海外重症医疗,你了解多少?

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  小编近段时间看新闻的时候,无意中看到一份关于癌症的报告。那么,相信大家从周边的人群也能感觉到,患癌症的朋友相比父母他们那个年代来说,概率相对来说高多了。所以,如果国内重疾险伤不能满足我们的需求的话,海外重疾险怎样呢?海外重症医疗,你了解多少?

  前阵子发的文章中,用官方数据展示了癌症高发概率和癌症复发概率,从来引发人们对癌症多次赔付类型的重疾险的重视;那么——简单的一份重疾险、即使是癌症可以多次赔付的,也不能完全、最大程度上解决我们的风险。

  重疾险(包括防癌险)这种给付型产品能够给我们解决的问题,主要是:收入损失。

毕竟,发生重疾的情况下,除了要消耗储蓄去进行积极的治疗以外,还会造成中长期不能参加工作或者收入大幅损失的现实意义。这就是给付型、给你一笔钱的意义。这也是重疾险的由来——拯救经济生命。

  但现实中很多时候确是这样的:

  A发生了重疾,很绝望,原因是——治不起,而不一定是治不好。

  此时A获得重疾赔付款,可能会拿出一部分、或者全部用到治病上面。当然也有个别人很“豁达”(真的有),觉得死而无憾,治病就是坑害家人、榨干家人的储蓄不得善终,不好!干脆拒绝治疗——不花钱!

  我们做风险管理的意义是什么?到底该如何做?这一直是作为保险从业者要帮消费者解决的问题;单纯从使用门槛、频率(实用性)而言,医疗险绝对是排在首位的,你发生的风险可能很难达到重大疾病的理赔标准甚至都算不上轻度重疾;但是你总要去治疗、哪怕是一个小小的感冒。

  值得庆幸的是:近年来部分保险公司利用互联网的优势,以提高免赔额达到降低保费、提升保额的方式普及了大众医疗险的认知。这多么让保险从业者们汗颜……但今天要讲的不是这一大众类百万医疗产品。

  今天我们来聊聊低频次、高支出的医疗风险——重症医疗。

  这就不得不先说说什么事重症:按照行业统一的重疾险前6大重疾来看就是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥、重大器官移植或造血干细胞移植、终末期肾病。

  是的,重症医疗主要解决的就是这几个在重疾当中发生率高、治疗费用高昂的风险。风险很多时候不止一种,比如我们提到“治疗费用高昂”,仅仅是费用高昂的话,或许就不叫重症了;所谓重症就是同时在治愈上难度也很大。以癌症(恶性肿瘤)为例,不同类型的癌症治愈率高低不一,死亡率高低不一,但是整体上都是居于高位。但是也不要太悲观了,医学的发展让越来越多的癌症不再成为绝症。但是有一点确实我们不得不面对的现实——医疗技术和药品的区域差异。

相比很多人都看过《药神》,应该叫“我不是药神”?(不好意思,我没看哈),但是从各种影评、吐槽来看大概就是讲的进口药在国内买不到对众多病人造成的伤害和绝望吧。

  以中美癌症五年生存率为例,中国的人癌症生存率平均在30.9%,而美国的平均生存率高达66%

  这就是为什么海外医疗、赴美医疗以及赴日体检等等成为众多高净值客户的常规选择。下图为某服务商提供的日本体检项目的费用参考:(有需要可联系我)

  那么,海外就医就不仅仅是医疗费用昂贵的问题了,即使是商业医疗保险可以涵盖全球(含美或除美)的也不是普通人、中产阶级可以轻易有投保的决心的。下图为BUPA高端医疗的某计划费率表:

  不难看出,年缴保费动辄10万+

,当然这类产品所能够提供的服务不仅仅是单一的海外医疗、也不是只能适用于癌症治疗,比如它可以覆盖全球范围内的私立医院、包括体检、疫苗甚至配眼镜…直接结算、以及可以承保部分既往症,以及提供非常完善的健康管理服务。

