复星保德信人寿的星悦重疾险,你值得拥有

  今天我就要跟大家聊一款对女性特别友好的重疾险——复星保德信人寿的星悦重疾险。这款号称乳腺结节、甲状腺能承保,且最高赔付200%的重疾险,了解一下

  - 01 -复星保德信人寿

  复星保德信成立于2012年,总部在上海,注册资本26亿,是一家合资寿险公司。中方股东为赫赫有名的复星集团,美国股东则为保德信金融集团。复星就不多说了,家喻户晓的知名企业;保德信集团是全球最大的金融机构之一,旗下的美国保德信保险公司是美国最大的寿险公司之一。

  所以,所谓的「小公司」,背后都是有名的大企业来支持的,不用担心倒闭破产的风险。

这款新上市的重疾险,为何这么火?因为创新亮点多,价格划算

  根据复保人寿最新披露的偿付能力数据显示,2018Q4额核心偿付能力充足率386.1%,非常稳健。而且最新的风险综合评级结果也是达到了A级

  - 02-产品概述

  介绍完公司后,我们将重点放在这款产品上。

  放眼整个重疾市场,线上的险种性价比优势更明显。而线上的重疾险,又以复星联合、百年、弘康这几家公司最有竞争力。

  首先,我来总结下这款产品的主要特色:

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  注意:我在写这篇文章的时候,收到消息,复星保德信人寿的星悦重疾,调整了投保规则。

  调整细节如下:

  1. 3月15日-31日期间,限时开放0-30岁(含)年龄段最高可投保保额上限至60万。

  2. 3月20日起,大于25周岁的被保人,只能选择保至终身,且包含身故责任的方案;0-25周岁的,现有规则不变。

  - 03-产品亮点分析

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  亮点01:老中少齐全

  从保障范围来看,星悦重疾险包含了一百种重症、20种中症和35种轻症,中轻症的赔付次数和覆盖疾病都很正常,没有暗坑。如果再加上儿童及成人特定重疾保障,星悦基本涵盖了重疾险的各个角落,保障非常全面。

  星悦还可以附加高龄特疾保障,相对于目前其他的竞品,这个保障设置非常有特色。在我的记忆中,成人特疾在60周岁后能获得200%基本赔付的产品几乎没有!

  星悦的癌症二次赔付也是很实用的重疾保障,但限定条件太高,只有18岁前罹患白血病,才能获得癌症的二次保障,所以这个功能更适合儿童。

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  亮点02核保宽松

  星悦这款产品,最大的亮点应该在于甲状腺、乳腺结节也能承保——对甲状腺疾病人群很友好,甲状腺结节二级都能标准体通过,意外不意外?惊喜不惊喜?核保结果简直不能更满意。

  甲状腺结节及乳腺结节,即便尚未进行穿刺活检等排除恶性病变,只要是发现一年及以上,并且符合分级2级及以下者,仍可作为标准体正常承保。

  这也是星悦很值得考虑的一个非常重要因素。

  目前绝大多数重疾险,对甲状腺结节都是0容忍,最起码也要除外甲状腺癌后承保。但星悦对于甲状腺结节TI-RADS分级为1-2级,可直接标准体承保,无需除外。在这样的情况下,星悦独树一帜!

  具体而言:甲状腺结节发现1年及以上,每年复查且最近一次复查B超分级为1级或2级,就可直接标准体承保,不除外。同样,如有乳腺结节,乳腺B超BI-RADS分级为2级或以下,也可标准体承保,无需除外。具体而言:乳腺结节发现1年及以上,每年复查且最近一次复查B超分级为2级或以下,可直接标准体承保,不除外。

  这对于有甲状腺结节或乳腺结节的人群来说,又多了一个非常不错的选择。

  亮点03二次恶性肿瘤赔付

  二次恶性肿瘤赔付主要适用未成年人:18岁前确诊白血病,在获得正常保额赔付后,保单继续有效。同时还可享受到额外两个权益:

  1)以后各期保费都豁免了,不需继续缴纳了;

  2)其他责任终止,但可支持癌症2次赔付。5年后,若再确诊患有癌症,还可再赔一次保额。

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  而且条款对第二次恶性肿瘤也做了明确规定,包括:前一次癌症(白血病)的持续存在,前一次癌症的复发/转移,或者新发的癌症。

  这个责任对少儿客户来说还是挺友好的。这个责任是自带的,不用额外掏钱买。

  - 04-产品优缺点分析

  4.1 保障期限可选保到80岁和终身

  之前不少朋友觉得保终身有点贵,保70岁又觉得短,保到80岁刚刚好。星悦这款重疾可支持保到80岁,多个选择挺好。不过话说回来,如预算充足,还是建议保至终身。

  4.2 重疾责任

  星悦重疾100种赔付1次,含豁免责任。

  不过我之前一直强调,重疾险,不是种类越多越好……保监会规定重疾险必须包含25种高发重疾,而这25种疾病就占了所有重疾险理赔的95%以上。

  不过对于我们来说,多总比少好。

  100种重疾在同类产品中数量适中,一次赔付也是足够的!

