香港重疾险费率是浮动的吗?香港保险和内地保险哪个好?

  现在各大疾病的发病率是非常高的,很多的朋友都在准备购买重疾险,有的朋友想买香港重疾险,那么香港重疾险费率是浮动的吗?香港保险和内地保险哪个好呢?今天鲸保库就给大家介绍下。

香港重疾险费率

  香港重疾险费率是浮动的吗?重疾保险的费率是浮动的。

  重疾保险的费率浮动是进步还是退步,从条款看香港保险

  这里介绍下费率调整权。什么叫做费率调整权呢,就是保险公司有权利调整已经承保客户的费率,这是什么意思?说人话就是,你买10000块的保费,明年保险公司可以不通过你同意直接调成20000,不交按照退保处理。

  在中国大陆保险市场,这种行为一般都会被认为有“坑”,比如很多人诟病医疗险保险公司可以调整费率。但是在精算届有个共识,就是费率调整权在重疾险上的应用是一种历史倒退。在生命表数据不充分的时候,保险公司不得不用这样的条款保证自己的精算费率不会和事实相差的过大。但是香港号称成熟保险市场,我们却看到了这样的怪现象。

  香港的重疾险的彩页上有这么一句话:

  此保单香港重疾险费率并非保证不变,我们保留不时检讨及调整保费之权利。也就是说,保费不是固定的,友邦有权进行调整,且不需要经过客户的同意。在什么情况下香港会调整保费呢?彩页也给出了答案。

  1、此计划下所有保单的理赔成本及未来的预期理赔支出——也就是将来友邦理赔多了,您得加钱;

  2、过往投资回报及产品相关资产的未来展望——也就是友邦投资亏损了,您得加钱;

  3、退保及保单失效——也就是其他客户退保,您又得加钱;

  4、与保单直接有关的费用及分配至此产品的间接开支——也就是经营成本上升了,您还得加钱。

  买保险买的是一种确定性,难道你赔的多了、投资失败了、经营不稳定了、费用提升了需要消费者买单?真的是活久见。但是这么做其实也确实可以理解,毕竟香港最为一个并不那么大的地方,人口有限,保留这样的权利也是为了规避经营风险,然而在大陆,再小的保险公司也不会因为承保客户少而玩这样的条款。

  香港重疾险真的比内地便宜很多? 香港重疾险费率

  很多人说,香港的重疾险一般比大陆便宜20%-30%。

  实际上,有道理,也没有道理。

  双方实际上并没有能完全对标的产品。

  一方面,如果从现阶段大陆互联网保险的发展情况看,

  同等保额,差不多的保障范围,同样保终身,大陆保险的保费,实际是要低于香港保险的,

  另一方面,如果从保险涵盖的功能来看,要实现同等功能,

  香港保险一款保险可以搞定的,大陆的产品可能需要几个产品加起来才能搞定。

  这个角度上,香港保险的性价比更高,价格实际更低。

香港重疾险费率

  所以,从香港保险和大陆产品不同的几个功能说起。

  1、返还功能

  保险,分消费型和返还型。

  消费型,指在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

  返还型,指被保险人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

  2、储蓄功能

  储蓄功能,这个其实跟返还功能有一定的相关性,但我还是单独拿出来说了。

  香港的重疾险是带储蓄功能的,

  简单说,就是保单的价值会随着时间的推移慢慢增加。

  这其实就解决了很多人对通货膨胀的担忧。

  3、多次赔付功能

  香港各家的保险公司的主流产品都有癌症多重赔付的产品,且包括原有癌症的持续、转移和复发,都可以赔付。

  4、但大陆保险也有两个香港重疾险不具备的功能,

  a、轻症豁免。

  轻症指的重大疾病前期较轻的疾病,它没有达到重大疾病的理赔标准,但其实也都不是小病。

  在香港,轻症称为早期疾病。

  轻症豁免功能指的是,一旦患轻症,轻症赔付的基础上,后续的保费都不用交了,但重疾的保障继续。

  大陆的保险有些附带这个功能,有些加费可以增加这个功能。

  但香港几家公司热销重疾产品,虽然有重疾豁免,但都没有轻症豁免功能。

  少数产品患了轻症,可以豁免一年的保费,但大部分不豁免。

  b、轻症赔付不占用原保额。

  香港的重疾险,轻症赔付是占用总保额的,

  比如友邦的这款产品,轻症的赔付比例,每次为保额的20%,

  也就是说,赔偿了一次轻症之后,原保额降低为80%(但原位癌及早期恶性肿瘤不占用保额)。

  而大陆的大部分重疾产品,轻症是额外赔付,不占用原保额。

  关于轻症的这二者,对于大陆的产品来说是不错的优势。

  香港重疾险费率 香港重疾保险的缴费年限如何选择

  香港的重疾险缴费年限从0年到25年不等,缴费期长些短些,各有好处。

  实际上,在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论,我们能做的就只有在综合考虑的前提下,选择更优的那一种。其他的因素,比如工资的未来涨幅,对小朋友早期疾病的担忧,以及对自己身体状况的预期等,都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲,大家在选择缴费期时,可以参照以下几条建议:

  A
给小朋友投保的时候,如果对小朋友目前的健康状况表示满意,并想把保障重点放在成年以后,则推荐选择18年缴费;如果感觉小朋友经常生病,建议选择25年缴费。

  B
年轻人投保的时候,如果是刚刚入职,工资还不高,则推荐选择25年缴费;如果认为自己的工资足够缴付保费,并且希望将保障重点放在50岁以后,则可以选择18年缴费。

  C 中年人投保或为父母投保的时候,由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生,因此强烈推荐选择25年的缴费期。

  通过以上的内容,大家已经了解到香港重疾险费率是浮动的,也就是它不是固定不变的,是可以进行更改的,大家在选择保险种类的时候,还是根据实际情况去选择,具体的可以咨询鲸保库。

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