不同身体状态应该选择哪种重疾险?

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  这几天我基本都在写相关重疾险的文章,今天还是重疾险。惊不惊喜,意不意外。但是我今天有点剑走偏锋,要讲不同身体状态应该选择哪种重疾险?就像现在医学一样,多少还是推崇精准医疗。所以当你选择重疾险种的时候还是要有这样的技能的。好好看吧。

  人无完人,这里指的是身体健康状况。

  一位业内的老艺术家说过「健康是投保最大的资本」

  而我说:健康才拥有投保的主动权;健康的时候是你选保险产品;不健康的时候是保险产品选你

  如之前所说,很多理财大V,精算师们教所有人都在线上投保定期重疾,是一种非常严重的认知偏差,因为在现实世界中,很多人没有资格去投保线上定期重疾险。

  这个资格甚至凌驾于上述的两个维度,关乎到保单是否能够起到作用的问题。这个资格就是「健康」

重疾险

健康人群

  健康人群(标准体)是保险公司们的VIP客户,享有帝王般的待遇,可是说只有你不想买的,没有你买不到的:

  从单次给付到多次给付,从线上投保到线下投保,选择灵活, 不会有加费除外的情况,保障更加全面,保费可以达到最优

  例如目前市面上有几款费率非常低的多次给付型重疾险(甚至比大多数单次给付型重疾险费率还低),核保非常严格,仅适合身体非常健康的人群。一款重疾产品责任又全面,价格又低,那自然风控的要求就大大提高了,简单来说就是:

  不健康勿扰,亚健康人群

  亚健康人群(次标体),70%的消费者都属于这个人群,患有一些常见的都市病,比如脂肪肝、肝炎(乙型肝炎携带)、甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿、乳腺增生、子宫肌瘤、尿酸过高等等。

  这些小毛病说病不是病却会给投保带来很多麻烦和限制,比如无法线上投保、可能除外某责任等等

  线上投保

  由于目前的线上投保规则就是一刀切:Yes or No

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不同身体状态应该选择哪种重疾险?

  大多数亚健康人群是过不了健康告知的,属于直接 OUT!

  这是我截取的某款线上热销定期重疾的健康告知内容:

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        其中有几个重点:

  1.最近1年内是否有不适症状?

  2.最近三年内是否以下一项或几项检查并且检查结果有异常?

  这两条的杀伤力已经非常大了,谁能保证体检的时候没有几项指标异的?

       3.肝炎、任何未明确诊断为良性的包块或肿物、息肉、囊肿

  这就太多了,比如甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿都是非常常见的病种(有些健康告知甚至还有乙肝病毒携带者),线下投保可能标准体正常承保,而在线上直接拒保。

  甚至近亲还有连带责任,近亲属,2个及以上在60周岁前患有心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病。

  线上投保目前是逆选择重灾区,很多人可能看都没有看健康告知一眼,却不知道自己根本连投保的资格都没有,这颗隐藏的定时炸弹会在未来的某一天集中爆发。

  线下投保

  那你肯定就要问了

  只是一些小毛病我真的没办法投保了吗?不用太担心,线下投保,走人工核保流程,有正常承保的可能,如果稍严重,就单项责任除外或者加费,但是还是可以享受保障的。

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不同身体状态应该选择哪种重疾险?

  可以说线下投保的议价空间更大,也更加灵活,更适合大多数消费者,不再是一刀切,是具体情况具体讨论。

  非健康人群:

  非健康人群(非标体)是指身体已经有明显疾病或者病史的人群,此类人群投保比较困难。

  由于带病投保的原因,会造成四种后果:

  1.牺牲性价比

  2.可选择的投保范围也大大减少

  3.拒保或者延期风险

  4.即使承保了,也可能面临加费或者责任除外的情况

  即便如此投保还是需要大量的经验和一些运气,面对复杂的情况,经验非常重要,每家保险公司的核保规则都不一样,只有拥有大量的实践经验才能让消费者最大可能的享受保险保障。作为一个老经纪人,有很多帮助非标体成功投保的实战经验,此处有三点忠告,各位不妨一听:

  1.千万要如实告知,所有劝告你不告知,甚至拿不可抗辩条例来说事的人都是混蛋。

  2.核保结果好的重疾才是真的好,很多本身没什么亮点的却可以正常承保的重疾险,也比责任优秀却要加费除外的好。

  3.情况复杂请找经验最老道的经纪人。

  具体的投保策略还是以人为核心,家庭为基础,具体情况、具体分析。实在不行要记得这个图:

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  以上就是重疾险的

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