教你购买保险的正确姿势

伴随着民众保险意识的不断增强,除了社保之外,商业医疗保险的种类也在不断丰富,低端医疗保险中端医疗保险高端医疗保险的不断出现,满足了不同收入人群的保险需求。对于我们来说,买保险的确很重要,但是买对保险更重要。

深圳,63岁的林女士充满了绝望,她的儿子得了强直性脊柱炎,完全失去了劳动能力。

医生说,可以做关节置换手术,不过需要30万,但是,全家根本拿不出这么多钱。

他们是吉林农村来深圳的务工人员,家境贫寒。她总是对儿子说:“当妈的帮不了你,太难受了”。到处筹钱的过程中,她想起来大女儿曾经给她买了一份保险。

于是,她详细询问了大女儿,大女儿的解释,她不太懂,她只记住了一旦自己出事,不是赔几千,而是20万。

那个上午,一向节俭的她,甚至破天荒买了两份水饺,花了十几块钱。她将家里一切安顿好,给自己的儿女发信息,祝他们以后永远幸福,从银行取出一些钱交给儿子放好,还交代儿子“今天中药我就不帮你熬了”。

吃完饺子后,她在9楼的阳台纵身一跃,跳楼身亡。

她的身体,不停地碰撞在邻居们的窗檐上,发出扑通扑通的声音,每一个撞击她都感觉离20万越来越近,因为终于,自己能帮儿子筹到20万了,儿子有救了。

可是,生活的故事总是残酷的,有时候想用命换钱,却连换钱的机会都没有。

林女士她不知道,意外险自杀是不能获得赔偿的,她更不知道,那份花了420元买的1年期意外险,已经过期了。

前一段刷屏的《流感下的北京中年》,让人真切感受到了大病的可怕,同时也让人感受到了“买保险”的重要性。

但是小编想说,买保险重要,“买对保险”更重要。

其实,林女士用生命都换不来的那20万治疗费用,实际上只需要花几百元到几千元买一份商业医疗保险,就能解决至少80%的医疗费了。

一、什么是商业医疗保险?

简单来说,除开职工医保、城镇居民医保、新农合医保等政府组织购买的医疗保险外,其他医疗保险产品都属于商业医疗保险。

也就是说商业医疗保险还是医疗保险,本质上还是用来看病花钱报销医疗费用的,只不过需要你自己向保险公司购买,而保险公司要赚钱,肯定就不会像社保缴费那么便宜。

二、商业医疗保险与社保的关系?

社保中的医保,包括职工医保、城镇居民医保、新农合医保等基本医疗保险。

小提示:在购买商业医疗保险时,保险公司会问你,是否有社保,其实指的是你有没有基本医疗保险。如果你有,那么价格会实惠一些;如果没有,那么价格会高出许多。

我们在使用医保看病时,花费的医疗费用,并不是都可以报销的,如果你自己或周围的朋友亲人有过医保报销的经历,你就会明白。

社保中的医保有如下4个缺点

 商业医疗保险、社保、低端医疗保险、中端医疗保险、高端医疗保险

商业医疗保险可分为3类

低端医疗保险(又称为补充医疗保险)、中端医疗保险、高端医疗保险。

小编将依次介绍这3类商业医疗保险。

01-低端医疗保险

小编列举了11款

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低端医疗保险的优点:

价格低(虽然明知便宜没好货,但是很多人还是很容易掉进这个坑)。

低端医疗保险的缺点:

①把保额放大了很多倍,至少10倍以上,有的甚至放大了60倍

这种误导消费,过度包装,消费者是很难识别的。

②理赔过程和赔偿条款很多猫腻

赔偿条款中,涉及到社保医保的个人自付和统筹医保支付的抵扣细节问题被掩盖、赔偿项目各细项目所列不全,可操控的地方比较多。

③各家保险公司互相抄袭,产品高度相似,互相伤害,进一步降低产品的实用性。

02-中端医疗保险

小编列举了6款

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中端医疗保险的优点:

①可以家庭为单位购买,共享保额,共享保费折扣;

②各保障项目具体赔偿额度和比例,列示清楚明了;

③可花钱增加公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求;

④可采用中药、中药剂量等治疗手段;

⑤一般都含有普通门诊报销额度;

中端医疗保险的缺点:

①年保障额度普遍在10万-100万,若增加了公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求,这额度很容易就花没了;

②康复治疗、家庭护理、临终关怀、器械辅助治疗等通常不保障;

③跨国治疗、转院安排等特殊服务通常不包含;

④一般需要自己先付医疗费,然后找保险公司报销;

03-低端和中端医疗保险的对比

小编找了一款热销的低端医疗保险【众安尊享2017版医疗险】和一款普通的中端医疗保险【永安星奕医疗险】进行保障内容的比较,如下图:

image.pngimage.png

注意:购买医疗保险,不分性别,按年龄决定价格。

1、按照大家的购买习惯,先比较价格和保障额度

永安星奕医疗险,30岁人群,2707元,年保障额度20万;

众安尊享2017版医疗险,30岁人群,286元,年保障额度300万。

(这保障额度虚增了多少倍,掺了多少水,小编不说你也懂得);

小提示:众安尊享2018版医疗险,即众安尊享旗舰版,恶性肿瘤保障额度600万,是相同的套路。

2、保障内容,按项目比较

住院保障:永安星奕医疗险共保障16项,众安尊享2017版医疗险保障6项;

门诊保障:永安星奕医疗险保障7项,众安尊享2017版医疗险只赔偿:恶性肿瘤、肾透析、器官移植后的排异门诊治疗费、普通疾病门诊手术费。

赔偿项目较少,保障额度高也是然并卵,用不了。

04-医疗知识小科普

120救护车的费用:

平均130元—150元/公里(若有特殊急救需求,会加费)。需注意的是低端医疗保险通常不赔偿。

ICU(重症监护室)的费用:

1000元—30000元/天。

你所在的城市人均消费水平越高,医院越好,ICU越贵,因为好医院的ICU病房比普通床位更抢手。

需注意的是低端医疗保险通常不赔偿。

因此,我们要做的不仅仅是购买保险,而是在充分了解各个保险产品的基础上,买对适合我们的保险产品。

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