重疾险是一个收入补偿保险

  前同事聚会,吃烤羊腿,一人说,我们公司又出了个亏本的重疾险,要不要来一个?好啊,找个人填单。其他几个边啃羊腿,头也不抬就应了。和买白菜一样,干脆利落,根本不问那些重疾种类多少种啊之类的问题。这其中,有精算师,有核保师,有产品专家,还有IT达人,当然,还有我:)这样的对话,也不止发生一次了。每当市场上出现我们觉得性价比高的产品,都会互相通气,然后,买买买!你会说,买这么多,有必要吗?必须有。

  我的重疾保额大概七八十万,上述中的一位,已超过100万,也没有停下买的脚步。当然,人家名下N套房,养俩娃,又是家庭经济支柱,100万也不算多。

  所以,你呢?还在纠结10万还是15万?

  据不可靠消息,国民的人均重疾保额不足8万元。

  我也只能是呵呵了。

  10万赤贫,

  30万温饱,

  50万小康,

  100万不算富有。

  为什么?

  看重疾险创始人怎么说的:

  我们需要重疾险,

  不是因为我们会死,

  而是因为我们想好好活。

  

  ——重疾险创始人Dr.Barnard

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  再借用中国医师协会·健康管理、曾经是心脏科医生、现在是重疾不重创始人的丁云生老师的话:重疾险不是医疗险,而是一个收入损失补偿保险

  深以为然。

  那么今天,我们就来深刻剖析一下,重大疾病治疗费用到底为啥需要上百万。

  首先,

  请记住,

  绝不仅仅是治疗费用……

  第一部分 看病治疗费用

   这一定是我们所能想到的第一笔钱,到底多少合适呢?10万,20万?专业的医生建议,要想接受较好的治疗方案,这部分的费用需要准备30~50万比较合适;

  社保能报销其中一部分,但,绝对不能完全指望着社保。根据北上广肿瘤医院的统计果可知,癌症治疗中,实际社保报销比例仅为20%左右而已。如果是出国就医的话,那社保就更完全不用指望了。

  第二部分 看护营养费用

  生病三分治七分养,大病更是如此了。在医院接受治疗只是很短的一段时间,但是后期需要很长时间的营养补充和护理。这部分费用也要准备30~50万(你不信?都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草这些很有用,但是价格呢?12万每斤,一斤可以吃一年。)

  再说护理的人工费用吧,医院的护工每天的费用大约200元左右,好一点的保姆费用5000元/月不算高吧?五年,那需要多少钱?

  这部分的费用社保时不包含的,只能靠积蓄或者商业保险。

  第三部分 收入补偿损失

  这一部分费用最容易被忽视但却是最不该忽视的费用。一旦患上了癌症,短时间内势必不能再继续正常工作了。即使度过了关键的那五年的生存期,身体就算恢复不错,五年之后重出江湖去工作,但是到时候一来不能太操劳,二来脱离岗位已经这么多年了,技能上也难免会有下降,所以,收入必定会下降。所以,重疾险的保额首先要涵盖五年的收入损失。

  还有一部分费用,就是家人辞去工作去照顾病人的收入损失了,这部分的损失费用,最好也要通过商业保险来补偿了。

  综上所述,重大疾病保险绝对不仅仅只是疾病治疗保险,更是收入损失的保险。购买重疾险时,保额需要覆盖掉治疗费用、康复的费用以及收入损失补偿这三部分费用。回家看看你的保单吧,看你是赤贫、温饱、小康抑或富有?

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