如何干掉百万医疗险的万元“免赔额”?

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  购买过百万医疗险的朋友们应该知道,大多数百万医疗险都是有免赔额的。因此,百万医疗险的对于小额疾病是报不了的啊,有些朋友就感觉买了这样的保险,很“鸡肋”啊!那么,有什么办法可以去掉百万医疗险1万元的免赔额呢?下面,本文就和大家来聊聊这个话题。

百万医疗险

  如何干掉百万医疗险的万元“免赔额”?

  1.对于“免赔额”,你知多少?

  很多人一看到一两万的免赔额,就对百万医疗险望而却步。“这么高的免赔额,那我不是基本都拿不到赔款?”

  首先,我们先看看免赔额是什么意思。

  免赔额,指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。说白了就是在保险保障时间内,你总共花的钱低于这个额度,保险公司就不用赔钱给你。

  保险公司设置免赔额,也是人家公司规避风险的一种方式,因为免赔额能消除许多小额索赔,这样可以降低保险公司的经营成本,同时也直接降低了各位要缴纳的保费。市面上也有部分零免赔额的百万医疗险,但是保费一般是有免赔额产品的几倍。

  另外,百万医疗险既然是住院险,大家都知道现在一般小病是住不了院的。只有一些大病重病才需要住院,而且一住院那花费的钱都不少。

  据国家卫生计生委统计信息中心发布的《2017年1-10月份全国二级以上公立医院病人费用情况》一文,全国三级公立医院人均住院费用为13106.3元;二级公立医院人均住院费用为5848.3元,相比去年数据均有上涨。

  由此可见,免赔额就是让我们作为投保人自己先承担小额风险,从而让保费可以更加划算。当我们真的不幸住院,一两万的免赔额是件微不足道的小事,之后可以赔付的金额(也就是保单保额与保障范围)才是大事。

  2.“免赔额”怎么算?

  上面讲了百万医疗免赔额的前世今生,但究竟什么才能计入这一两万的免赔额?我们先来大致了解下免赔额的分类。常见的分为两类,绝对免赔额相对免赔额

图片.png如何干掉百万医疗险的万元“免赔额”?

  举个例子,同样是2000元的免赔额。

  假如A花了5000元拿去报销,那么在绝对免赔额的情况下,A能赔偿的部分是扣除免赔额的部分,也就是5000-2000=3000元;

  那么在相对免赔额的情况下,因为2000元已经超过免赔额,所以能赔偿的部分就是5000元。

图片.png如何干掉百万医疗险的万元“免赔额”?

  是不是有种突然开窍的感觉?不对呀。这样我还是不知道什么费用是可以用来计入免赔额里面。

  别急别急,至少目前“超过一两万免赔额的部分保险公司会进行赔付”这句话大家应该都理解了。那接下来咱们再来看看什么费用可以计入免赔额里面。

  在保单的有效期内,只要不是社保给你报销了或者公费医疗给你出的钱,又符合你买的保险所保障的内容,都是可以计入免赔额的。

  这句话需要注意两个点:

  一是你自己掏腰包的金额(包括自己掏钱后又由其他商业保险赔付的部分)才计入免赔额;二是报销项目要这款保险保障的范围才能计入免赔额。比如保住院的险种,那么只有住院自费的部分才能计入免赔额。

  举一个例子,比如钢铁侠百万医疗险,五年内两万的免赔额,癌症不设免赔。

  A先生,一直没有住院经历,不幸在买了保险不久后确诊为白血病(属于恶性肿瘤的一种),第一年花费40万,医保报销10万,那么保险公司报销剩余的30万。

  p.s.恶性肿瘤所需的特殊门诊(特殊门诊指的是符合规定的大病、慢性病,在门诊也可以接受治疗,但是可以按照住院治疗报销)、恶性肿瘤的门诊手术费、还有恶性肿瘤住院前后的门诊费、住院费等等总共最高可以报销400万。

  B先生,买了有社保版本的钢铁侠,第一年看病住院共花了2万,其中医保报销了6千;第二年住院又花了2万,医保报销了6千,那么此刻他能通过钢铁侠报销多少呢?

图片.png如何干掉百万医疗险的万元“免赔额”?

  p.s.假设B先生还是购买社保版本,但是没有使用社保报销,那么在抵扣免赔额后还花了5000元,此时保险公司按60%的比例赔付,也就是赔5000*60%=3000元。

  总而言之,百万医疗险主要还是针对大额支出医疗费的疾病而设的重要保障之一。当我们真的钱到用时方恨少,真真需要大笔医疗费用时,就不会再去计较这1万元为何不赔了。如果一定要抠免赔额部分,大家可以通过小额医疗险来补充保障。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注鲸保库

  

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