支付巨头推荐的重疾险值不值得买?

  支付宝微信两个大佬本身不生产保险,他们只是保险的搬运工有和很多保险公司合作,卖的重疾险医疗险,便宜是便宜,但值不值得买?适不适合自己?今天我们就来说说。

  1、微信和支付宝上的重疾险为什么能卖这么便宜?

  微医保重疾保障:保100种重疾,30岁的男性,50万保额,每年只要590。

  好医保 重疾保障:保100种重疾,50种轻症。30岁的男性,50万保额,每年只要755。

  为什么能卖这么便宜?因为它们是一年期的消费型重疾险啊!跟普遍的小几千的长期重疾险当然不同。

  这种一年期短险,买一年保一年,是无法保证终身续保的,保险公司不想卖了,或整体赔付率高了,随时可以提高费率或停售。

  未来如果健康状况发生了变化,比如高血压、糖尿病,想买其他重疾险,很可能就买不了了。

  长期险,可以一次约定保30年,保到70岁,或保终身,一锤子买卖,不存在能否续保的问题。

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  除此之外,他们最大的差别就是费率。

  一年期产品基本都采用自然费率。就是保费根据实际年龄的风险发生率而定价。一般五年为一个年龄区间,保费上调一次。那么,买保险的人年龄越大,保费就会越贵。

  而长期重疾险,采用的是均衡费率。保险公司会对投保人可能遇到的风险进行整体估计,然后把保费平摊到每一年里。

  假设我们从25岁开始买重疾险,买到80岁,可以看下两类产品价格的一个对比情况:

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

(好医保 重疾保障的产品清单里,有每一年的费率表格)

  一位25岁的男性,如果买长期重疾险康乐一生C

  50万保额,保到80岁,缴费30年,每年要交4540元,固定不变,交满30年,总保费一共136200元。55岁(女)退休刚好也不用交了。

  如果换成一年期重疾险,价格每年都会增长。25岁到48岁,一年期重疾险最然有价格优势,但到49岁,一年期重疾险的保费开始超过长期重疾险,上涨的越来越快。

  假设能顺利买到80岁,一年就要45355元,总共需要677160元,总保费都超过了50万的保额……一把年纪了,没有收入,上哪找钱去。

  短期险,现在交的少,看似占了便宜,但其实费率调整了,后续你的支出也得跟着投入更多。

  说了这么多,他们就一无是处了?不是的,每个产品都有亮点,有适合的人群。

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  2、微信和支付宝上的医疗险怎么样?

  其实支付宝不止一款名叫“好医保”的医疗险,它的命名规则真的有点乱。和众安保险合作的叫“好医保

住院医疗”
;和人保健康合作的叫“好医保 长期医疗险”。

  这两个投保规则、保障内容、续保规则有所不同,不少人以为它们是同一款(下文有对比图可了解)……

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  百万医疗险比较复杂,我们不能简单挑便宜的、保额高的。有几点挑选建议:

  (1)关注免赔额,而非保额:300 万、500 万、800 万的保额意义不大,就算住院一年也花不了这么多钱。

  (2)关注续保条件,宽松最好。目前没有哪款商业医疗险支持终身保证续保,都是一年期或者短期的医疗险。

  即使“好医保

长期医疗险”强势营造“保证续保”的假象,但也只是6年内可连续投保的意思。“续保”问题,之前《拉黑那个说百万医疗能保证续保的家伙》讲得很清楚。

  (3)保障范围和增值服务,看看他们的保障内容:

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  总得来看,保障情况和增值服务都还常规,产品本身没有太大问题。

  不过很多人选择微医保好医保,还看重了健康问卷宽松。这里提醒一句:不问不代表就一定能赔,百万医疗险本身复杂,谈理赔,不能脱离实际案例。

  有粉丝说,她给家人买了好医保 住院医疗险,但被拒赔了。

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

以下是拒赔短信:

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  这个粉丝已经在群里学习了一段时间,有一定保险知识基础,她是觉得对方给出的拒赔理由并不充分。

  第一,5月份拿到体检检查结果是乳腺增生结节包块,6月初才诊断为恶性肿瘤,已过等待期,怎么就说我等待期内出险了?

