达尔文1号重疾险怎么样?达尔文1号值得买吗?

达尔文1号是复星联合保险公司的一款重疾险产品。虽然复星联合保险公司成立比较晚,产品相比老牌保险公司也不是很多,但它推出的产品还是很良心的~

今天我们就来看一看这款以外国人名字命名的重疾险,究竟适不适合我们购买~

我们先来看看达尔文一号的产品基本信息

达尔文1号产品信息.png

这款重疾险的投保年龄是30天-50周岁,投保职业1-4类,保障年限和缴费年限的选择比较多,可以适应更多人群的选择,最高保额 50万,这个基本上没什么特别的地方,和市面上大多数重疾险产品都差不多。

这里说一下等待期,现在市面上的重疾险产品已经有不少等待期90天的了,不过这也不算个大问题,不在意这个的可以忽略。

作为一款重疾险,我们当然还是要回归到保障内容上来。接下来,我们就来详细解读达尔文1号保障内容里的好与不好~

达尔文1号保障内容 (2).png

米保把他的主要保障内容分成了六个点,我们分别来看。

1.轻症保障

达尔文1号涵盖的轻症疾病有35种,包括8大高发轻症。

8大高发轻症.jpg

这8种轻症在重疾险的轻症赔付中占比已经很高了,所以我们在购买重疾险时,它包括的轻症疾病是35种还是40种,差别并不大,主要看是否涵盖了高发病症以及包括多少种,这才是一款产品保障内容好与不好的区别。

在此基础上,再看包括的疾病总数,多比少好。

达尔文1号轻症保障种包括8大高发轻症,且不分组、无间隔期,可赔付3次。轻症的赔付比例是25%,算是个中间值,不算很高,但说不上低。

在轻症上,达尔文1号做的还是很优秀的。

唯一不太完美的,就是它的轻症中不包括“微创冠状动脉搭桥手术”,这个也是比较高发且常见的轻症之一。不过米保觉得,这个不完美对于整个产品来说,瑕不掩瑜。

2.重症保障

达尔文1号涵盖80种重症疾病,赔付一次基本保额。

跟轻症一样,重疾保障内容也有一个评价标注,就是保监会规定必须包含的25种重大疾病。

25中重症疾病.jpg

这25种重疾的理赔率已经占了所有重疾理赔的95%以上,也就是说只要包括了这25种重疾,无论重症疾病种类总数是80、90还是100+,差别都不大。还是那句话,在包括了这25种的基础上,多比少好。

上面说的是达尔文1号关于疾病方面的保障 ,在同类产品中算是中规中矩。

接下来的3点,才是真正给达尔文1号带来优势的地方,

3.重疾保额递增

这款号称“重疾险进化者”,这可能也是它为什么取名叫“达尔文”的原因吧。

之所以说它是“进化者”,就是因为,它的重疾保额是随着“轻症理赔次数增加”的。这是这款产品最大的亮点。

在80岁之前,获得一次轻症理赔后,再患重疾,保额增加10%;获得两次轻症理赔,重疾保额增加20%;获得三次轻症理赔,保额增加30%。

举个例子,老王今年30岁,达尔文1号重疾险,保额50万,轻症保额也就是每次12.5万(25%的基本保额)。

老王35岁的时候,因为不典型性心肌梗塞,获得轻症理赔一次,此时老王的重疾险保额就是50万+10%=55万;老王37岁因为做主动脉内手术,获得第二次轻症理赔,此时的重疾险保额就是50万+20%=60万;50岁的时候,老王因为轻度脑中风获得第三次轻症理赔,此时老王的重疾险保额就是50万+30%=65万。

老王已经获得了三次轻症理赔,共获得轻症赔付12.5万*3次=37.5万元。如果老王在80岁之前再患重疾,就可以得到65万元的重疾保额,加上三次轻症赔付的保额,老王购买一份达尔文1号重疾险,共获得37.5万+65万=102.5万的赔付。

4.保费豁免

现在市面上的重疾险产品,投保人保费豁免是作为可选项,也就是说要加钱的。

达尔文1号就很优秀了,投保人豁免、被保险人豁免全都是自带的,不用加钱。而且被保人确诊轻症即可豁免,投保人轻症、重疾、身故、失能四种情况任意一种,即可豁免。

三次轻症赔付,但轻症即可豁免,这种人性化设计有什么理由不夸!

5.身故赔付现金价值

一般重疾险产品的身故责任都是作为附加项让消费者进行选择的,也是要加钱,而且带加上身故责任的重疾险价格要高出不少。

达尔文1号直接把身故责任列进保险条款里了,不需要加钱。18岁之前身故,退还已交保费;18岁之后身故,赔付现金价值。

又一个大亮点来了~大家都知道,一般产品现金价值是很低的,会呈抛物线趋势。但达尔文1号非常良心,它的现金价值是这样的:

达尔文1号现金价值 (2).png

我们以表中的人物设定为例,从61岁开始,达尔文1号的现金价值已经超过所交保费了!到80岁时,现金价值已经达到将近33万了,90岁时的现金价值已经超过所交保费的2倍了。

这不就是大家经常想的有病赔钱看病、没钱当投资嘛!不过这里要注意一点,如果身故之前已经赔付过轻症的话,就要根据已付情况相应减少金额,米保认为这也是合理的。

6.智能核保及增值服务

达尔文1号目前只支持线上投保,而且它的健康告知内容比较多,只能核保就很方便了,即使不能买也不会留下拒保记录。

这款产品,高血压患者不能购买,无论几级;乙肝大小三阳、乙肝病毒携带者也是不能购买的。这不能说是缺点吧,只是它的健康告知比较严格的,不过米保觉得相对于它的高性价比来说,这点完全可以理解~

关于达尔文1号的增值服务,只有保额30万以上才能享受,但内容还是值得一说的:国内知名专家手术安排服务1次;全球医疗专家第二次诊疗意见1次;安排海外转诊1次;安排专家门诊绿色通道服务1次。

总结一下,达尔文1号的优点:

1.轻症3次赔付,不分组,无间隔;

2.重症保额随轻症赔付次数可递增,最高增加30%;

3.保费全豁免,确诊轻症即可。

4.现金价值高,61岁以后退保或身故无损失;

5.增值服务不错。

米保认为没有什么需要特别指出的缺点,只是健康告知严格需要注意,以及增值服务要保额30万以上才能享受。

既然保障内容这么优秀,我们来看看保费~

我们还是30岁男性为例,保额50万,30年交,我们从3款价格差不多的产品来看。

达尔文1号每年保费6220元;

康乐e生C款每年保费6428元;

百年人寿康惠保每年保费6100元

再保费差不多的情况下,达尔文1号比康乐e生C款多了“重疾额外赔付”,也就是随轻症赔付次数递增的那部分,而且轻症赔付康乐e生C款是20%;达尔文1号比百年人寿康惠保多了“重疾额外赔付、身故保障、投保人豁免”,且百年人寿康惠保的轻症赔付只有1次。

作为一款保障全面、包括身故责任且现金价值这么高的重疾险,价格却非常平民,达尔文1号的性价比可以说的非常高的。而且对于那些想买返还性重疾险产品但止步于昂贵保费的朋友,这款产品就非常友好了~

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