一文让你彻底了解重疾险!

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  我们每个人在得大病的时候,都会对这场大病带给我们的损失有一个预期,但往往我们预期的数字与实际发生的损失有差距,通常会少算很多,为什么呢?

重疾险保障

  因为一场大病带来的损失就好像海上漂泊的一座冰山一样。我们容易发现的是这座冰山在海上的部分,而下面很大一部分会漏算。一旦发生重大疾病,我们可以承受身体上的痛苦,但经济上就不要在遭受损失了,最好这笔钱能够实报实销。这就需要重疾险了!

  什么是重疾险?

  重大疾病保险,是指当被保险人罹患保单列明、指定的重大疾病时,保险公司按照合同约定定额支付/赔付保险金的保险。

  重大疾病的种类

  重大疾病的种类,或多、或少;根据中国保监会和行业医师协会的规定,目前所有重大疾病保险均包含了业内统一的25种重大疾病,也就是发生率占比几乎达到96%以上的概率:

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术

、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎 、良性脑肿瘤、

慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、 双耳失聪 、双目失明 、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、

严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血 、主动脉手术(须开胸或开腹手术)

  而各家保险公司,可以在25种范围外进行适当的添加。

  目前市场上的重疾险疾病种类呈不断增加趋势,动辄50种、80种甚至100+都是有的;同时绝大多数重疾险也增加了“轻度重疾”的赔付责任。只是在轻度重疾的赔付比例上有所区别:比如有的重疾险的轻度重疾赔付比例为重疾保额的20%、有的为25%、有的为30%.

  重疾险的保障期间

  从目前的重疾险市场来看,重疾险分为: 1年期、定期长险重疾(比如定期20年、30年、保到70岁、保到80岁等)、和终身。

  ★1年期,对于特定年龄段的人群来说,保险费用率很低,性价比高;属于消费型产品。比如你选择了1年,到期后保险责任终止、保费不退还。

  但对于特殊年龄段以外的人群而言,1年期也不再具有所谓的性价比了,比如年龄偏大的人群如果1年1年的保费加起来……要比终身重疾的保费要高得多。

重疾险

  另外:

  1年期重疾险最大的风险在于:

  1.产品停售

  2.停售时、你的年龄/健康状况不具备投保重疾险的资格

  但遗憾的是:目前的一年级重疾险健康告知相对严格、不支持核保。

  ★定期长险重疾

  从费率上而言,定期长险的费率比1年期重疾的费率更高/贵;但是和终身重疾相比仅从费率上来说还是有很大优势。

  另外: 定期长险没有了1年期重疾随时可能停售的风险;如果选择的保障期限更长,续保风险就越低。(前提是一直没有发生重疾赔付)

  ★终身重疾

  顾名思义:保障期限——终身

  那是不是意味着终身都赔? 前提是:合同还有效。 比如某些责任赔付过、合同终止了,那么以后就不存在所谓的终身赔付的。

  这么说更容易理解: 终身期间,直到发生了合同约定1次或多次的赔付。

  当然,终身重疾险单从年交保费来看,和1年期、定期的险种贵出了不少。

  不过因为终身重疾采取的是“均衡费率”,加上它本身具备的“现价”(也有人说是储蓄);至少在获得赔付之前,这笔前并没有完全消费掉。所有,目前在中国这个市场上,选择终身重疾的消费者占比一直遥遥领先。

  重疾险消费类型

  把钱花出去买了重疾险,如果没有得病、没有赔;钱还在吗?这是很多消费者所关注的。

  1.指定年龄返还保费或保额,合同终止或合同依然有效

  比如:指定70岁返还所交保费,合同终止。(定期返还)

  比如:指定70岁返还所交保费,合同继续有效。(终身形态)

  但是这一类形态当中,绝大多数产品有一个共同点——指定返还的年龄之前,若发生过重疾赔付,就失去了返还所交保费的责任。

  当然也有极个别的产品: 即使发生过重疾赔付,只要指定的返还年龄时被保险人仍然生存,依然可以返还保费。

  2.业务员口中常说的返还型和消费型,经常故意或者无意的误导到消费者的真实理解。

重疾险

  “储蓄型”的储蓄到底是什么意思?——现金价值

  现金价值,直白的说就是:退保金。

  定期重疾、终身重疾(不论是否有保费返还责任)在保障期间内均有现金价值。

但是你要记住:这个现金价值只有在我们进行退保处理的时候才可以获得。除了上面提到的“指定年龄”返还保费/保额的类型和退保获得现金价值以外,从我们的感受上来说,一份重疾险就是消费型的感受。

  重疾险的产品责任分类

  从广义上,重大疾病保险分为2大类:

  1.含身故责任的重疾险

  a.这类保险,在被保险人发生了重大疾病(包括险种的轻度重疾)获得赔付;在没有发生过重大疾病赔付的情况下,因其他原因导致的身故同样可以按照重疾保额进行赔付。

  但是:当发生过重疾赔付的情况下,身故就不再有重疾保额的赔付。(泰康乐安心除外,保费自然也更贵)

  b.部分公司采用主险+附加险的形式,如:主险为寿险,附加重疾险的形式,同样:如果发生过重疾赔付,后期身故的赔付=寿险保额-重疾保额

也就是:差额。

  2.纯重疾

  纯,就是很纯很纯的意思,只保重大疾病(包括含有轻度重疾的责任)。如果没有发生重疾、轻度重疾直接因其他原因身故,绝大多数此类产品只能退保,也就是:退现金价值。也有一些此类产品是身故退保费。

通常很多客户规划此类产品类型时,会和定期寿险进行搭配。

  重疾险的赔付次数

  关于赔付次数,现在的重疾险市场其实挺乱的。简单的讲就是:重疾1次赔付和重疾多次赔付(N次),自带的轻度重疾也是如此:1次赔付——N次赔付。

  需要特别说明的是,在多次赔付产品类型当中,消费者要搞清楚一个概念:分组多次赔付和不分组多次赔付。

  什么是分组:假如重疾险有90种疾病,分成了3组(30种/组),3次赔付责任。只要其中一组当中的1种疾病赔付过了,整租责任就终止了,后面的2次赔付机会只能赔剩下的2组当中的疾病。

  而不分组相对就好很多,没有太多的限制。

  多次赔付的产品中,往往有“间隔期”的概念;就是2次赔付之间需要有一个时间间隔,这个时间间隔往往要求的是2次确诊时间的间隔。目前的间隔期主要有0间隔、90天、180天以及360天不等。

  对了,含轻度重疾责任的重疾险,绝大多数产品要求:轻度重疾的赔付顺序上要在重疾险的赔付之前,赔付了轻度重疾不影响后期重疾的赔付责任;但是:如果先赔了重疾,轻度重疾就直接终止。(某停售产品除外)

  人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。

  重疾险的作用就在于此。

  重疾险为给付型保险,即满足了赔付标准,保险公司就可以一次性赔付100%的保额,这些钱不只是用来治疗疾病,更重要的是这些钱能保证整个家庭的生活质量不会因为疾病而下降。

  这就是重疾险的意义所在。

  

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