重疾险之外,我还买了一款医疗险

       重疾险算是我有了保险意识之后,买的第一份保险。那时候还没什么保险配置的意识,就是看到身边有同事生病,才想到要提前做防范。直到很后来,我才又去了解保险的各种种类,开始规划到底需要哪些保险才能给我足够的保障,也发现重疾险不能解决所有的问题。于是,在重疾险之后,我又给家里每个人买了一份报销型的医疗险

  如果我拿重疾险赔偿的钱来支付医疗费,那显然是不划算的。重疾险的赔偿应该用在普通医疗费之外的领域,比如高端治疗、康复疗养、补足生病带来的收入减少,毕竟重病之后的损失不仅仅是医疗费。而医疗费用,用保费更便宜的医疗险覆盖,才更经济。

  我们每个参加了社保的人,其实都已经有了社保提供的医疗险,它提供了最基本的医疗保障。社保医疗险分为门诊报销和住院报销,以北京为例,去门诊看病,每年1800元以下的部分自付,之上才能报销,这个叫做起付线,最多报到2万元,这个叫做封顶线。去住院的话,每年1300以下的部分自付,最多报到30万。

  社保并不是所有的医疗费都给报销,进口药、自费药、高端疗法这些医保范围外的自费内容,都要自己花钱。即使是医保范围内的内容,也有个报销比例,根据医院的等级不同而不同,一般在70%-90%之间。画成图的话就更清晰,社保医保报销的就是下面中间方框的范围,起付线下、封顶线上、自费内容和自付比例部分是报不了的。

医疗险重疾险之外,我还买了一款医疗险

  有这么多限制,那是不是社保就没用了?恰恰相反,社保是最最最有用的医保。第一,它保护了最常见的生病费用范围,门诊一年2万,住院一年30万,对于一般的疾病和基本的治疗来说,就足够的。第二,社保永远不会拒绝我们,即便我们已经得了病,也可以买社保,但是再想买商业保险几乎就是不可能的了。第三,男生缴满30年,女生缴满25年,就可以不用缴费终生享受医保!敢问天底下还去哪找更划算的?

  所以,我建议每个人都坚持缴纳社保,即使换工作或者离职,也千万不要把社保断掉。市面上的商业保险,可以作为社保很好的补充,但是没有能够替代社保作用的。此外,有社保的人买商业医保,价格也会便宜得多。

  但是社保毕竟只是基础保障,还有好多不能报销的部分,万一我们生了重一点儿的病,肯定想用最顶尖的疗法,想用那些医保外的自费进口药啊。癌症现在比较前沿的质子重离子放疗,一个疗程就差不多30万,社保还不给报。我再买商业医疗保险,就是来给社保作补充,解决这些社保无能为力的问题。这里还要说下,医疗险和社保是不能重复报销的,一张单据只能报一次,一般都是社保先报,社保报不了的商业保险再报。

  市面上的商业医疗保险,大致可以分为三种:

  第一种是保额比较小,通常10万元以下,同时起付金额也很少,甚至0起付。这类保险的作用是来弥补社保起付线以下的支出,以及自费和自付部分。由于起付金额很低,这类保险特别容易触发理赔,所以相对保额来说,保险公司要的保费也不便宜。

  我个人不会选择这类保险,在我的理念里,保险要解决的是“天塌下来的问题”,而不是说让它帮我付个可能出现的几千块钱药费,这样的风险程度我可以自己承受,没必要花钱请保险公司帮我解决。

  第二种是保额比较高,通常100万元以上,但是免赔额也比较高,一般是1万块。注意,这里不是说医疗费超过1万就给报,而是说,扣除了社保给报销的部分后,要自己真正出了1万元以上,才会给报销。这类保险的作用是用来弥补自费和自付部分,外加封顶线之上的支出。由于有1万的起付金额,所以理赔的频率很低,相应的保费也就可以便宜。

