重疾险的坑怎么这么多,你入坑了几个?

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重疾险不一样,市面上的产品设计的五花八门,保障、价格能差出十条街。而且,重疾险保费比医疗险贵多了。保险公司为了赚钱,啥歪脑筋也能使出来。今天。我们就来聊聊。

重疾险

  一、缺少高发轻症

  先安利一个知识点,几乎所有的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾,可以涵盖95%以上的重疾赔付。

  但轻症不像重疾一样有官方规范,业内对轻症的种类没有统一标准。

  不要以为轻症就是小病,它很可能是重大疾病的早期或极早期表现。

  常见的高发轻症,主要有9种:

  1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.轻微脑中风;4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);6.主动脉内手术(非开胸手术);7.
视力严重受损;8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

  如果你买的重疾险包含了以上轻症,基本覆盖了大部分风险。

  在以上病种中,又要特别关注三种高发轻症,分别是第2、第3、第4点。

  连这三种都没有,可以直接PASS了,比如某安福。

  PS:在保费不变的情况下,轻症种类当然越多越好,但如果为此要付出太多成本,并不划算。

  二、返还型重疾险

  保险姓“保”(保障),不姓“理”(理财),我们得把钱要花在刀刃上。

  举个栗子,老王买30万的返还型重疾险,70岁期满时返还所交保费。

  但这种返还型重疾,30年的保费要比消费型保险多花十几二十万。

  而你到期返还的保费,其实就是这部分多交的钱在30年的自然增值,而且收益并不高,一般在3%左右。

  换一个角度,购买返还型重疾便宜没占到,还占用了每年的保险预算。

  你完全可以把多交的钱用来提高保额,或者够买寿险、意外险、医疗险,再或者留给家人配置保险。

  所以,我不建议普通工薪家庭购买返还型保险,只买消费型保险。

  三、大而全的保险。

  这也是消费者在线下投保接触到最多的一种,通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障。

  看似保障非常全面,但是每项保额都不高。

  划重点,买保险就是尽量用最少的保费,买到最高的保额,如果杠杆太低,根本就起不到转移风险的作用。

  其次,这种大而全的保险,很多保障都是共用保额的。

  比如某安福,主险是寿险,附加重疾险,一旦重疾出险,寿险的保额也被挤占,那寿险也就没啥意义了。

  最fuck的还是价格,这种产品捆绑销售的东西太多,如果拆开来单个比较的话性价比没有任何优势,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。

  虽然买的时候省事儿,但真心不划算。

  四、隐瞒健康告知。

  很多代理人为了促成签单,会告诉你保险有两年不可抗辩条款,隐瞒告知也没啥事,两年后出险一定理赔。

  真拿保险公司当慈善公司了?这么和你说的业务员,不是蠢就是坏。

  一般情况下,保单超过两年是可以得到保险公司的赔偿。

  但两年不可抗辩,并不代表不管什么情况,只要熬过两年就万事大吉。

  《保险法》明确规定,投保人应当如实告知。

  就算合同生效超过两年,但如果存在故意欺瞒,甚至构成欺诈,两年不可抗辩也是不起作用的。

  另外,在两年不可抗辩诞生后,保险公司基本都在合同中加了“初次罹患”的定义。

  换句话说,即使合同生效满两年,投保前所患过的疾病保险公司依然不赔。

  这种情况,骗保痕迹太明显了,法律不可能纵容大家骗保。其实买保险就是买安心,所以在购买前一定要做好如实告知。今天的重疾险,你们懂了没?

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