  4.3 轻症中症责任

  中症20种赔付2次,每次50%基本保额,属于可选保障责任!轻症35种赔付3次。

  轻症赔付保额每次以5%的比例递增:

  第一次30%

  第二次35%

  第三次40%

  另外三次赔付无间隔期要求,且附带被保人豁免。

  这种保额递增的极致还是不错的。

  值得一提的是,从病种上来看,高发轻症都在其保障目录内,如极早期恶性肿瘤或病变(原位癌)、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥与介入等,保障还是挺全面的,而且它高发轻症中的轻微脑中风后遗症放在了中症里面。

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  4.4 60岁以后首次患特定重疾,赔付最多可翻倍。

  先声明一点,这个责任就是需额外掏钱买的了。

  如果被保人60岁后首次确诊特定重疾,可额外获得70%的赔付。特定重疾都有哪些呢?条款有明确规定:

  男性特定重疾:肺癌/肝癌/胰腺癌/睾丸癌/急性心梗/阴茎癌/重大器官移植/终末期肾病/多个肢体缺失/慢性肝功能衰竭失代偿期。

  女性特定重疾:乳腺癌/宫颈癌/卵巢癌/重大器官移植/阴道癌/终末期肾病/子宫癌/慢性肝功能衰竭失代偿期。

  ——《复星保德信人寿星悦重疾险》条款

  这些疾病的确属于男、女非常高发的疾病了。但癌症是挑选后的,并非所有的癌症都在上述额外赔付的范围内,这点需要了解。

  举个栗子:

  假如投保50万,选了高龄特定疾病保险金的话,若60岁后确诊特定重疾,可直接获得赔付

  50+50*70%=85万

  而如投保时还同时勾选了“男/女特定重疾额外赔30%”,那就可一次性获得赔付

  50+50*70%+50*30%=100万

  4.5 身故责任

  星悦可以选择附加身故保障,不过只返还已交保费,不是基本保额。保叔认为附加的意义不大。

  要注意的是,星悦对身故的设计是这样的:

  如果不选择身故保障的话,那么保障的期限只能选择终身;

  如果附加身故保障,就可以选择保至80岁/终身。

  4.6 特色服务

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  在如今就医难的现实环境中,绿色通道服务就显得尤为亲切。

  垫付也是比较人性化的一个服务。

  -04-产品对比

  星悦重疾这款产品,简单来说,其市场定位是PK此前性价比最高的百年康惠保旗舰版,保障责任几乎和康惠保旗舰版一样,但女性投保价格更优,平均便宜2%左右。所以,我主要还是来比较下这两款产品。

  两款产品,在基础保障方面,并没有太大的差别。但在附加保障上,星悦多了一些“小心机”。

  (点击看大图)

这款新上市的重疾险,为何这么火?因为创新亮点多,价格划算

  总结一下:

  星悦保障责任和康惠保比较接近。100种重疾+20种中症+35种轻症+被保人豁免,轻症赔付额略高于康惠保;加倍保虽然重疾和轻症种类较多,重疾多次赔付,有间隔期,但没有中症分类。

  星悦有一些创新:比如18岁前患白血病可豁免保费且支持癌症二次赔付;可选高龄特定疾病额外赔付保险金。

  从价格上来看,可以看到,同等条件下,星悦重疾在女性群体的价格上是有一定优势的,0岁女孩价格相当,30岁和40岁女性,星悦比百年便宜大概2%左右,显然星悦重疾对女性客户更友好。

  而对于男性来说,康惠保旗舰版明显就更优秀了,星悦价格要比康惠保旗舰版贵了9%左右。

  加倍保没有男女特疾分类,但有特药送药服务;30岁和40岁女性的价格是三者之中最高的。

  星悦对女性客户更友好。这款产品更大的优势在于:对甲状腺结节和乳腺结节的核保更宽松,分级不超过3级,都有机会标体承保,无需除外。

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