别再盯着重疾种类啦,这些才是买重疾险要避开的雷!

  买重疾险的时候,总有人纠结50种重疾是不是一定比35种好,这个问题我呼吁了很多次,你们在抠医生都不一定明白的重疾定义,而业内人士却在关注下面这些点。

19ff000468e5bb8f53b5.jpg

  · 等待期 ·

  保险公司免责期,少则90天,长则一年。重疾险保费对等待期的长短其实是很敏感的,90天的要比180天的贵。当然,对于客户来说,这个时间越短越好了。刚听说一单理赔,就是在买了重疾险以后的3个多月时候查出来的(90天等待期刚过),我当时的第一个反应就是逆选择吧?后来事实证明不是的。但是如果客户买的是等待期180天的产品,那么就不能获得保险金的赔付,只能返还保费。所以如果有两个产品,一个重疾种类40种,一个50种,前者等待期90天,后者180天,我会毫不犹豫地选前者。

  · 轻症疾病

·
轻症疾病是顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围,将原本重疾险除外责任(如原位癌)纳入了保障范围,鼓励客户尽早安排治疗事宜,降低客户患重疾的可能性。

  轻症疾病赔付一般要以重疾保额的百分比,如20%出现的,如重疾保额50万,得了轻症的可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要我们注意,这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万呢,这两种情况对保费的影响也自然是也不同的。

  当然,轻症疾病的赔付额度通常都不会太高,所以,如果你看上了某个公司的重疾险,但是不带轻症的话,其实问题也不大,因为这部分风险自担也可以的。

  · 癌症额外赔 ·

  重大疾病赔付里面,有百分之七八十都是癌症疾病,所以,部分产品会在赔付重疾保险金的基础上,对癌症进行额外的赔付,用来提高关键疾病的保障额度。当然,记住,羊毛出在羊身上,世界上没有免费的午餐。

  反过来讲,如果你嫌重疾险太贵了,那么买单一的防癌险也是可以的,毕竟,把最大的风险点规避过去了,也就差不多了。

  · 身故赔付 ·

  有人会问,如果没有得重疾直接身故了呢?这里分三种情况,第一是身故是没有任何赔付,第二是返还保费或现金价值较大者,第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一,哪个先发生赔付哪个)。

  而这三种情况,对应了不同的保费,而且差距还挺大的。根据自己需要的选择就好了,没有好坏之分。

  · 是否有豁免 ·

  这不是我第一次讲到豁免,我实在觉得这是个好东西,保费豁免的意思是,如果你得了约定的保险事故(如重疾/身故或者全残),那么剩下的保费就不用交了,保险利益也不变。

  豁免在什么情况下是有用呢,就是夫妻互保或者你给自己小孩买保险的时候。这样,除了被保险人在得重疾之后可以获得理赔之外,如果投保人(就是交钱的人)出了约定的事故了,以后就不用再交保费,但是被保险人的利益不会变,所以,保费豁免又被称为保险的保险。

  · 免体检限额 ·

  这不是一款产品中的规定,而是各保险公司的内部约定,与保险公司的风险承受能力和经营策略相关。对于客户来说,当然是免体检的限额越高越好。虽然说我们也不想逆选择,也不担心身体有什么大毛病,通不过理赔,但是这社会,谁没事愿意跑医院、体检中心啊。

  当然,这里再提醒一下,一旦过了四十,免体检限额就会直线下降,20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检,但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法,男人四十一道坎啊,重疾理发生率上也是。

  最后,提醒一句,现在保险监管那么严,各家公司的产品不会天差地别的,关键是一个字,早买!

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/18067

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

发表评论

登录后才能评论