专题:重疾险分类大全

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近年来,保险市场上的保险产品越来越丰富,就拿重疾险来说,按照目前主流产品可以分为寿险责任型重疾险与纯重疾型重疾险,再往下还可以细分为更多类型。消费者面对着这些形形色色的重疾险产品,往往感觉一脸懵逼。本文就来专门普及下重疾险分类的相关知识。

下面这个分类表是按照市场上主流产品做的:

  重疾险

(注:不涉及一年期以及其他短期重疾险)

其实,这个分类很好理解。但既然写得是专题,我还是要仔细跟你解释清楚。

什么是“寿险责任型重疾”?顾名思义,就是在重疾险中,加入了寿险保障(即身故保障)。市场95%以上的这类重疾险,保障期间都是终身,所以,这类产品的保额就是100%可以赔付的。

为什么这么说呢?如果发生重疾,保险公司会赔付100%的保额。如果被保险人因为意外、疾病导致身故或者被保险人健健康康,平平安安到百年,保险公司也是赔付100%的保额,因为有身故保障。

这里有个地方,需要特别说明:身故和重疾,二者都是择其一赔付的,哪个先发生就赔付哪个。举例,如果被保险人先发生了重疾,那么重疾赔付后,就不会再赔付身故了。

关于“寿险责任型重疾”的分类:

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1.重疾1次赔付型:被保险人发生重疾,保险公司赔付保额,合同终止。代表产品:平安平安福、华夏常青树、泰康乐安康、人保无忧人生等。

2.重疾多次赔付型:被保险人发生重疾,保险公司赔付保额后,合同继续有效。代表产品:新华多倍保、同方全球多倍保、天安健康源优享、友邦全佑至珍、中英爱守护等产品。

关于重疾多次赔付的细分,上图中,小编列明了“病种分组”与“病种不分组”,这是什么意思呢?我举例说明。

病种分组—以同方全球多倍保为例,重疾可以3次赔付,80种重疾按照相应的标准分为ABCD4组:

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如果被保险人先发生恶性肿瘤,保险公司会赔付保额,与此同时,恶性肿瘤所在的A组疾病保障终止,BCD三组的重疾保障继续有效。

病种不分组—以中英爱守护为例,80种重疾2次赔付,疾病不分组:

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如果被保险人先发生恶性肿瘤,保险公司会赔付保额,恶性肿瘤保障终止,但其他79种重疾保障继续有效。

以上是重疾分组与不分组的区别。所以呢,重疾不分组的产品通常比较贵一些。

3.额外返还保费型:这类重疾险在重疾保障的基础上增加了“额外返还保费”的内容。具体呢,就是你在投保时,可以选择一个年龄点,保险公司会在这个约定的时点返还保费给你,重疾保障不受影响。

重疾险,一旦涉及到返还保费,你通常可以明显地感觉到,你所交的保费也明显提高了。通常,返还保费型重疾,小编一般不太推荐。

关于纯重疾险

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纯重疾险,相比之下,你就很容易理解了,就是保障一个定期(如保至70)或者终身的重疾、轻症,以及轻症豁免,由于去除了身故保障,因此保费会有一个大幅的下降。这类产品相对会少一些,比如弘康健康一生A款、百年康惠保等。

举个栗子—30岁女,同样50万保额,保终身,20年交费:选择人保无忧人生,年交保费12650元;选择弘康健康一生A款+附加轻症,年交保费:6595元。

纯重疾险通常还可以做定期保障,交费期间可以拉长至30年,这样一来,杠杠会更高。还是以弘康的产品为例,30岁女性,选择保至70岁,30年交,年交保费仅2930元。

到这里呢,关于重疾险的分类,就讲得非常清楚了。

两种类型最大的区别点,我集中帮你做了个汇总,如下:

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关于如何挑选,我再给你几个tips:

1.保额一定要够用。

一定优先考虑保额,家里经济支柱的保额尤其重要,建议这个保额能够覆盖3-5倍的年收入。然后,再根据保额和预算来挑选产品。

预算OK,又希望保障尽量全面,那就选择方案A:寿险责任型重疾险。这类产品中,很多重疾多次赔付的产品,性价比也是超级高的。后面的文章我会介绍几款高性价比产品给你。

刚参加工作,预算有限,或者在现有重疾上增加保额,都可以选择方案B:纯重疾保险。高保额,低保费。

2.可以A+B组合配置。

既希望性价比高,又希望保障全面,我给你一个好建议,就是A+B组合配置,方案B可选定期保障,比如保至70岁。这样下来,你会发现,保费一定的情况下,保额还是很高的。

以上就是重疾险分类的相关知识。在购买重疾险时,不仅要了解相关的保险知识外,更要清楚自己的实际保障需求是什么,然后结合自己的经济状况来做出合适的选择。

 

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