微信百万医疗险-微医保深度测评

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  之前我们说支付宝出保险业务了,然后现在微信也出保险业务了,互联网时代,线上保险是越来越多了,那么这此微信出的第一款是百万医疗险今天我们就具体来看下这款线上产品有什么特色吧。

医疗险

  从平安的e生保开始,到在支付宝上售卖的尊享e生,百万医疗险可谓站在巨人的肩膀上,享受BAT带来的流量红利,一鼓作气进入了大家的视线,可谓赚尽眼球。

  由此之后,各大保险公司,纷纷效仿,推出自家的百万医疗险,由此,保险领域,又凭空腾出了一片厮杀的红海,百万医疗险并不盈利,但迫于市场份额和品牌知名度,不得已而为之。

  不可否认,整个保险行业,越来越有市场化的样子了,竞争越来越激烈,保险再也不是那么单一的只有那么几种类型,爱买不买的状态。

  回到今天的主角微信,继支付宝之后,这次微信推出的保险业务,令人不得不思考,这两个流量巨擘,是否要将战场拓展到保险领域了?可惜纵是鹬蚌相争,没人当的起这个渔翁。

  这次微信推出的这个医疗险叫做微医保,很有意思的是泰康人寿承保,这让三马合伙搞出的众安怎么想。

微信百万医疗险-微医保深度测评

  这是一款百万医疗险,那么这款百万医疗险是否有什么过人之处,能撑得起微信老爷这个IP呢?由此我们不妨以e生保,尊享e生,微医保这三款风云产品,做个横向对比。

微信百万医疗险-微医保深度测评

  1万免赔额,几百万的保额,100报销比例,2级以上公立医院普通部,绿色就医,这些是百万医疗险的标配了,不用去对比。

  至于是保到80岁,99岁还是100岁,这点不用去在意,就算是5年后,百万医疗险会怎么样都还不知道呢,这几十年后的事情,还真不好说,记住,这是不保证续保

  关于免赔额,算是百万医疗险定价的核心风控手段,没哪家保险公司敢动这个,敢动这个免赔额,我毫不怀疑他会赔穿底。

  微医保亮点:

  1、微医保升级到100种重大疾病报销翻倍,免赔额在发生重大疾病的时候为0

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  尊享e生和e生保只保恶性肿瘤,在恶性肿瘤确诊的情况下保额翻倍,当然,这600万的保额多还是噱头,试问有多少人用得到这么多?

  主要还是在于确诊后的免赔额为0,微医保拓展到100种重大疾病,这个创新值得认可,而e生保目前还没有免赔额调0的改进。

  2、提供医院就诊医疗费用垫付服务

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  这条能解决重大疾病的时候,报销前急于筹款的窘迫,略微接触到了高端医疗险的门槛,也是非常实用的改进。

  不过要在他指定的526家网络,这是基于泰康人寿的业务范围和后台数据吧,范围也算挺大了。

  3、健康告知优化。

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  健康告知非常简洁明了,只有4条,简化了甲状腺和高血压的核保要求,让更多并非完全标准体可以投保。

  这算是对市场的又一次妥协让步,不过这也增加了风控难度,如果出现过多逆选择,难保不会因为赔付压力过大调整保费或者直接就停售。

  4、价格更便宜

  每个岁数阶段,都很调皮的比尊享e生便宜那么几块钱,30岁便宜10块钱,60岁便宜4块钱,这就有点意思了。

  微医保缺点:

  1、只限成年投保,18-60岁。

  这算是微医保重要的一个风险控制手段了,要知道,小孩子虽然重大疾病的概率是最低的,但是疾病的概率又是最高的。

  并且这款产品是在微信上面卖的,微信的使用者和能买这款产品的都是成年人,这款产品更多的,可能是微信入驻保险行业的试水行为。

  所以才选择了时下最热门的百万医疗险作为第一款产品,至于后续会不会有更多保险产品?肯定会有的,拭目以待就是了。

  2、不保证续保

  这不算是微医保的缺点,是所有百万医疗险的缺点,所有百万医疗险都写得好像可以保证续保:

  这是微医保的宣传:

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这是尊享e生的宣传:

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  不要看他宣传上写的多好看,要知道中国文字博大精深,要想看明白,还得点进去看合同:

  这是微医保的:

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这是尊享e生的:

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这是e生保的:

微信百万医疗险-微医保深度测评

  写的明明白白的,不保证续保。

  要知道保证续保是分两点的,第一就是可续保性,第二就是费率明确性,要既保证可续保,同时又有明确的固定费率表,这才算是保证续保,可惜,百万医疗险,这两个都没有。

  3、没有历史数据支撑

  这也不算是微医保的缺点,大部分百万医疗险都是在试水,这就不多说了。

  为什么百万医疗险不能保证续保?

  百万医疗险是不赚钱的,保险公司们设计这类产品的时候可谓心惊胆战,没有多少历史数据作为支撑,心里肯定没底,虽然越便宜越好,但是赔本赚吆喝的事情,也是我们不希望看到的。

  医疗水平会随着科技进步而变化,其中的费率难以厘定,不确定因素太多,要知道,如果保证续保,要考虑的是未来几十年的事情。

  这个中的概念和寿险重疾险是完全不一样的,续保看起来好像是很简单的事情,但在产品定价的精算中,可谓难于上青天,综合各方面考虑,百万医疗险很难保证续保。

  小结:

  这款微医保如果从整体来看,并没有太多惊艳之处,但细节有亮点,比如,住院的押金垫付,比如100种重大疾病作为0免赔和保险额度翻倍。

  对比来看,平安的e生保是最差的,但是其实我是更推荐e生保的,为什么呢?

  因为平安e生保毕竟有平安健康险背书,平安健康险沉浸在医疗险领域多年,具备完善的医疗险理赔经验,这是其他新贵医疗险没有且望尘莫及的优势,

  虽然贵一点,但单从未来稳定性而言,平安e生保确实更稳妥一点,这和我说寿险重疾险就应该挑便宜的买的道理是不一样的。

  虽然,百万医疗险问世至今并没有多少时间,具体的理赔数据都不明朗,也不知道这类产品的未来会是怎么样的。

  但百万医疗险这是我认为所有人都可以或者说应该要配置的保险,它具备极优的风险转移属性,希望各大保险公司都能做好风控吧,希望这款产品能长久运作下去。

  后序:

  从国十条的大力推进中国保险行业发展开始,这被称为中国保险的黄金十年,并不为过,从保监会公布的每年保费收支数据,可以看到,中国的保险深度确实增速惊人:

微信百万医疗险-微医保深度测评

  这是保险普及的黄金十年,但是这是不是保险从业者的黄金十年呢?犹未可知。

  从微信,支付宝相继入驻保险行业,相信保险的发展趋势会越来越好,市场制度也会越来越规范,希望将来保险能做的越来越好,惠及人民群众。

       

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