想买保险但是觉得太贵,别担心,大病保险要花不掉你大半年工资

  周末,一个没买过保险的朋友和小编聊天。他说平时熬夜多,身体有些小毛小病。小编就问他为什么不给自己买个保险?结果他给我来了一句:刚毕业不久,保险我来说是奢侈品啊,至少要花我大半年工资吧,我的天,你们究竟对保险的费用有什么误解?买保险到底需要多少钱?主要在于理财险配置与保障型配置

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  为什么你会觉得保险贵?像他这样认为保险贵的人还真不少,一方面是身边有不少代理人为了提升业绩,推荐的产品完全超出自己的预算和经济能力;另一方面,身边也有不少购买了很坑的保险的朋友。

  想要保障,却被推荐理财险:想起了一位朋友的事:他小孩刚出生那会,想给孩子买个重疾险。代理人给推荐了一款万能险。主险是万能险,附加一年期的重疾、医疗险。年缴一万元,重疾的保额却只有十万。这种产品就完全违背了“买保险求保障”的初衷。一万保费,起码有八千元是被拿去理财了。附加的重疾和医疗险不仅保额低,而且只是一年期,保费年年会上涨,根本起不到多大的抵御风险作用。

  捆绑一堆不必要的保险:另一位朋友就更有意思了。她知道自己要买保险。但不知道自己该买什么保险。于是代理人就给他推荐了一款“捆绑型保险”。主险是寿险,附加重疾、住院医疗、意外、住院津贴、小额医疗等等五项保障责任。又大又全,看起来是一张保单搞定所有保障,但是价格超贵。其实这种捆绑的保险,如果把每项保障责任拆开单独购买,价格不仅便宜,还且能买到的保障也更足。

  所以,如果纯粹是抱着买大病保障去的,只要正确配置,完全可以用不高的保费,买到不错的产品。保大病,这些保险不能缺,那么仅就做好大病保障来说,需要的保险有哪些?

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  首先,社保能上一定要上。

  社保作是基础托底措施,但是有缺陷,就是不能完全覆盖掉大病所需的保障,并且大部分地方的社会医疗保险还有十至二十万的保额限制,进口抗癌药、靶向药、新特效药很多被划到丙类药中,不能够报销。另外,因生病请假造成的工资损失、看护费等等,都会对家庭经济造成不小的影响。所以商业保险来补充是非常有必要的,其中最重要的是医疗险和重疾险。

  不明白医疗险和重疾险有什么区别的,可以看看之前发过的文章里面的概念:医疗险是你花掉多少,保险公司就给你报销多少,给付方式和社保内的医疗保险一样。社保报销条件严格限制多,商业医疗险虽然保额更高,但是保障的范围更广,能报销的药物也很大一部分超出社保,它的增值服务还能帮助解决就医难等问题。

  重疾险是一旦确诊重大疾病,保险公司将按合同约定的金额,一次性给付保险金,而且这笔钱不会被限制如何使用。

  下表是医疗险和重疾险的一个简易对比图:

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  从作用上来看,实报实销的医疗险是在社保之外,解决医疗费用的缺口,而给付型的重疾险,则是用来补上得了重疾之后的经济收入损失。

  大病保险需要多少钱?

  如何配置大病保险的问题解决之后,再来看看配置这些保险需要多少钱?为了更直观,我用一位朋友前两年的配置方案,和现在我做的方案对比,如下图:

想买保险但是觉得太贵,别担心,大病保险要花不掉你大半年工资方案对比.png

  同样是五十万保额,保终身,二十年缴。上下两种不同的配置方案,保费和能赔到的保额都有巨大差异。

  旧方案:分红型重疾险+返还型意外险+一份附加的住院医疗险。总保费22840元。但买到的保障并不多。分红型重疾险的重疾和身故责任是通用保额,也就是两者只能赔到一个。分红收益,我这位朋友说三年只分了不到三百块钱,忽略不计。

  意外险的的身故保额赔付太低,只有十万,而且没有伤残责任,只能赔付全残(伤残比全残好赔钱)。住院医疗险就更差劲了,只有二十万保额,保费却得670元/年,两者的杠杆比太低。

  新方案:保障型重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。重疾险,测算价格也才7700多。

  定期寿险保到七十岁,一百万保额才3820元。注意:重疾险的重疾保额和定期寿险的身故保额可以同时赔到的,两者并不通用,也就是可以最高赔付一百五十万保额,远高于旧方案。医疗险和意外险也是保障型产品,无论是保费还是保障内容,都远胜旧方案的产品。

  两种不同方案的本质区别:理财险配置与保障型配置

  理财型的保险,无论是分红还是返还,反映的是内心的两种需求:

  ①没有发生保险事故,请把我的保费还给我。

  ②既然买了保险,总归是希望能派上用场,要的是拿到赔偿。

  这两种需求,可以说是人们购买理财险保险的最大驱动力。但想想我们买保险的初衷:

  是不是希望出险后能拿到保额赔偿?而不是去追求那点保费。理财型的保险,价格要比保障型产品高许多,两者的差额,其实保险公司自己拿去理财了,将收益的一部分返还给你。

  写到这里可以负责任地告诉大家,只冲着大病保险去,保费真心不太贵,买个大病保险绝对不需要花掉半年工资。他这样的二十九岁男性,可以买一份重疾险,加上一份医疗险,所需花费如下:重疾险,二十五岁,保至七十岁,保额五十万,二十年交,保险费用每年4775元。医疗险,二十五岁,五年交,每年451元。一年费用合计4775+451元=5226元。算下来,也就现在买个手机的价钱。可千万别以为保险要

       

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