百万医疗险这么便宜,原因竟然出在这!

      百万医疗险,就是我们常说的尊享e生、平安e生保等,一般保额几百万, 每天几毛钱,不限社保,自费药可报销,住院100%报销……普通医疗险,也就是常说的小额医疗险,一般免赔额和保额都较低,一年一两万保额,住院花个几百就能报销。两者比较,前者保障显然更完美,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,至于百万医疗险为什么这么便宜,认为原因主要有下面三条:

  1、免赔额高(通常一万)

  市面上主流的百万医疗险,大多会设置 1 万的免赔额,假设住院刚好花销在1万以内,那这部分医疗费是一分都不给报销的。于此同时,目前三级公立医院人均住院费用在13297.5 元左右,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。所以,事实上百万医疗险1万免赔额的设置,已经极大的降低了理赔发生率,它主要解决的还是大额医疗费支出的问题。而小额医疗险因为免赔额低,一般0元或者100元,它的使用频率就会高很多。

  2、费率不固定

  一年期产品的费率是不固定的,随着投保年龄的增加,保费也在提升,高风险年龄阶段对应的保费也非常高。部分百万医疗险产品投保年龄高达70岁,但年龄越大,风险发生率越高,对应的保费也就会更贵一些,累积下来,也是一笔不小的费用。

  3、产品续保的不确定性

  我们都希望有这样一款医疗险:今年报销了明年还能续,而且不涨价,而且能一直保!——这也就是我们常说的「保证续保」。但是很遗憾,真的没有这样的产品。有的是保证三年,有的保证五年,有的压根没有保证条款。对于大多数产品而言,停售了就没有了。毕竟,保险公司是商业盈利机构,当实际赔付率超过了预期,产品面临严重亏损,调整保费或者停止服务,也是自然而然的事嘛。、所以百万医疗险保费便宜的同时,在产品稳定性上就没有那么高了。面对医疗险的续保,我们不妨可以宽容一点,只要一款医疗险能承诺,不因为单个人的赔付情况就区别对待,那么就可以接受。

  02

  那百万医疗险和普通医疗险,哪个更应该买?

  这里需要首先了解的是,医疗险到底买的是什么?

  日常感冒发烧,磕磕碰碰,去医院挂个号、开点药就能解决,医疗费用一般家庭都能承担得起,

  我们害怕的往往是严重疾病,比如癌症、心脑血管疾病等等;再就是突发情况对身体的严重伤害,而这两者都指向了同一个后果:巨额医疗费用支出,

百万医疗险

  这就是我们买医疗险的初衷。

  所以,从保险的原理讲,百万医疗险是必买产品,便宜,保障大的风险;

  普通医疗险,不算必须,但也可作为补充来配置。

  百万医疗险的选择下面竹子详细讲,这里先来介绍两款可以完美补充百万医疗险的小额医疗险:

  一个是安联住院宝,一个是大地少儿住院险,

  安联住院宝竹子之前推荐过,产品基本形态上,以基础版为例,

  提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障,

  可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。

  它的主要亮点有三:

  一,社保内外费用均可报销;

  二,不因历史理赔而拒绝续保;

  三,保费便宜。

  详细产品评测请戳:《这是我最推荐的小额医疗险,是真的好!》

  大地少儿住院险,也是一款不错的产品,产品形态有点类似“医疗险+意外险”,

  最大的特点是,0免赔,报销比例非常高,而且自费药能报销60%,

  这点非常重要,有的保险虽然医疗费用补偿也有1-2万,但在报销比例上却做了手脚,实际能报销的额度受到了限制。

  百万医疗险,4岁之前投保保费较高且实用性不高,如果想给孩子医疗保障,建议可以从小额医疗险入手,

  两款产品,都可以用来做社保和百万医疗险的补充,提供较为基础的保障。

  此外,除了百万医疗险和基础医疗险,还有中端医疗险和高端医疗险,

  中端医疗险保额够用,一般有不同的免赔额方案可供选择,能报销二级以上公立医院的普通部和特需部,社保内外用药也都可以报销,还可附加门诊、牙科、眼科的保险责任,

  高端医疗险保额更是高,报销医院可选中国大陆或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院等等,有直付功能,

  社保内外用药可报,也可附加门诊,牙科、眼科、孕产、体检,

  两者的共同点是:

  保费很贵,但医疗资源丰富,医疗服务好服务时效也更快,

  这里竹子就不多加赘述了,如果有这方面需求的朋友可直接私信。

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  最后,就医疗险和重疾险的问题,想在这重新强调一下,

  很多人会认为医疗险和重疾险一样能保障大病治疗,而且保额还高保费低,所以就索性直接投保一份医疗险就完事儿,

  之所以会这么想,本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。

  从理赔方式看,

  重疾险属于给付型,确诊合同约定疾病后,保险公司会给付保额。

  给多少只和当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。

  医疗险属于报销型,搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。

  给多少要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。

  举个例子,隔壁老王不幸罹患癌症,如果他买了100万保额的重疾险,这个时候他向保险公司提出理赔申请,保险公司一看符合条件,“哐当”这100万就直接打到老王账户了。

  这笔钱,老王可以拿去治疗,也可以拿去买房炒股,或者环游世界。

  但如果老王买的是医疗险,而且没有医疗垫付功能。

  那么,首先他需要自己花钱看病;

  之后,拿着医院开具的单据流水和病历资料,找保险公司报销 。

  住院费、手术费、护理费,每一样都有对应的赔付标准和比例。

  而且,总报销额度不能超过所花费的医药费金额。

  如果用人设来形容它们的话:

  “医疗险”就像一个会计,发生医疗支出了,OK,拿发票来,我报销;

  “重疾险”就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,OK,给个账号,我给你打钱。

  另外,医疗险还有两个不得不说的硬伤:

  一,不能保证续保,且采用自然费率,年龄越大保费越高;

  二,和重疾险一样可以重复买,但不能和重疾险一样可以重复赔。

  所以,我们得出的结论是,

  从保障性上来看,医疗险护得了你一时,但护不了你一世,

  重疾险能给的安全感和希望,是医疗险无法替代的。

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