重疾险中的轻症、中症和重疾的划分是如何界定?

  重疾险市场一直是保险公司的兵家必争之地,从单次赔付到多次赔付;从轻症、重疾责任到轻症、中症、重疾责任,竞争可谓激烈。今天,我就来说一说重疾险中的轻症、中症和重疾的划分是如何界定?他们又有什么区别?

  1、轻症

  在保险条款里的轻症疾病,通常为重大疾病的较轻症状或早期状态。虽然没有达到重疾的理赔标准,但其实已经比我们普通认知里的“小病”要严重得多。

  例如原位癌,严格意义上而言,它根本算不上真正的癌症,不会转移,直接切除就完全可以痊愈,并且费用很低。

  但如果不进行治疗,任由其发展的话,也是会对身体带来严重伤害的。

  因此当我们罹患轻症时,一定要及早进行治疗,保证自己的健康。

  那么哪些疾病是属于轻症呢?我们常见的有几下几种:

  极早期恶性肿瘤或恶性病变

  不典型的急性心肌梗塞

  较小面积Ⅲ度烧伤(10%)

  轻度脑中风

  视力严重受损

  冠状动脉介入手术

  主动脉内手术

  脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  2、中症

  由于含有中症的重疾险属于目前市面上的创新之作,且为数不多,因此我找出这类产品中的中症,来看看有哪些?

  产品甲的中症包含以下20种:

轻症重疾险中的轻症、中症和重疾的划分是如何界定?

  产品乙的20种中症如下:

image.png重疾险中的轻症、中症和重疾的划分是如何界定?

  其中,标红部分是指两款产品中名称相同的中症。

  但这些疾病,虽然名称相同,但定义是否是一致的呢?我做了个统计:

  比如中度类风湿性关节炎,其在产品甲中的定义为:

  中度类风湿性关节炎诊断须符合国际认可的疾病诊断标准,并满足下列全部条件且未达到严重的类风湿性关节炎”的给付标准:

  (1) 三组(对称关节为一组)或三组以上有关节肿(≥一百八十天):肘关节、踝关节、膝关节、髋关节、脚趾关节、腕、掌指关节或近端指间关节;

  (2) 至少一百八十天无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项

  (3) 关节 X 线:关节端骨质疏松,关节软骨下囊性破坏或骨侵蚀改变。

  而在产品乙中:

  中度类风湿性关节炎表现为关节严重变形,侵犯两个主要关节或关节组(如:双手(多手指)关节、双足(多足趾)关节、双腕关节、双膝关节和双髋关节)。且被保险人满足至少

180 天无法独立完成六项基本日常生活活动

  这样一看,产品甲的中度类风湿性关节炎定义较宽松,也就是理赔要求较低,更容易获取保险金。

  3、重疾

  其实关于重大疾病,在2007年之前,并无准确的定义。临床医学、保险行业和老百姓心中的认知都有所差异。

  为了规范各家保险公司对疾病的定义,统一理赔的标准,减少客户投诉和纠纷,中国保险行业协会和中国医师协会两大专业机构,在2007年联合制定了我们首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确要求保险行业使用统一的重疾定义,同时也规定了25种中国人最为高发的重大疾病:

image.png重疾险中的轻症、中症和重疾的划分是如何界定?

  约定这25种重疾是有依据的,因为它占了所有重疾险理赔的95%以上。

  我们以平安保险公布的理赔数据来看,其重疾理赔十大出险原因显示:

  第一为恶性肿瘤(癌症)为65.0%

  第二位是心肌梗塞(急性心肌梗死)为14.4%

  第三位是脑中风或脑中风后遗症为5.4%

  接下来分别是冠状动脉绕道手术(3.6%)、重要器官移植或造血干细胞移植术(0.8%)、慢性肾衰竭(2.7%)、良性脑肿瘤(1.4%)、心脏瓣膜置换术(0.8%)、肝病末期(0.6%)、系统性红斑狼疮(0.6%)

  粗粗一算,就能知道,前面提到的25种重疾的理赔率占到了全部的95.3%,尤其以癌症占比最高。这和我们通常的认知是完全吻合的。

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