重疾险,选择储蓄型重疾险还是消费型重疾险?

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  很多人都不知道该购买哪种重疾险产品?既然我们不能只通过价格、费率来决定购买哪种产品,那还要考虑哪些因素呢?今天,我们主要分析一下储蓄型重疾险消费型重疾险

储蓄型重疾险

  一.如何理解储蓄型和消费型重疾险

  什么是储蓄型重疾险?

  储蓄型重疾险又称返还型重疾险,包含疾病保障和身故责任保障两个部分,患重疾可以获得一笔赔偿,如果未患重疾身故,可以获得一笔身故返还保险金。如此说来,储蓄型重疾险具有终身寿险的性质,相当于是“一定赔付”的产品。

  储蓄型产品之所以能够实现保费返还,在于其保费要远远高于纯消费类不带返还属性的重疾险,且约定期限内每年都不能间断,这就要求投保者一定要有稳定的缴费能力。

  什么是消费型重疾险?

  简单的说,消费型重疾险只有疾病保障(重疾+轻症),不带有储蓄或者返还的功能。只有在出险时才能够获得赔偿,如果未出险,则不能获得赔偿也没有保费的返还。

  很多人就会吐槽了“太亏了!”,小编郑重地告诉大家:保险姓“保”,其本质还是保障,目的是风险转移。将目光一直锁定在“返还”上,倒不如将资金拿去投资,如此获得的收益将大大超过一些储蓄型的保险产品。

  目前市场上的消费型重疾险种类很多,按照保障期限可分为三类:一年期消费型重疾险、定期消费型重疾险和终身消费型重疾险

  二.两者的区别

  保障内容:储蓄型重疾险的保障内容全面,包含疾病保障(重疾+轻症)和身故责任保障两个部分。而消费型重疾险的保障内容只有疾病保障(重疾+轻症)。

  保障期限:消费型重疾险的保障期限更加多样,有一年、定期和终身之分。比如,中民健康保障计划-致青春(只含重疾保障),永安守护健康计划-妙佳人(针对女性特定疾病)的保障期限就是1年。百年康惠保既可选择保至70周岁,又可选择保障终身。

  储蓄型重疾险的保障期限一般是定期和终身,比如泰康e康c款重大疾病保障计划有保至65周岁、保至75周岁、保至100周岁,同方全球康健一生多倍保的保障期限为终身。

  如果消费者对保障期限有自己的需求,这也是选择储蓄型重疾险和消费型重疾险的一个参考因素。

  费率:因为消费型重疾险只有疾病保障,所以这类产品的费率相对较低,消费者能够通过支付较低的保费获得高额的保障。相同保额,储蓄型重疾险需要花1000元,而消费型重疾险大概只需花费500元左右就可以获得。

  提个醒儿:一年期消费型重疾险产品最大的特点就是高杠杆(通过低保费能够获得高保额)。但是在购买的时候还是需要注意这类产品的不足之处。一年期消费型重疾险在续保时,可能会发生续保不成功的情况(比如产品下架、核保不通过),这时你需要再重新挑选产品。

  除此之外,随着年龄的增加,患病的风险会增加,由于每年一年期的产品会都核保,越到后期需要交的保费就会越贵,而长期重疾险的保费是固定的,不会因为年龄增加而增长保费。这么算下来一年期的产品性价比就很低了。

  一年期消费型保险可以作为保额的补充,如果你觉得之前购买的重疾险保额不够,可以选择在某个阶段增加一款一年期的产品。

  由此可见,光凭价格论英雄,也不是特别在理,毕竟储蓄型重疾险包含寿险保障。所以还是要根据个人的经济条件、需求和预算来选择购买哪种类型的产品。

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