中症保障在重疾险中只是的“噱头”吗?

  随着保险市场竞争的日益加剧,保险产品升级换代的速度也在不断加快。挑选产品时,五花八门的种类和新名词让人看的眼花缭乱,例如近几年保险市场新改进的一类重疾险产品:包含“中症保障”的重疾险。购买过重疾险的消费者可能对“重症”和可附加的“轻症”有所了解,可是“中症”是什么呢?与“轻重症”有什么区别?以后购买重疾险,“中症”是必须关注的点呢?下面,本文就和大家聊聊这个话题。

中症保障

  1、“中症”是什么?

  重疾险的分类五花八门,“轻中重症”是按其保障的内容不同来划分,“轻症”就是相对“重症”而言,简单来说就是“重症”的早期情况,而“中症”顾名思义就是介于“轻症”和“重症”之间,它比“轻症”要严重一点,但是却没有达到“重症”的程度,因为没有明确的规定,所以有些“重疾险”,还将“轻症”升级为“中症”。

  具体来看,“中症”保障是把发病程度未达到重疾程度的病种单列出来给予赔付,但赔付比例比轻症高。

  2、“中症”是与“轻重症”有什么区别?

  市面上含“中症”的重疾险越来越多,这里就保障内容对比一下人气较高的“光大永明人寿童佳保”和“天安人寿健康源尊享”。

图片4.png中症保障在重疾险中只是的“噱头”吗?

  都包含哪些中疾疾病呢?

图片3.png中症保障在重疾险中只是的“噱头”吗?

  其赔付保额有什么区别呢?

图片2.png中症保障在重疾险中只是的“噱头”吗?

  通过以上对比,我们可以看到这两个含“中症”的重疾险把某些“轻症”升级为“中症”,比如:单个肢体缺失、中度运动神经元病、中度帕金森氏病等等,这些疾病在没有包含“中症”的重疾险中是按照“轻症”来进行赔付的。

  举个例子吧,假如某个人购买了“重疾险”,在等待期后确诊了“中度脑中风”,并出现了一系列“中度脑中风”的后遗症。如果这份“重疾险”没有附加“轻症保障”的话,在病人没有达到“重症”,即没有出现“脑中风后遗症”的情况下,那该病人无法获得赔付。但如果这份“重疾险”有附加“轻症保障”,那该病人可以根据当初签订的保险合同,获得“轻症”赔付。如果这份“重疾险”包含“中症”,那么该病人就能拿到更多的理赔金。

  所以“中症”的出现,细化了某些病情,使“比轻症严重,又达不到重症”的患者可以得到更多的赔付,这在一定程度上也弥补了“重疾险”的不足。

  又比如,天安人寿的“健康源尊享”除了包含105种重疾(可赔付5次)与35种轻症(可赔付3次)外,还加入了20种中症(可赔付2次)。只要被保险人罹患中症疾病(没有分组限制),则可获得基本保额50%赔付,且合同继续有效。此外,推出类似产品的华夏人寿和百年人寿,其中症赔付次数和比例也均一样。

  然而,若仔细对比中症的病种类别,就可发现这一概念也存在很大的“噱头”成分。

  具体来看,“健康源尊享”的20种中症疾病均为未达到重疾程度的病种,分别为中度严重瘫痪、重度头部外伤、一肢缺失、早期运动神经元疾病、慢性肾功能障碍、早期肝硬化、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森式病、人工耳蜗植入术、可逆性再生障碍性贫血、单眼失明、中度严重溃疡性结肠炎、中度肌营养不良症、中度严重脊髓灰质炎、单耳失聪、角膜移植、因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺、早期原发性心肌病、结核性脊髓炎、出血性登革热。

  但与“多啦A保”对比发现,这20种疾病中有19种却包含在“多啦A保”的55种轻症范围内,剩下的“出血性登革热”则属于多啦A保的重疾保障范围。

  另外,“健康源尊享”在升级之前名为“健康源优享”,其包含105种重疾与50种轻症。但“健康源尊享”的20种中症却有18种源于“健康源优享”的轻症种类,额外加入的中症则为“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”。

  按照上述投保方案,“健康源尊享”和“健康源优享”的价格分别为1.25万元和1.20万元。即是说,除了赔付比例从轻症的20%-30%提升到50%以外,“中症”和“轻症”并无明显区别。

  虽然价格差别不大,但也起不到“覆盖更多不同阶段疾病”的保障目的。

  3、在挑选“重疾险”的时候,需不需要附加“中症”呢?

  关于这个问题,大家可以结合自己的需求、保障期限、预算等等进行选择。含中症的重疾险目前还不多,如果希望购买含“中症”的重疾险,要从自己比较关注的诉求点出发挑选产品。

  以上内容就是关于重疾险中“中症”保障

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