要想理解重疾险,请看它!!

  为了最简单的说明保险的原理,本文不够严谨,数据不够准确,仅供理解保险的意思。重大疾病保险很专业,也很复杂,我们把复杂的重大疾病保险大卸八块,也许就知道到底怎么回事儿了。

  假如是一个纯粹的重大疾病保险,一万30岁的人买,得大病赔10万,没得大病的不退钱,保障到70岁。

  数据统计,到70岁50人会得大病,累计要赔出去500万,那么加上提成,成本,保险公司预计利润,合计800万,那么每个人要交800元。

  假设是保到80岁,300人要得大病,所有合计3300万,则每个人就要交3300元。

  假设是保到终身,平均年龄90岁,最后1000人会得大病死,这个时候每个人缴费就要超过1万元。

  假设要再算上非重大疾病身故,也就是我们平时说的非身故责任,保险公司需要赔出去等过的钱,在收钱的时候每个人就要交更多的钱。

  所以那些带身故责任的重大疾病保险,假设健康到老,算账算到最后,拿回的钱,其实就是连本带利自己交的钱,而且利还低的可怜。

  同理,有些产品有所谓的保费豁免功能,就是投保人或者被保人身故、患病啥的,以后的保费就不用交了,其本质上也是从保费里面分了一点点钱,单独买了一份保险。当那份保险生效的时候,就那份保险赔的钱,支付剩余的保险费。

  真是的保险,因为涉及到多次缴费,更多的功能,远比我列举的复杂。

  那么有人可能要问,为什么不同公司的同类产品,保障范围也差不多,为啥价格差那么多呢?

我们把保险这样大卸八块,可能你就懂了

我们把保险这样大卸八块,可能你就懂了

  最前边分析了一个保险的价格构成,当风险成本相同的时候,不同公司的运营成本差距较大,比如某安公司每年一两百亿的广告费肯定是要算进产品成本的,每家公司的提成政策也有较大区别,同样是最前边的例子,有公司提成8块,有公司提成12块。

  当然还有保险公司的预期利润。有些公司出个产品,为了打响招牌,宁愿不赚钱,价格自然又低了不少,而某安公司一年利润超过行业总利润的一半,产品贵也是有一定原因的。

  最重要的一个,每个公司的投资管理能力差别也较大。有些能做到7%的年综合投资收益,有些只能做到5%的年综合收益,别小看这2%的差距,放在几十年内复利计算,最后收益差的是一倍或者更多。

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