  第二,当时并没有重视体检报告,也没说是肿瘤,健告没有提到相关结节疾病,所以认为不需要补充告知。

  第三,如果拒赔是因为疾病在免责范围内,条款也没有对结节作具体说明啊;如果是界定为既往症,好医保

住院医疗
是这样说的

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  无论哪一点,都不能确切说明我这个属于“既往症”。在合同生效前(投保后次日零时起即算生效),没有医生确诊,也没有察觉到明显症状或体征。

  她觉得条款本身模棱两可,定义不清晰,直接给出的拒赔理由并不准确。因为不知道自己理解的对不对,也没有对接负责人,所以来问我们。

  但每家保险公司的理赔流程操作有所不同,加上这个粉丝情况比较特殊,我们不好直接给出确切的解决方案,只能推荐专业律师建议她进一步申诉,争取下。

  针对这个情况,我专门去看了其他百万医疗的免除责任条款:

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

【微医保】

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

【好医保 长期医疗险】

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

【复星联合“定心丸”乐享一生】

  可以看到:“定心丸”乐享一生这款产品对客户的情况是非常清楚的说明属于免责,是不赔的。但微医保、好医保的相关定义模糊不清,弯弯绕绕,赔还是不赔,真不好界定!

  理赔都是按照条款,产品相关定义清晰,对于消费者来说也更有利,一定程度上可以避免理赔纠纷。本来出了险就很糟心,最后理赔还得请个律师打官司,谁乐意啊?

  3、微信和支付宝这两款重疾险适合我吗?

  以下3种情况可以考虑买:

  (1)经济上暂时无法承担长期险种价格,又想要保障的。

  比如刚毕业的大学生、没什么积蓄的年轻人,但是切记,等有条件了,最好及时更换,毕竟年龄越大,身体各方面问题较多,到时就不好买了。

  (2)需要补充保额的:

  朋友说,我想买100万保额重疾险,但经济上吃不消。这时候,在配置好了一定保额(30万/50万)长期险的基础上,可以考虑买高保额的一年期重疾险,作为家庭主力经济责任特别重时期的保障加速器。

  我的重疾险配置就是:长期重疾险+一年期。长短期搭配,用尽量少的钱把保额做到最高。

  (3)高龄人群:

  过了50岁,真的没啥重疾险可挑了,但是一年期重疾险因为保险期间短风险相对可控,所以还有得选,比方微医保,0-65岁可投保,当然保费不便宜了,而且只保一年哦。看个人需求决定。

  4、关于微信和支付宝卖保险,我的一些思考

  首先,他们卖的产品是可靠的,所有条款写在合同里都具备法律效力。但是要买的最好提前学习下保险,了解基本知识,仔细阅读《投保须知》、《保险条款》、《平台服务协议》,一切自己操作、研究,要对自己负责,毕竟没有专业人员给你一对一解释产品。

  然而对普通老百姓来讲,更需要专业的人给予指导。这两个平台毕竟不是专业干保险的,咨询服务专业度我不好说。反正之前有朋友买好医保,差点没被客服气死,投保人身份证号问了三遍,还整岔了……(蚂蚁金服客服了解一下?)

微信和支付宝的保险很便宜 但我不建议买

  买保险,我总说要买适合自己的。但前提得会挑会买,不是什么便宜就买什么。反之,有好的服务,会让你更顺利地买到适合自己的。

  专业的事情还是交给专业的人来做!如遇任何保险相关问题,随时来咨询我们的保险专家我的个人微信:kongxilong1992哦。各种段子正经的的保险知识,时兴的保险政策,统统都有~不加就是你自己的损失诶~

  

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