630——一款终身保证续保的医疗险!

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  当我们老了,必然会有两座大山摆在我们面前:一个是养老,一个是医疗。你看保险公司在做啥就知道了,很多保险公司都在积极地做两件事,一件是办养老社区,一件是涉足医疗。关于医疗,建议大家,社保千万不能丢,同时,也要给自己补充商业医疗险,比如现在特别火的百万医疗险。但目前的百万医疗险,几乎都是1年期的,最长的也不过是6年“保证续保”。“年轻时买了用不上,年老时想用买不了”,很多人都有这个担心。

  一、为什么终身保证续保这么难?

  1. 简单回顾,什么叫保证续保

  保险顾问们都知道,所谓的保证续保是指:必须按原定费率和保障责任续保。

  简而言之,投保时就要约定好以后每年要交多少钱,不管以后是得了癌症还是心血管病,都要让客户继续报销。

  目前,有“保证续保”条款的百万医疗险并不多,代表产品有人保的好医保。

  好医保的保障期限是 1 年,每 6 年为一个保证续保期间。但是到期后仍然有可能面临整体涨价或者停售的风险。

  另一方面,能够实现类似“保证续保”条件的是长期医疗险,代表产品有复星乐享一生。

  乐享一生并没有“保证续保”条款,但是在 5

年保障期限内,保费是提前确定的,即使患病理赔了,也可以继续续保。同样,5 年后也有可能涨价或者停售。

  2. 为什么没有终身保证续保?

  复星和人保两款产品的热销,说明大家对“保证续保”的需求很旺盛。那么,为什么没有保险公司推出终身保证续保的产品呢?

  问题出在目前的政策环境。

  现行的《健康保险管理办法》和《关于<健康保险管理办法>实施中有关问题的通知》,都是 2006 年公布的,文件指出:

  短期健康险可以进行费率浮动,但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30% 。

  考虑到我国的通货膨胀水平,几十年后的医疗费用水平是无法预测的。

  所以为了长期的稳定经营和发展,避免理赔亏损,保险公司不会推出终身保证续保的产品。

  二、客户想要的“保证续保”

  政策和理论讲完了,然而爱签单发现,很多客户想要的“保证续保”和我们行内人的理解不一样。

  1. 听听客户想要什么?

  总结下来,客户想要的产品是这样的:

  ① 患病、理赔后可以继续续保;

  ② 不会停售,或者说停售也可以续保;

  ③ 可接受整体(不针对个人)的合理涨价;

  ④ 终身可以续保,不会在年老时被抛弃。

  目前来说,最接近这种形态的产品是华夏医保通,只是多了终身 500 万的报销限额。

  2. 华夏医保通真的能终身续保吗?

  关于这个问题,在业内有很大的争议。下面爱签单发表一下个人意见,仅供参考。

  首先根据《健康保险管理办法》,医保通属于短期健康险。

  短期健康险可以进行费率浮动,但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30% 。

  所以在可以预见的未来,随着医疗费用不断上涨,被保人群老龄化体弱多病,也没有新的年轻人投保(产品已停售),这款产品的赔付情况会不断恶化。

  三、终身续保,何时破局?

  前面说到,短期健康险的设计思路本来就不是用来做终身型产品的,而长期健康险由于价格无法调整,所以也没有保险公司愿意做终身续保。

  对于商业保险公司来说,一旦医疗险给出了终生保证续保的承诺,锁定了费率,那么保险公司承担的风险就可想而知了。如果保险公司采取保守的定价策略,那么做出的产品可能会贵的吓人,无人问津。

  所以,大家的期望还是不要太高了。

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