擎天柱系列好不好?值不值得买?

死亡就像是人生列车的终点站,只是有的人会提前下车了。不可预测的事情太多了,明天和意外不知道那个会先来,生命禁不起风险,但是生活还得坚持。今天米保和大家聊一聊定期寿险——擎天柱

擎天柱

擎天柱一个名字,却有两家保险公司的产品叫这个名字,而且他们都是寿险。第一家华贵人寿的产品擎天柱2018plus,第二家信美人寿的擎天柱2号!米保两款都给大家分析一下!

本文分为以下内容:

  • 为什么要选定期寿险

  • 两款擎天柱的深入分析和对比

  • 有没有比他们更好的产品

  • 米保总结

为什么要选定期寿险?

1.定期寿险VS终身寿险保险

1)保险期限不同:

定期寿险的保险期限:以根据自身需要选择保障的金额和期限。(米保建议是保障到60岁)

终身寿险的保险期限:终身。

因为60岁之前,仍是家庭的经济支柱,还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了。

2)保障目的不同:

定制寿险的目的:

保障,以保证财政风险为目的的

终身寿险的目的

A)财富传承:假如被保人身故,遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额,比如遗产1000万,则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产。

而终身寿险就很好的保证了这点,总结来说,终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B)信托功能:终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后,对于资金遗产是选择一次性给予受益人,或是分期付给受益人。

2.定制寿险VS 意外险

这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里?

A)什么是意外?保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子,上高原缺氧导致身故,不算意外;中暑导致身故,不算意外;猝死,不算意外等等。

意外的原则是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。仔细想想,要能达到意外还挺不容易的。

B)定期寿险,不管你是什么原因导致的身故,只要确定死亡,就赔付。当然了,免责条款除外。(偷偷告诉你,自杀也可以赔。)

所以,定期寿险,可以理解为放大版的意外险。

两款擎天柱的深入分析和对比

列张表一起来看看两者的基础保障!

擎天柱

保险责任两款擎天柱的基础保障都是一样的!

1、身故和全残的保障

身故和全残的赔付额度是一样的设置:

等期待内身故/全残保险金:返还所交保险费
等待期后身故/全残保险金:基本保险金额

全残保障对于寿险来说是比较重要的,甚至从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故,人死了就完了。但如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义,指具有下列情况之一或多项者:

(1)双目永久完全失明;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(6)四肢关节机能永久完全丧失;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失; 

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

2)免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

擎天柱Plus和擎天柱2号的的免责是一样的,有5条!,只要不“作死”保险公司都会赔付。

免责条款

上述5条免责情况主要是故意伤害或者自杀吸毒酒驾等,免责也都在情理之中,保险公司也需要规避一定的风险,所以准确说这些免责不算太严格!

上面是他们同样的基础保障,接下来米保要说它们的区别和隐形的陷阱的,大家重点注意!

2.健康告知

健康告知是很重要的一部分,健康告知过不了的话就不能投这款产品。不过大多数定期寿险的健康告知都差不多,主要是询问疾病和一些高危活动。

我们先来看下擎天柱2号的健康告知!

健康告知

比如高血压Ⅱ级以上,慢性活动性肝炎是不能购买的,还有从事一些对生命有危险的活动比如赛车、蹦极、攀岩等也是不支持购买。

擎天柱的健康告知和擎天柱2号的差不多,但是擎天柱2号要相对更宽松一点!

被保险人是否患有或者曾经患有或已被告知有以下疾病:

恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症心脏疾病(心功能不全Ⅱ级以上)、高血压(Ⅱ级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、严重肝病(肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病,白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病、帕金森病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在吸毒。被保险人是否有危险嗜好或者从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、蹦极、潜水、跳伞、攀岩、潜水,滑水,跳水,摔跤、探险、拳击、武术或特技及其他高风险活动。

3.基本保额:多种保额可选

地区不同,可购买的最高保额标准也不同,因为不同城市的消费水平不同,地区之间是有经济差异的。

比如:在北京身负一套100平米的房贷,和在三、四线城市的一套100平米的房贷是有着天壤之别的。

因此保险公司针对不同地区的经济条件,设置的可购买最高保额标准也有所差异。

擎天柱2018Plus和擎天柱2号的保额选择的条件是一样的!

18-40周岁:北上广深、杭州、宁波、南京、苏州线上投保的最高保额为200万(无社保150万)、 二类城市为150万(无社保100万)、其他城市100万(无社保50万)。

41-50周岁:北上广深、杭州、宁波、南京、苏州、线上投保的最高保额为150万(无社保100万) 、二类城市为150万(无社保150万)、其他城市50万(无社保30万)。

最低10万,线上免体检版最高200万保额,按每级10万的梯度增加,我们可以根据自己的需求,合理设置保额档次,提供多样选择。

4.两者之间的区别

擎天柱2号可以附加投保人和被保人豁免:

如果被保人不幸得了轻症、重疾、中症的话,那么后续保费不用再交了,合同还继续有效。

如果投保人不幸得了轻症、中症、重疾或者是身故、失能的话,那么后续保费也不用再交了,保障继续!

这一点是比较好,比较特别人性化的设计,附加双豁免的话,一年也就多几十块钱!

有没有比它更好的产品?

产品对比

两款擎天柱在保障方面没什么问题,免责条款也一样,只不过健康告知不同,擎天柱2018Plus的健康告知相对更加严格!如果要在这两款中选择的话,可以考虑擎天柱2号,价格更低!

大麦定寿

大麦定寿的免责条款只有3条,是锦妹见过的免责最少的产品了。

它只对故意杀害、伤害行为,犯罪和2年内的自杀有免责要求。对吸毒、酒驾、暴乱、核辐射等都没有免责的要求。

免责越少,赔付的可能性也就越大,到时候产生纠纷的可能性也就越小。大麦定寿的健康告知也很友好,价格上更是压到最低,高保额和低保费,主打性价比路线。

米保总结

如果是有打算投保定期寿险的朋友,米保觉得大麦定寿还是很值得考虑的

另外,大麦定寿对是否已投保过寿险没有保额限定,所以如果已经投保过其他寿险,还想加高保额的朋友,这款产品你值得再入手。更多寿险知识,欢迎关注鲸保库~

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