乙肝患者如何买重疾险?如何带病投保?

今天米保就和大家聊聊乙肝

乙肝投保

如果要问国人最怕哪种疾病?那么病毒性肝炎一定榜上有名。

这其中,乙肝更是以其传染性让许多人“谈肝色变”。

高病发、传染性、身体机能严重下降、有癌变几率……每一点都是人们对乙肝避之不及的原因。

据调查,2018年全年,我国乙肝新发病人数为122.59万人,死亡人数达470人。

相比2017年的全国乙肝新发病人数100.81万人,2018年新发病患者存在高达21.6%的增长,全国乙肝病情的控制情况并不乐观。

与此同时,乙肝对保险的影响也十分巨大。

这几天有位同学来问米保,他因为检查出乙肝病毒被拒保了怎么办?是不是什么保险都不能买了?那以后万一我患病住院怎么办?

今天米保就专门来回答下这类问题:

  • 乙肝分为哪些类型?怎么看检测结果?

  • 不同情况下可以怎么买保险?

  • 米保总结

乙肝分为哪些类型?

我们常说的乙肝主要包括 4 种常见形态:

乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

如果只是乙肝病毒携带,一般对生活影响不大,危害性较大的是乙型肝炎。民间广为流传的“ 肝癌三部曲 ”就是指:乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。

如果没有及时接受有效治疗,乙型肝炎有20%-30%的几率会发生癌变,即成肝癌。

若要检查自己是否患有乙肝,一般建议去医院做两项检查:乙肝五项、肝功能(“肝功能检查”主要用于探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度以及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生黄疸的病因等)。

其中,乙肝(hepatitis B virus)五项包括:

乙型肝炎表面抗原(HBsAg)

乙型肝炎表面抗体(HBsAb)

乙肝e抗原(HBeAg)

乙肝e抗体(HBeAb)

乙型肝炎核心(core)抗体(HBcAb)

再对应下图我们就可以得出结果。

乙肝五项

  1. 单看乙肝五项:第 1、4、5 项阳性,就是乙肝小三阳;第 1、3、5 项阳性,就是乙肝大三阳;

  2. 如果肝功能检测正常,那么不论大、小三阳,都只是乙肝病毒携带;

  3. 同理,如果肝功能检测异常,那么情况远不止大、小三阳,病情已经发展到乙型肝炎阶段。

不同情况下可以怎么买保险?

那么不同健康情况下,我们该怎么进行投保呢?

我们分开来谈。

1.乙肝病毒携带风险

这种情况一般影响不大,它是指人感染了乙肝病毒(HBV)但没有肝炎症状和体征,肝功能等各项检查也都正常。

在目前中国人口中约有十分之一被诊断为乙肝病毒携带者的人中,多数没有症状,所以核保也相对宽松。

米保整理了下该情况下可以投保的重点产品:

乙肝病毒携带者怎么投保

也就是说,重疾险方面:康惠保旗舰版、星悦重大疾病险,只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保;复星系列产品,例如达尔文1号,如果肝功能等指标都正常,也可以投保。

医疗险:平安e生保和好医保都相对比较宽松,直接除外承保(即乙肝及其相关疾病拒绝赔付,其他疾病仍可)。

定期寿险:瑞泰瑞和与大麦定寿都能正常承保。

总体来说,该类情况下可选择范围还是比较大的。

2.小三阳

对于小三阳患者,如果肝功能正常,通常不需要治疗。

米保整理了下该情况下可以投保的重点产品:

小三阳怎么投保

医疗险与定期寿险情况其实与【乙肝病毒携带】时类似,最大区别在于重疾险。

被诊断为小三阳后,除复星系列(例如达尔文1号)产品可以承保以外,其他产品基本无法正常承保。弘康这款多啦A保还可以加费承保。

这个加费承保是什么概念呢?米保举个例子。

  • 30岁男性,1年半以前首次发现乙肝小三阳,肝功能无异常,HBV-DNA定量为1730IU/mL。投保前复查,仍然是小三阳,肝功能无异常,腹部超声提示慢性肝功能损害声像合并轻度脂肪肝,HBV-DNA定量为6360IU/mL(较1年前升高了),无不适,无治疗。

  • 核保结果:一共投保了3家保险公司,重疾险方面,XT公司拒保,ZY公司加费22%承保,GY公司加费43%承保。

按Z公司的方案,在常规保费基础上额外多交22%保费,即——

原常规保费:3944+334.35=4278.35元

现保费:5218.35元(如下图所示)


保费

Z公司核保函

锦妹前文整理的表格中都标注了相应情况下常规投保的保费,那么加费承保就是在这个常规费用的基础上,按照保险公司要求的比例额外加一笔价。

毕竟已患病人士的保单对于保险公司来说,风险性是直线上升的。

而对于患者而言,只要能投保到合适的、可靠的保险,加费可承保已经是万幸。

3.大三阳

假如检查出大三阳,说明病毒正在体内大量复制,传染性相对比较强。

以下为肝功能正常的情况下,可承保的重点产品:

大三阳投保

重疾险:大三阳风险性已经非常高,所以大部分产品都会直接拒保。弘康多啦A保可以加费承保。

医疗险:核保更加严格,目前只发现泰康微医保有机会除外承保。

定期寿险:瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化,因此大三阳也可以正常投保。

4.乙型肝炎

一旦确诊为乙型肝炎,那么——

重疾险:通常拒保。

医疗险:通常拒保。

定期寿险:瑞泰瑞和较为宽松,对肝炎患者友好,可以尝试投保。

在这类情况下,建议大家一定要仔细询问相关客服,在得到肯定回答后投保才较为安全。

如果实在无法投保,只能建议大家去线下试试运气,看看能否有更好的核保结论。

米保总结

其实看下来不难发现,当我们身体隐患越大的时候,能选择的保险就越少。

一旦上了些年纪,或者被查出哪项指标异常,被保险公司拒保就是常事。

所以米保希望大家在健康的时候就提前为自己做好打算,在选择余地大的时候尽早为自己配备好合适的保险产品。

人生漫漫几十年,裸奔实在是件非常可怕的事情。无数为了治病而散尽家财的例子足以说明。

乙肝投保

当然啦,更希望大家能一直健健康康的,平常多注意养成好的生活习惯。

比如乙肝,只要加强锻炼,做到不经常熬夜,少吃煎炸食物,不让肝脏超负荷运转,就能减少对肝脏的伤害,保持肝健康。更多乙肝投保知识,欢迎关注鲸保库~

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