三款医疗险的重磅分析!

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  医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险,不同于重疾险和意外险,医疗险以被保险人的健康为保险标的的,乐享一生,好医保,医惠保这三款的医疗险怎样呢?下面我们从这三款的特点,举例说明这三款医疗险是如何的。

  首先,我们来看一下这三款产品的共同点:

  保额这块都是200万,不高不低,都是较合理的,报销比例都是使用医保后100%,以医保身份投保结算未使用医保报销比例是60%,百万医疗险保障基本都是中国大陆。

  乐享一生:

  优点:免赔额设计更灵活,可以选择5千,这样实际上的理赔门槛更低,可以智能核保,可投保人群更广,增值服务是绿色通道,住院垫付,专家二次诊疗。

  缺点:恶性肿瘤0免赔,这点严格来说并不算是缺点,只是在这里比起另外两款的重疾0免赔,相对是差一点的,医院是医保定点医院,虽然基本上2级以上公立医院都是医保定点医院,但这个约定范围也比另外两款差一点。

  好医保:

  优点:投保年龄更宽松,增值服务是绿色通道和住院垫付。

  缺点:无智能核保,健康告知相对宽松,但条款中的免责定义较模糊,这点在理赔的时候会难界定一点。

  医惠保:

  优点:保障期可达10年,增值服务是质子重离子医疗。

  缺点:无智能核保,健康告知暂时看不到,所以不知道怎么样,但以康惠保来看,应该是比较严谨的,目前没看到有住院垫付和绿色通道,但我看到百年人寿是有这个服务的,应该后面会上,这点目前产品还没上线不确定。

  从整体的保障上来看,这三款产品都属于最优系列医疗险,在百万医疗险的基础上把保证续保写进合同已经是一种创新,我拿出来这么硬比确实挺尴尬的。但医惠保敢把保证续保拓展到10年,这是这三款产品中最大胆的设计,十年,已经属于中期的保障期限,十年后的医疗水平,谁能知道会是什么情况?百年医惠保这个设计,当之无愧是敢于先行一步了。看完产品保障方面,我们再来看一下产品的定价方面,虽然百年医惠保也有6年保障期的设计,但,医疗险最重要的就是续保问题,保障方面再华丽,不保证续保,都是假的。

  我们就以10年的周期来看一下三个产品定价方面的对比。以30岁男性,有社保为例

  乐享一生:保证续保5年,选择5年缴费,10年累计缴费5365元,第6年起重新记1万免赔。

  好医保:保证续保6年,自然保费首年229元,10年累计缴费3458元,第7年起重新计1万免赔。

  医惠保:保证续保10年,选择10年缴费,10年累计缴费3690元,10年累计免赔1万元

  从产品价格上来看,乐享一生定价最高,医惠保次之,好医保最低。

  如果是一个完全健康的人,医惠保和好医保是不错的选择,如果是出现了健康告知的问题,乐享一生的智能核保更有用。特别重要的一点说明:

  像我们买定期或者是终身的重疾险,是有长期保证续保的,所以,我们不需要考虑不能续保的问题,不用担心买着买着没得买的问题,所以,从产品性价比,公司规模,保障范围这三方面去看,我一直有表达出重疾险更看重保障内容和性价比这两方面。但医疗险是绝对不能按这么个思路去选的,医疗险对于产品性价比,公司规模,保障范围这三方面,最看重的就是规模,是这款产品的承保规模,承载了多少投保人群,人群规模越大,产品越稳定。而性价比反而是最后考虑的,因为如果保险公司为了打开市场,定价过于激进,产品在未来就越有可能会因赔付率而不得不加费或停售。而如果我们贪图那一点的保费,在未来产品停售了,而自己身体又已经没那么好的时候,就没那么好换其他产品了,这就坑大了。

  最后,商业性质的医疗险属于报销型险种,实际花了多少保险公司就能赔多少,赔付金额不会超过治疗费用,所以,购买一个医疗险可以作为社保的补充,能提升保险范围和治疗范围!

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