几百块=百万,国民医疗险到底便宜了谁?

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  小编今天要和大家探讨一个非常有意思的话题:几百块=百万,国民医疗险到底便宜了谁?大家觉得呢?小编认为,这个话题非常的具有讨论价值,大家感兴趣的可以来下方留言哦。

  过去的两周,我们一直在被同一个名字刷屏:XX保险公司的尊享e生,这款号称“国民百万医疗险”的产品,迅速攻占了行业内外所有人的朋友圈,全民推广的气势,使得它成为了精算君后台提问区的常客:要不要买,值不值得?

  一位25岁的男性用户,有社保的情况下,只需要支付219元,就能获得一份一年期的、保额为100万(癌症200万)、不限社保目录的医疗保障,而且号称连续续保到80岁。

  “连续续保”和“超高性价比”成为了两大卖点,在大家高喊“买买买”的时候,更需冷静思量。热卖是出于产品本身,还是营销造势?卖点虽诱人,但内核是否如表面一样光鲜?今天,保乎精算君首诊“开刀”,从这两大卖点入手剖析下这款产品,建议你看清楚了,再出手!

  一、“连续续保”就等于保证续保吗?

  保乎精算君认为,评价一款医疗险的关键是看续保。关于这点,这款产品是这么规定的:续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费,而且号称可以连续续保到80周岁。

  于是,有很多人会以为:这不就是保证续保到80周岁吗!精算君要说:Naive!连续续保≠保证续保!!!

  1. 什么是保证续保条款?

  “保证续保”可以这样理解:不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱(这个因素是保险公司决定续保与否的核心),在合同约定的续保期间内,保险公司都必须无条件续保,而且不能调整保费或变更保障范围。

  而且“保证续保”条款必须写进保险合同里。所以,连续续保只是的一种口头承诺,这款产品骨子里还只是非保证续保产品。

  那为什么某安不提供“保证续保”呢?这是保险牌照的限制,某安是一家财险公司,根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。

  对非保证续保产品,保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候,一般会暂停老产品的续保,调整形态增加保费推出新产品。

  2. 关于非保证续保产品的续保风险

  我们举个栗子:

  A君45岁投保这款产品,中间断断续续发生过理赔,但仍可通过持续交费获得续保。但10年后,保险公司宣布停止提供续保。于是,A君非常尴尬:按照这时候的年龄和身体状况,估计没有合适的医疗险给自己重新投保。

  精算君曾在一篇论文中看到广州市2002-2007年间的住院占比数据,50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人,很有可能因为续保风险失去了保障。

  ▲ 来源:《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》,作者中山大学张蕾。

  另外,精算君比较担心,这款产品利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式,会不会引发一些潜在的逆选择风险,尤其是在网络渠道中,缺乏有效的风险识别手段,会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保?万一逆选择风险集中爆发,可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。

几百块=百万,国民医疗险到底便宜了谁?

  二、高性价比?看看10000元免赔额!

  当大家只看到高保额低保费的时候,是否有关注过,这款产品的免赔额同样很高!有否认真了解过,10000元的免赔额背后的意义!其实,所谓“高性价比”的秘密,也就在这里了。

  免赔额指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。简单理解:在一年内,扣除社保报销部分后,你还必须自己承担10000元费用,超过了以后,保险公司才开始给你理赔。

  怕大家看不明白,举个栗子说明一下:

  A君一年内前后两次住院,总花费40000元,社保报销28000元,个人支付10000元,保险公司理赔2000元。

  保险公司通过对免赔额的调节,将那些所谓“发生概率高,但治疗费用低”的住院风险排除在外,从而大幅降低了保障成本。而且这个免赔额是每年续保后重新恢复的。
大家可能很“乐观”的认为,这年头住院,随便都要花个大几万,所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧,精算君给大家展示一组数据。

  该数据统计了患者住院医疗费用,这些病例中的5%被纳入大额病例,其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品,按照理赔规则,一般病例平均获得的保险理赔金是0元,而5%的大额病例,平均理赔金额是18647元。

  ▲
来源:《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》,数据来源于华东地区某三甲医院,选取03年1月-06年12月医保患者数据。

  如果你纠结这些数据的时效性,精算君要说,我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密,普通人获取渠道相当有限,如果你有更好的数据。另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据(图说广州:居民平均期望寿命81.34岁
住院人均费用一万六),还咨询过一些医生朋友,我认为整体上还算靠谱的。

  虽然数据旧了点,但保乎精算君只是希望用来佐证一件事:由于10000元免赔额的存在,大量住院case是无法获得医疗险理赔的,一般能获得报销的只有:大病和重病,尤其是那些严重慢性病,例如糖尿病、肾病、心脏病等。

  所以,非保证续保和10000元的免赔额,正是这款高保额产品能定出如此“丧心病狂”价格的核心所在。不过所谓一分钱一分货,它的实用性也受到了不小的限制。

  三、这款产品究竟适合什么人?

  首先,精算君认为它只合适作为一份长期保障计划的补充,而不是替代关系,比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。

  在以上前提下,对于适用人群,精算君觉得:符合健康告知的年轻人群一定是最适用的,因为保费最便宜。而且因为年轻,面临的续保风险更低,即使这款产品停售,也能找到其他款。

  以一个有社保的25岁男性来讲,如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年,相当于他只用大约11000元,获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。

  对于高年龄的投保人,精算君建议优先选择带“保证续保”的医疗险,原因上面已经讲了:续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求,也可以投保,但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。

  最后精算君给大家提个醒:很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单,其实背后的核保要求是最严格的,因为只有“是与否”两个选项,没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。

  而且,非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保,万一后续发生理赔,保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为,是可以合法拒赔的。

  保乎·小结

  从这款“轻松”点爆朋友圈的医疗险,精算君再次看出一个问题:在中国这个人均医疗资源相对匮乏的国家,商业医疗保险发展的确有点落后了。一款其实没有大家想象中这么“高性价比”的医疗险产品,竟然让朋友圈为之疯狂,大量消费者为它买单。

  不过话说回来,社会医疗保障占主导的,商业健康保险实际发展都比较缓慢。只有在美国,政府主导的医疗保险覆盖率不高,才留给了商业医疗保险市场巨大的发展空间(按照2013年的公开数据,美国政府的医疗保险计划只覆盖了全国人口的34.3%,商业医疗保险覆盖了64.2%)。

  在城镇医保几乎全覆盖,并且不断提高封顶线和扩大目录范围的中国,普通人对商业医疗保险的需求似乎有限,更多是对医疗资源的诉求。不过,从实际应用效果看,医保有限的保障范围已经无法满足对生命价值日益看重的消费者的实际需求,一份有效的商业医疗方案其实是比较刚需的。

  如果你们一定要问精算君买不买,我只能说:包含保证续保条款的医疗险,一定是我的首选。至于这款产品,精算君会考虑购买,但只是作为目前长期的健康保障计划的补充,提供一份额外的大病保障。

  以上就是小编今天和大家分享的关于几百块=百万,国民医疗险到底便宜了谁这个话题的全部内容介绍了,大家觉得如何呢?如果您有不同的意见,欢迎大家来下方留言区分享您的见解哦。更多保险资讯,请登录鲸保库

  

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