福禄康瑞重疾险好吗?和其他重疾险产品相比怎么样?

福禄康瑞重疾险

福禄康瑞去年就上市了,没激起什么水花。

最近打着“限制销售区域”、“只卖3天”等旗号,怒刷了一波存在感。不错的一款产品,因为饥饿营销,被吐槽成想收割智商税,也是挺无语。真不值得买吗?

米保的结论是:论产品,福禄康瑞确实拼不过几款“网红”重疾险。

但对比“保险老七家(中国人寿、平安人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、人保寿险)”的出品,比如平安福,还是良心太多。

一二线城市的,拥有更多的选择,没必要买。三四五线城市的,能选的其实也就几家大公司,那考虑太平人寿的品牌影响力、网点数量、服务水平,以及福禄康瑞不错的性价比,如果健康告知能满足,会是不错的选择。

当然,也不是闭着眼睛就能买了。

福禄康瑞真有那么坑?米保有话说

下面进入产品解析时间。

Ps:有所了解的小伙伴,可直接移步第二节“太平人寿也打价格战,用意如何?”

米保分别找了平安福(2018版)、中国人寿国寿福(至尊版)、泰康人寿乐安康、复星康乐一生B款、哆啦A保与福禄康瑞做了对比。

福禄康瑞重疾险产品对比

看保费:

平安福>国寿福>乐安康>福禄康瑞>哆啦A保>康乐一生

不过,哆啦A保有个明显优势,重疾最多可赔付3次。论整体性价比,哆啦A保胜出

而福禄康瑞,作为大公司出品,比上不足,比下有余——对比平安福、国寿福,价格算是秒杀;相比弘康人寿、复星联合健康这些后起的中小型保险公司,则还有差距。

问题来了,好端端一枚“中等生”,福禄康瑞为何被骂得这么惨?锦妹看了几篇文章,除了饥饿营销,槽点集中在轻症上。

1、轻症隐藏分组

条款承诺轻症不分组可赔付5次,但对于一些相关性较强的疾病或治疗方式,不少只能3选一、4选一,即赔完一种后,其余几种不再赔付。效果等同于分组。

福禄康瑞重疾险轻症疾病

问题确实存在。

但这并非福禄康瑞一款产品的问题,事实上,这样的轻症隐藏分组在重疾险中很常见——所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊,所以不可能因同一种疾病而赔付2次

举个栗子,发生急性心肌梗塞后,大概率需要做冠状动脉介入手术,对于这种相关性极强的情况,保险公司就不可能赔2次。

问题在于福禄康瑞这样的轻症隐性分组比其他产品要多一些,这与其保障的轻症种类(50种)、赔付次数(5次)更多也有关系。总之,理性看待就好。

2、轻症仅赔付基本保额的20%

目前重疾险轻症赔付比例普遍为20%-30%,不算bug。

3、部分轻症理赔标准提高

比如轻微脑中风要求“一侧肢体(上肢和下肢)肌力II级或II级以下”,而其他产品多数为“一肢或一肢以上”,肌力“III级或III级以下”。

福禄康瑞重疾险轻微脑中风

比如中度系统性红斑狼疮,福禄康瑞要求发生肾脏损害,其他没那么严格。

福禄康瑞重疾险红斑狼疮

比如中度严重昏迷/深度昏迷要求72小时,有的产品,持续48小时就会赔。

福禄康瑞重疾险植物人

因为这个被骂,米保觉得不冤枉。

米保也提醒过大家,监管仅规范了重疾险中25种重症的定义,难免就有公司会在轻症上“投机取巧”:

1、高发轻症不保:比如平安福,高发轻症缺少4项:轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉旁路移植搭桥术

2、一项轻症拆分成多个来滥竽充数:比如平安福2017版的一种拆成3种

3、同项轻症,设置更高的理赔条件

当然了,有总比没有的好。

小结

所以客观评价下福禄康瑞,米保还是老观点:

在大公司大品牌中,包括与太平人寿其他重疾险相比,性价比不错;

抛去品牌溢价,仅关注产品的保障力度与杠杆效率,那像哆啦A保会是更好的选择。

太平人寿也打价格战,用意如何?

“价格战”的效果确实立竿见影,有自媒体透露:“短短几天,福禄康瑞已经销售了将近40万张,总期交保费近20亿元。”

不说这里面有多少人是受了“限售”影响,头脑一热就下单了,在福禄康瑞被diss得这么惨的情况下,依然能大卖。这至少说明一件事,消费者还是很认品牌溢价的。

为啥平安福比同业产品贵了将近30%,还能卖成国内销量第一的重疾险,为平安创造几百亿的利润?

其中就有品牌溢价的原因。所以,不要小瞧福禄康瑞这事。

稍稍略表安慰的是,福禄康瑞在朋友圈刷屏时,骂的要比夸的多,说明消费者也越来越“精明”,懂得理性分析条款来避坑了。智商税可没那么容易收割。

所以,大公司真要让利于民,下次不妨真诚点,把心思多放在产品上,而不是玩什么销售套路。

你们明明可以做得更好,不是吗?

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