病住院,扣除1万免赔额后,100%报销。看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大,比如:

  门诊责任:有的住院前后门诊能报销,有的不能报销;

  赔付比例:注意有无社保,赔付比例是否有差异以及赔付比例具体是多少。无论如何,赔付比例当然是越高越好的;

  单项限额:大部分产品都是300万总限额,但是也有一些产品,在癌症治疗存在单项限额;

  人工器官:有的可以报心脏支架等人工器官,而有的不能,或者合同条款里面写的很模糊,看条款根本就看不出结果;

  外购药报销:有的产品外购药是可以报销的,而有的产品外购药没办法报销。

  住院天数:住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天。对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。

  所以看起来都是百万医疗险,实际上里面的责任千差万别,老实讲普通消费者根本就看不明白,也没办法分别哪款产品好坏,这就是目前的现状。

  2、续保条件

  目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就100%不是保证续保的。

  保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。百万医疗的保障期限一般为一年,所以需要一年一续保。目前,大多百万医疗都有承诺不因理赔情况和被保人身体健康状况单独调整费率,并可连续续保至80岁、90岁或者更高。

  在选择保险产品时,一定要确认相关条款,我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。甚至有的公司采用捆绑销售的模式,人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性,甚至续保条件也并不是很好。

  3、保费与免赔

  很多人仍然以买菜的心态来买医疗险,其实这种心态是不对的,不能说便宜的就好,也不能说没有免赔额的就好。随着市场竞争的加剧,很多公司为了抢占市场,打起了百万医疗险一万元免赔额的主意,有的会将免赔额变为5000,或者更加激进地变为0免赔。

  普通人只会看谁家保额高,实际上在保险开发人员眼中,1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低,国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的,如果0免赔,那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜,实际上这种便宜能占几年,还是一个未知数。

  因为产品的稳定性远远比占保险公司的便宜重要,我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出,不是只买一年,我们只希望这款产品能保持一定的稳定性,不管我的健康变化,让我们在合理的价格续保下去,而不是占保险公司的便宜,所以在价格接近的情况下,我们最好选择有1万免赔的产品。

  百万医疗险与重疾险有何不同?

  很多消费者容易将重疾险和百万医疗险弄混,实际上这二者非常好区别,因为两者的属性完全不一样。今天,就来给大家详细来介绍一下这两者间的差别!

  首先是重疾险,它其实就是一种定额给付型的险种。简单来讲,只要你被确诊为合同保障的重疾,就可以得到保险公司的赔付!当然,赔付金额是根据合同约定的金额来赔付的。

  这类险种的优点在于,一旦确诊为保障重疾,就可以一次性得到保险公司的赔偿金。这笔赔偿金可以帮助病人解决医疗费用开支的问题,大大减轻家庭经济支出压力。但它的缺点也在于,给付过后,合同就终止,没有其他的任何保障了。相对于百万医疗险来讲,提供的保障并不多。

  而百万医疗险实际上就是医疗险中的一种,之所以叫它百万医疗险,那是因为这类险种的保额通常都非常高,基本都在百万以上,因此,称为百万医疗险。它是以合同约定的医疗行为发生来作为给付保险金条件的,按照合同约定的方式进行医疗费用报销,属于补偿原则。换句话说,这类险种的赔偿金额只能用于弥补医疗费用的开支,其他的支出并不包含在内。

  它的优点是保费低廉,千元左右的保费,保额就可以达到上百万。只要符合合同范围内的疾病,一旦出险,就可以得到保险金。不过缺点在于,它并没有重疾险那么应急,报销流程上过程较为繁杂。并且这类型险种通常都是短期消费险,一般只保一年,还不一定保证续保。

  从上面的内容可以看出,百万医疗险与重疾险是应对不同的风险影响而产生的,大家究竟选择哪种类型的保险,还是需要根据投保人自身的实际情况以及经济条件来决定。建议经济条件好的,不妨把两种保险都做足做全。经济条件有限的,建议一定要买重疾险,可以选购保费低廉但保障足的重疾险产品。在还有余额的情况下,在为自己添置其他的医疗险。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注鲸保库

  

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