身故赔偿—重疾险的人性所在

  很多的人在选择重疾险的时候,都会查看有没有“身故赔偿”。为什么这么多人会在意重疾险中“身故赔偿”责任呢?原因无外乎是重疾险如果只保重疾的话,一直都没生重疾感觉会很亏,保费白交了。然而死亡是必然的,如果有身故赔偿的话,感觉这份保险还是有点用的。

  那么重疾险中的“身故赔偿”到底有没有用呢,或是说值不值得我交的这份保费。

重疾险中的“身故赔偿”,是一项很有温度的责任

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  身故赔偿责任

  我们现在接触到的重疾险身故赔偿责任其实分为两类:

  (1) 主险是终身寿险,附加重疾险。

  最典型的例子就是平安的平安福,其他大部分传统保险公司的所谓“重疾险”其实都是这种类型的产品。

  (2)主险是重疾险,身故责任为主险的一部分或是附加。

  目前我们看到的大部分互联网销售的重疾险都是这种类型的产品

重疾险中的“身故赔偿”,是一项很有温度的责任

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  身故赔偿怎么赔

  (1)身故赔保额

  2选1:身故赔保额会有一个前提,重疾险没有赔付过。通俗讲就是你买的重疾险中,身故与重疾赔付只能2选1

  减保额:如果您购买的主险是终身寿险,附加重疾险的话。有可能会存在一种情况,主险的保额高于附加的重疾险。

  如果您买过平安福,或是手上有平安顾问给你的计划书,你可以发现一个现象:寿险的保额会比重疾的保额多一些,一般都是多1万,绝大部分的平安顾问都会这么来做。那么如果你发生重疾了就先赔付重疾的保额,等最后身故,保险公司会赔付您寿险剩余的保额。恩……也就是那1万元。

  身故赔保额是用户最看重的部分,但要知道你买的其实不是一个产品,而是2个产品,同样的,保费肯定会比一个产品要贵出那么一些了。值不值得,得需要您理解了身故赔保额的原理后自我判断了。

重疾险中的“身故赔偿”,是一项很有温度的责任

  (2)身故退现金价值

  保险法规定,“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,会按照合同的约定退还保险单的现金价值。”

  现金价值,通俗来说就是“解约退还金”或“退保价值”,也就是说这份保单实际的价值。

  终身寿险、两全保险、一年以上的定期寿险、理财类保险(万能险、分红险)这些保险都会有现金价值。

  到底能退多少钱,需要查看你购买产品的年度现金价值。

  有点需要提醒大家的:一般合同中写明身故退现金价值的,金额都会非常小。

  (3) 身故退保费

  这样的设计其实是精算师在设计产品时的一种讨巧。要客户觉得本钱没有损失,又要整体保费能便宜些。

  很多儿童重疾险或是儿童可以购买的重疾险中,都会有“身故退保费”这一条。因为为了防止道德风险,国家对未成年人的身故保额有限制。爸妈给孩子投保的时候需要特别注意了。

  (4) 身故赔保额、保费、现金价值较大者

  我们还会看到有些产品的规定是,赔付保额、保费、现金价值较大者。带有这个内容的,往往很多都是主险为分红型的终身寿险。因为带有分红,有到一定年份后,现金价值超过保额的可能性。

重疾险中的“身故赔偿”,是一项很有温度的责任

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  生存金又是怎么回事?

  “有病治病、没病养老”,这是很多带生存金功能的重疾险最常用的一句广告语。

  仔细刨析下这种类型的产品,其本质是“寿险+重疾+理财”,是一个三合一的产物。

  需要注意的是:寿险与重疾的保障责任也是2选1,而赔付的时候多了一块理财的收益。

  要注意的是,很多产品到达领取生存金年龄后,保障也就终止了。而那个时候往往也是你最需要有保障的时候。拿着钱养老么?

  身故保障是一项很有用的内容。但想让保险公司在“风险保障责任”之外多给你钱,那么你就需要多交钱给保险公司做本金,让保险公司可以去投资,然后把收益多分以你一些。所以还是老老实实先把保障做好吧。

  1、 购买终身重疾险。如果是首次购买的话,推荐选择有身故赔付保额的产品。如果是加保的话,可以不用选择身故保额

  2、 购买定期重疾险。一般来讲不推荐选择有身故保额的。

  3、

推荐配置定期寿。
由于重疾、身故只能2选1,有很大的局限性,所以很多人都选择配置一份定期寿,来确保自己身故后的保障。

  还是那句话,保险没有好与不好,

  选择适合自己的,

  或是选择自己喜欢的就是最好的。

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