  我想表达的是:

  中美、中外治愈率相差不大的疾病类型,或者国内治愈率远超国外水平的疾病类型,不是大多数中产以及以下群体所担忧的风险;我们需要重点解决国内解决不了的风险。比如:癌症等。

  因此才有了对应的产品出现,才有了今天要写的内容。

  部分海外重症医疗产品对比

  含保证续保产品

  目前大多数选择“特意”海外就医的,癌症患者的占比还是更高一些。至于一些心血管疾病,国内的治疗水平不比国外差甚至某些方面要优于国外。

  海外重症医疗对于客户而言有几个重点,如全球顶级专家视频会诊、海外行程安排、海外就医翻译和咨询、陪同人员交通住宿安排、直接结算、遗体遣返、归国后的药品报销等。

  其设计的重要服务都是有第三方服务商承接,服务商有最好的资源和渠道帮助患者安排到更专业的治疗意见和治疗机构。对于高端医疗熟悉的消费者一定对这样的第三方服务商不会陌生。

  这几款产品最重要的不同之处是什么?

  是保障期限、续保约定,当然还有费率。

  这两年被搞的一脸懵逼的百万医疗消费者可能最常遇到的问题就是:保证续保。

  很抱歉,在现有中国大陆的医疗险市场,能称之为保证续保的也就只有“税优健康险”了。(某些N年保证续保的算不上)

  至于其他产品,几乎所有类型均为本质上的1年期产品类型,只不过好的中高端医疗在续保服务方面做到了极致,有的是每年大幅度提高费率、有的是新旧产品无缝连接。

  无可厚非,一个不做续保保证的产品在价格杠杆上是有先天优势的,因为:风险可控,对保险公司有更大的保障。但是对于一个医疗险消费者,最大的痛苦莫过于产品停售、拒绝续保;尤其是当发生风险指望它拯救我们宝贵生命的时候、拒绝续保或者停售。

  上面的几款产品,除了复星联合健康的长期医疗以外,均为1年期非保证续保的海外重症医疗。只是复星联合健康鑫联星和平安抗癌卫士海外版两款产品的保障责任均为:仅限癌症治疗。

  还有一个最重要的区别就是:现金价值

  一个非保证续保意义上的1年期产品,如果在没有发生理赔的情况下,未满期净保费是很低的,退保的意义几乎可以忽略;而长险则不同,以复星的鑫联星为例,一个0岁的孩子选择30年交、保终身的情况下,大约在36岁时现金价值≈所交保费。

当然,如果前期发生了赔付的情况下,是不能够退现金价值的,我想也不太会有人在发生风险、需要使用到它的时候想要退保吧…

  谁适合买?

海外重症医疗,你了解多少

  这个问题就需要细分了,针对发生风险得到治愈、救命的期望而言,任何人都是需要的,但是你也知道:刚才发的那些高端医疗(保费感人)是不适合大多数中产以下的消费者的;

  可简单分为三类人群:

  收入不太好,仍然希望发生风险可以得到最体面、最优尊严的治疗待遇的;那就可以考虑1年期的海外重症医疗产品。

  收入较好、中产阶级,即使咬牙可以承受高端医疗保费成本的,但又实在舍不得的,复星的鑫联星就很大程度上可以帮你解决这个难题了。

重点是:你无须担心续保、涨价的风险。且在意义上它具有一定的储蓄性质。

  健康状况不允许投保普通医疗险的非标体人群。

  一款产品,一类产品的开发与销售,总是需要有目标群体的客户。作为消费者而言,你的需求和担忧,总是有一种、一类产品才能帮你解决。

  好了,关于海外重症医疗,小编今天就介绍到这里了。大家还有什么不明白或者想要进一步了解的问题吗?如果有的话,可以直接在下方留言哦,小编会给大家一一回复的哦。更多保险咨询,请关注鲸保库

  

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