  我选择的就是这类保险,因为它真正解决了我可能面临的重大灾难。1万元以下的免赔部分,对我来说是完全可以承担的自留风险,同时我还节省了每年的保费支出。

  第三种是保额超高,包括高端医院和高端病房的,但是保费也很贵。这类保险保障全面,就是贵,适合经济实力充足的同学选择。

  对于大部分中产和工薪家庭,我觉得上面第二种是最好的选择,下面讲讲我对这类医疗险的挑选思路。

  第1步 看续保规则

  医疗险最重要的是续保规则,这点和重疾险不一样。重疾险一旦我们投保,就与保险公司签订了长期的合同,以后每年缴保费,不论我们的情况怎么变化,保险公司都不能拒绝我们。

  但是医疗险大部分都是一年一买的,每年我们续保的时候,根据条款不同,有的保险公司承诺不因健康情况变化和理赔情况而拒绝续保,有的则要重新做健康筛查。

  我们买医疗险,还是想要长期保障,不能说我今年生病了,明年再投保就没人保我了,所以一定要选择那种承诺可以续保的产品才行。这就要求保险公司必须承诺两个关键条款:第一,不能因健康情况变化或历史理赔而拒绝续保;第二,不能因健康情况变化或历史理赔而单独提高我的保费。对于那些续保的时候要重新做健康筛查的,我一概都不考虑了。

  这里要补充解释一下,医疗险的保费是随着年龄会逐年提高的,我们买保险的时候,保险公司会有一个费率表,告诉我们几岁该交多少保费,下一年续保的时候,就从费率表查下一年的保费金额。保险公司说的不单独提高我们的保费,不是说未来保费就不涨了,而是说要涨的话统一调整费率表,大家普涨,不会区别对待。

  即便有了这两个条款,也不一定意味着能保证续保成功。如果一款产品买的人少,或者定价出现失误,导致产品亏损,保险公司有可能会选择停售或大幅涨价。像重疾险的话,即便停售了,我们已经买的合同都还有效,而医疗险一年一买,如果停售了,就意味着不能续保了。

  基于这个原因,在选择医疗险的时候,也不能光看便宜,选择一些大公司的招牌产品还是有必要的,毕竟我们买医疗险最看中的是产品能够长期存续,大公司实力强,招牌产品购买的人多,资金量就大,不容易出现产品停售的风险。但是无论如何,都要理解,市面上的这些百万医疗险不是保证续保的,都有可能因为停售或涨价而中断。

  第2步 看能否投保

  接下来要看的,就是年龄、健康告知、职业限制这些是否符合。如果有某些疾病史,或者从事高危工作,没有符合告知的要求就买了保险,保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中,保险公司都会弹出一个页面,以问卷的形式让你确认这些情况,这个一定要如实填写,不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。

  各个产品的健康告知和职业限制都不相同,有的松有的严,可以先把自己中意的产品排个序,然后依次看这些投保限制,看看自己能符合哪个。

  如果不符合健康告的内容,也没关系,现在很多保险公司都开发了一个新功能,叫做智能核保。如果你在健康告知页面选择了“不符合”,就会出现一张智能核保的小问卷,根据自己的情况如实回答,保险公司判断通过的话,依然可以投保,这个功能可以说是超级方便。

  第3步 看保障金额和免赔额

  保障金额越贵,免赔额越低,保障当然就越好,但是保费也就越贵,在这儿我们要考虑的是性价比。

  目前在国内看病,一年100万的保额基本上能够解决大部分问题。要注意商业医疗保险是和社保补充报销的,当我们生了病,是先由社保支付,超过的部分才去找商业保险,所以加上社保的报销金额,一年能报的钱就有130万了。

  当然未来医疗价格还会上涨,我们也可以多留出点余量,把保额增加到一年300万,就真的足够了,再为了扩大保额而多花保费,并没有太大的意义。而且现在的医疗险都支持重疾保额增倍,比如换了像癌症这样的指定重疾,保额就能从300万变成600万,绰绰有余了。所以我建议目前选择300万保额的产品就可以了。

  免赔额的话,现在主流的标准是1万元,但如果患指定重疾可以免除。这个条款我认为很合适,1万元以下完全可以风险自担,还可以节省不少保费。

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  第4步 保障范围

  首先看支持什么医院。市场上的保险分几个档次,比较差的只支持公立二级以上的医保定点医院,好一点的支持公立二级以上的所有医院,再好一点的支持包括私立的二级以上医院。这些都是指的普通部,不包含特需部、国际部、VIP部这些高消费医疗点。要看一下自己所在区域附近的医院是不是满足要求。

  第二就是看保障的内容。医疗险通常保障四大范围:住院期间费用、门诊手术费用(指不用住院在门诊就可以完成的小手术)、特殊门诊费用(如肾透析、癌症放化疗、器官移植抗排异治疗这些不用住院的特殊门诊治疗)、住院前后一段时间的门诊费用。不同产品对这几项的覆盖是有差别的,有些产品就有缺失,选择的时候当然是越全越好。

