多次赔付重疾险有哪些埋坑点?

  在“保险姓保”政策的引导下,险企也在提升产品的保障空间。比如,多次赔付重疾险就是典型例子。现在市面上有些附加轻症的重疾险产品,可以赔付20%~30%的保额,在这里想说明一点,无论产品中附加的轻症赔付次数有多少次,只要重疾赔付次数是1次,都不算是多次赔付重疾险。那么,多次赔付的重疾险是什么?多次赔付重疾险有哪些埋坑点呢?下面,我们就来聊聊这个话题。

多次赔付重疾险

  一、多次赔付的重疾险是什么?

  多次赔付重疾险:是指对不同的重疾在约定次数内进行多次赔付。与此前的重疾只赔付一次不同,多次重疾赔付产品不仅涵盖高达上百种的重疾病症,还能对非首次罹患重疾进行保额赔付。也就是说,每次得了重疾都应该赔付不少于100%的基本保额。如果是一款50万保额两次赔付的重疾,就是赔两次50万。

  但是这种赔付往往不是毫无限制的。一般重疾险的多次赔付会按照“所赔付的重疾种类”来进行分组,限定每一组只能赔一次。比如第一次因是癌症赔付,过几年后癌症复发,或者是得了癌症所属组别的其它疾病,都是不能得到第二次赔付的。

  所以这时候对多次赔付存在疾病分组的情况下,要仔细对比每个组别是否涵盖一些高发的疾病,防止高发疾病全都堆到一个组别,那么这样可赔付次数再多,许多风险还是无法保障到的。

  当然,随着国内保险业的不断发展,现在市面上也有一些不分组的多次赔付重疾险。不过,不分组的多次赔付非常的稀有,而且价格相对较高。而更多的,就是主流的分组的多次赔付重疾险。

  这里需要注意一点,不分组多次赔付重疾险需要注意保险条款中是否注明“每类重疾只赔付一次”,如果每类重疾只能赔一次,那就说明第一次得了胃癌,多年后得了肺癌,肺癌是不会得到赔付的。

  二、多次赔付的重疾险有哪些埋坑点?

  下面我们主要和大家讨论的是分组的多次赔付重疾险有哪些埋坑点。

  1、关于分组

  多次赔付重疾中,一般会对重疾进行分组,多次赔付的前提是前后所患重疾分属不同的组别。在同一组中,若得了某个重疾,那么以后再得组别中其他重疾,就不能获得赔付了。

  分组要看这六种高发重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术以及终末期肾病。

  这六种高发重疾分布越均匀越好。比如说重疾分四A/B/C/D组,如果产品把这六种高发重疾都放在A组里,那就非常没有诚意,绝对不要买!如果均匀的分在四组里,就算是比较良心的设计了。

  2、关于价格

  人发生多次重疾的概率是远远低于单次重疾的,假设一个人得癌症的概率是10%,得急性心肌梗塞的概率也是10%,那这个人同时得这两种重疾的概率不是10%+10%=20%,而是10%*10%=1%,所以多次赔付重疾的价格不应高出多次重疾太多。

  我们举个直观的例子,以同属弘康公司的的健A+B和哆啦a保做对比:

图片.png多次赔付重疾险有哪些埋坑点?

  我们可以看到,哆啦a保不仅增加了轻重症的赔付次数,还额外增加了身故责任的情况下,价格仅高了1458元,大概比重是多了40%。

  3、关于时间间隔

  除了对赔付的疾病分组外,多次赔付的重疾险,一般还会在两次赔付之间,设置间隔期和生存期限制。间隔期就是指患两次重疾之间的时间间隔。间隔期一般为一年,这个是比较合理的。之前有见过间隔期五年的,五年的间隔期,相当于对多次赔付设置了很高的门槛。

  多次赔付是有间隔限制的,一般是180天,所以,我们挑选产品时候需要留意一下间隔时间。

  举个例子,如果我今天得了癌症,过了一个月,我又得了急性心肌梗塞,这种是不赔的,保险公司要求两次不同的重疾之间是有时间要求的。

  4、关于生存期限

  除了间隔期,有些多次赔付的重疾险还会在第二次、第三次赔付的限制中加上生存期的限制。生存期是指重疾确诊后保险公司规定的一个生存期限,如14天、28天、30天等。如果在生存期内死亡,那么就没有第二次、第三次赔付了。

  综上所述,在挑选多次赔付重疾险时,分组重疾险应该先看分组是否均匀,再看价格是否合理,最后在留意一下时间间隔期。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注鲸保库

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