重疾分组与不分组哪个好?如何选择呢?

  官方客服微信:kongxilong1992

  社会发展越来越快,保险越来越受人们重视,重疾险是最为基础的险种,基础到人人都能看懂。从2016年开始,市场开始出现多次赔付的重疾险,但多次赔付重疾险里又细分了分组与不分组两类。为了解答一部分读者喜欢比较的心理,墨菲先生对这个常见问题重新梳理了一番。

  一、重疾分组与不分组,哪个好?

  1、从理论上来讲:不分组>多分组>少分组>单次赔付重疾险

  因为,同组重疾只能赔付一次,

  所以,分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率,如果不分组,获得两次赔付的概率高于分组型产品。

  不是所有重疾的发病率都一样吗?——不是的

  这里要先说明一个概念:6种高发重疾

  不分组为什么比分组好,原因主要是看6种高发重疾如何划分;

  2、6种高发重疾

  恶性肿瘤

  急性心肌梗塞

  脑中风后遗症

  冠状动脉搭桥术(开胸)

  终末期肾病(尿毒症期)

  重大器官移植术

  在日常的重疾险理赔中,6种高发重疾理赔占到所有重疾理赔的85%以上▼:

  3、某些产品的分组

重疾险分组

  ▲大多数的重疾分组产品,都不会将6种高发重疾独立分组,而是将其中有关联的放在一组,例如B产品分4组,其中C组的急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术都是因为冠心病引起的重疾,因此为了降低二次理赔率,将这两种高发重疾都分为一组。

微信图片_20181226220730.png

  ▲当然还有一些分组重疾险将恶性肿瘤单独列为一组的,例如A产品分5组,恶性肿瘤单独分组,这样相比B产品,发生二次理赔的概率会上升,但就这项而言会相对B产品更好一些。

  二、分组与不分组,怎么选?

  从理论上来讲,选择不分组更好,但从实际情况出发,投保除了看是否分组外还需要留意该款重疾险:

  1、赔付次数;

  2、赔付间隔;

  3、产品费率;

  4、疾病种类;

  5、特色服务;

  6、公司运营

  ……

  现实情况是,在如今的产品市场中,墨菲先生更偏向于选择分组赔付的重疾险。

  首先,不分组的产品较少,而且赔付次数最多2次(虽然知道第三次赔付的概率已经极低);

  其次,赔付间隔一般更长,疾病种类较少;

  第三,不分组产品的费率普遍比分组产品高。

  因此站在当下墨菲先生更偏向选择分组型重疾险。

  三、多次赔付,一定好?

  如今保险公司越来越多,保险产品随着不断多种多样,但我们都知道:

  1、投保越早,费率越低;

  2、投保越早,身体越健康,可快速标准体承保;

  3、年轻时,是我挑产品,年老时,是产品挑我。

  人越老,投保的选择余地就越少。

  健康状况:投保首先是如实告知,中老年人因为身体情况每况愈下,容易出现高血压、高血脂、高血糖等身体异常指标,从而影响核保结果,也是制约投保的最大难处。

  投保年龄限制:大多数保险产品初次投保年龄都限制在60岁以下,而且年龄越大,缴费期可选择的余地也越少,一般只能选5年、10年缴费。

  产品保额限制:一般保险产品都会根据年龄、所在地区不同而做出保额限制,超过风险保额的需要提供体检报告或进行生调,虽然保险公司愿意卖给你但也不敢多卖给你。

  如果人到50与其投保多次赔付的产品,还不如投保纯重疾的单次赔付产品;与其寄望于拿到多次赔付,还不如首次赔付就拿到足够的赔偿。

  小编觉得没有一款产品能放之四海皆好,每个人的需求都不同,每个人对“好”的定义又不同,或许别人觉得不好的功能放在我这正合适。所以呀,一千个人心中有一千个哈姆雷特。

  

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/16676

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

发表评论

登录后才能评论