  第三就是看报销范围。我买商业医疗险,肯定要求是自费药、进口药各种都能报的,而且要求赔偿比例是100%的。但是也要注意,并不是说买了医疗保险,就100%什么都给报的,保险条款里都会规定,是医生开具处方,正常治疗需要的才能报销,比如要用一些还在研究阶段的试验药,或者要买人参鹿茸吃营养品,这些都不在报销范围内,大家还是要看一下保险条款理解清楚。

  第四是看保额翻倍的覆盖范围。有的保险是只有癌症才会触发保额翻倍,有的则把这个范围扩大到了100种重疾。范围大当然更好,但是这一点并不是决定性的因素。因为癌症本身是所有重疾里最高发的,大概占了70%的比例,第二就是本身300万的保额就已经很充足了,其他重疾保额翻倍固然好,但作用也不是那么大。

  第5步 增值服务

  买医疗保险会有一些增值服务,比较有用的我感觉有两个:

  一个是医疗费垫付或者直付,是指生病住院后,不用我们自己垫钱,医院和保险公司直接结算。这有个巨大的好处,就是不用我们自己先筹钱付款,再报销,毕竟有时候流动性也是个大问题。要注意支持垫付的医院是有范围的,可以看看自己所在地区的医院在不在范围里。

  第二个是绿色就医通道,这是为家里没关系,生病了住不进医院的人准备的,现在医疗资源紧张,住院床位更紧张,多一个保障总是好的。

  此外保险公司们还想出了各种增值服务,这些大家自己看就好,增值越多当然越好,但是也不要为了那些不核心的东西多花钱。

  选择思路讲完,再总结一下我的观点:选择医疗险,我会选择那些保额超过百万、有1万元起付的作为社保补充,会选择在续保的时候不需要重新审核健康和理赔情况的,保障要尽量全面,优选大公司、大销量产品,当然还要保费合理。

  为了节省大家的时间,我按照这个思路,把市场上比较热门的产品整理了一下,汇总成了一张表格,表格最下面还列出了保费的情况,以比较性价比。最后的结论写在了表格最后一行“我的评价”里。

重疾险之外,我还买了一款医疗险

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  下面讲讲我的选择方案:

  如果希望保障最全,建议选择众安保险的尊享E生旗舰升级版。众安这款产品的前身,就是业界百万医疗险的标杆产品,看表格就知道,该有的全都有了。此外还有几个独特的地方,一个是如果投保的时候添加多个家庭成员,可以勾选共享1万元免赔额,这样全家免赔额一共只有1万元。第二是上面说过的癌症质子重离子放疗,可以100%报销,而市面上其他保险只能报销60%比例。第三是它有一个可选的附加险,增加一些钱之后,可以支持恶性肿瘤和脑部良性肿瘤到特需部、国际部、VIP部等高端门诊住院,这点还是很有吸引力的。众安是新兴的互联网保险公司,产品可以全国销售,这款上线后销量很大,产品的资金也比较充沛,对后面产品能长期存续有好处。总的来说产品全面,价格也不贵,我觉得是比较理想的选择。了解具体条款可以长按下方二维码:

重疾险之外,我还买了一款医疗险

  如果希望保费最最便宜,可以选择支付宝好医保。支付宝的好医保其实对接了多家保险公司的产品,由支付宝给每个用户分配的,自己选不了。之前大部分都是众安,现在大部分都是人保的,关键它们的条款是不一样的。好医保众安版的条款中规中矩,比较精简,优点是保费真的超级便宜,便宜到有点担心它会未来停售。人保版的保额少一些只有200万,优点是承诺在6年内保证续保,也就是说买这个至少在6年内不用担心产品没了或者价格出现重大变化,且6年共享1万元免赔额,很有竞争力。

  但是有一点要注意,就是好医保人保版的保费里面有个小设计,它保费随着年龄增长,增加的速度比别人快。比如30岁的时候,尊享E生是306元,好医保人保版是236元,但是到了70岁的时候,尊享E生是2876元,好医保就变成了3059元。这个定价策略可能是好医保为了增强当前的竞争力吧。追求性价比可选,好医保不用贴地址,在支付宝的保险栏目里直接就能看到。

  大家对于保险还有疑问之处,可添加我个人微信:
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