中端医疗险如何选择?

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  随着社会的发展,医疗水平、医疗质量的提高,以及医疗通胀的增加,遭遇过一些风险的人,就会明显感受到,医保的报销,也只是杯水车薪。还要支付一笔可能难以承受的医疗费用,所以「看病贵」,你还是会一直听到,「看病难」也不绝于耳,所以越来越多的朋友意识到在医保的基础上购买商业保险的重要性,而问得最多的是重疾险和有没有可以报销医疗费的保险?

甚至有朋友直接认为重疾险就是一款医疗险。这里小编再重申一遍,重疾险是提前给付的(达到合同要求即赔付,跟用花了多少费用没有关系),其更大的目的在于弥补重疾期间收入损失,以及用于疾病治疗。而医疗险是报销制,用多少赔付多少,是真正用于解决医疗费用的保险品种。

  中端医疗的定位

  言归正传,我们先来看大多数中端医疗在市场上的大致定位。不难看出,无论从医院限制、社保药品限制、还是报销额度及比例限制,中端医疗险已经能满足大多数人群的需求。

社保药品限制

  中端医疗的分类:

  中端主打产品目前一般分为以下两类:

  一万免赔额系列:如火得不行的平安e生保、众安尊享e生、安联臻爱医疗以及最近新上线的悟空保百医百顺等。另有一些与主险绑定才能购买的医疗产品,如华夏医保通,天安健康尊享也归为此类;

  0免赔系列:代表为永安乐健一生、MSH欣享人生,太平康悦医疗、中英康悦年华等;

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  小伙伴又疑惑了,这么多产品,让我选哪种??

  先说一万免赔系列产品:

  劣势:

  大部分为网销产品,不能进行人工核保。

  即投保告知时有任意一个条件不符合则不能购买该产品,这里只有平安健康的平安e生保2017比较人性化,支持线上智能投保,不失为非标体人群的一项福音。

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  1万免赔额,实用性不强。

  之所以百万医疗产品价格如此亲民,是因为其均设置有1万元免赔额度。如下图,国家卫生计生委统计信息中心公布的2016年1-11月全国二级以上公立医院病人费用情况显示,三级公立医院人均住院费用为12903.6元,二级仅为5588.3元。那么,根据不同情况,社保本身可以报销30%-70%,则剩下的由百万医疗产品来报销的概率就较小了。

  优势:

  价格低廉。

  举例如下图。这里解释一下利安这款产品跟其他一万免赔系列产品的区别。大多数产品都是需要投保人硬生生去承担这1万元免赔额的,即总花费-社保报销-1万元才是可报销部分。而利安这1万元免赔额是可以用社保报销去抵扣的,即如社保报销了8000元,自己只需掏2000元,其余花费便可以按合同报销。

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  高杠杆转移高额医疗费风险

  既然百万医疗产品这么多劣势,为啥还要买呢?没有最好的产品,只有最合适的产品。为什么不可以每年花几百元,转移高额医疗费的风险呢?一万元医疗费一般家庭都可以拿出来,可以选择风险自留,但再高可就不一定了。

  续保条件:。

  可以续保不代表保证续保。百万医疗一般会声称自己可以续保到80岁、到99岁等,新出的悟空保百万医疗甚至宣称可以续保到100岁,费率还低于平安e生保2017和众安尊享e生2017,那是不是真的很好呢?

  别急,我们先来看看悟空保这款产品续保条款:此款产品是明确表示自己不能保证续保,每个保险年度会核保审核。那么我们有理由相信,如果第一年购买此产品发生了理赔,即第二年很难再续保了,甚至会给出拒保,从而影响其他产品的投保。

  因此,我们在挑选百万医疗产品时,一定要注意其续保条款,挑选一个相对保证续保的产品。如下面这款百万医疗产品就比较人性化:无论身体状况如何变化,无论是否发生理赔,均不针对单个人进行加费、除外责任或拒保。只有当产品停售时,便不可续保,或者整体费率上升到投保人不能接受时,自己选择不再续保。平安e生保和众安的尊享e生均属于此类不因个人情况调整费率或拒绝续保的产品。

  另外,像华夏医保通和天安健康尊享这种绑定主险才可购买的保险续保条件也相对较好,至少在终身限额内是保证续保的,不因个人调整费率。

  0免赔系列产品:

  优势:

  大多能人工核保,更适合非标准体投保人。

  相较1万免赔系列产品大多只适合健康体来说,0免赔的中端医疗大多可以线下人工核保。投保流程一般为提交纸质投保单,如实告知相关身体状况以及提交与告知相关的病例等资料,等待核保部核保。但这里需要提醒一句的是,医疗险的核保比重疾险更为严格,对身体健康要求更高。

  0免赔额,实用性很强,一般住院医疗费用均可报销;

  相对于百万医疗1万免赔而言,0免赔的中端医疗自然实用性更强,基本上除了社保报销部分均可理赔。但这里也要提醒一下,0免赔不代表所有费用都赔付,购买之前请看清各项福利的单独限额,是否符合你的需求。某产品部分项目限额截图举例如下:

  劣势:

  费率高于1万免赔产品:

  一年花费大几百小几千买一款消费型医疗产品,可能有些朋友还是接受不了,特别对于那些几年去不了一次医院的朋友。可中端医疗产品很委屈,0免赔你还要我怎么样啊?有人问MSH新欣享为何费率比永安乐健一生和太平康悦医疗高,因为其额度是100万,且不仅包括公立医院特需和国际部,MSH网络内医院住院还可直付,这是一般高端医疗才有的服务。

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  投保以线下投保为主,大多需要人工核保。

  不如网销直接购买方便。

  续保条件:

  目前看来,永安乐健一生的续保条件相对有利于投保人,不因个人身体状况或理赔情况调整费率或拒保,以下是有关续保的特别约定:

  太平的康悦医疗的续保条件则不太如人意。已经有明确案例表明其是一款会针对个人身体状况或理赔情况拒保的产品,也就是说第一年理赔了,第二年可能直接拒绝续保,这也可能会影响投保人以后投保其他产品。

  最后普及一个下什么才是真正意义上的保证续保?请见下面官方解释:

  自2006年9月1日起施行的《健康保险管理办法》(保监会令2006年第8号)里明确说明保证续保有两个条件:一是按照约定费率,二是按照原条款。

  以上就是中端医疗险的

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