买防癌险还是重疾险?买到70岁还是终身?

  虽然写了很多关于重疾的既专业又自认为通俗易懂的文章,但还是经常收到如何购买的疑问,尤其是关于防癌险重疾险的选择,以及保险期间的选择。所以,今天特地再给大家彻底普及一下。

  明确几个重要的概念

  1. 恶性肿瘤=癌症,前者是比较书面的说法,后者是口语化的日常用语。

  2. 白血病=血癌,都是属于癌症的,所以,不管是重疾险还是防癌险,肯定都保白血病的。

  3. 重大疾病=癌症+其他重疾,所以,凡是重疾险,肯定包含防癌。

  4.

重疾险必保的六种疾病,根据保险行业协会的要求,只要是命名为重大疾病保险的产品,必须要包含这六种标准定义的重大疾病,也就是恶性肿瘤,急性心肌梗塞,重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、脑中风后遗症、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

  买防癌险OR重疾险?

  明确完了概念,再给大家看几个数据,根据通用再保险公司针对国内24家寿险公司50多万理赔案例的分析数据表明,男性重疾理赔中,有60%源于癌症,而女性更是高达81%,也就是说,女性比男性患癌几率更高。此数据也和东南亚各国甚至其他国家地区,以及2015年国内各大保险公司最新披露的重疾理赔数据相符。

  所以,如果非得在防癌险和重疾险之间选择一个,那么对于男性来说,推荐购买保障范围更广的重疾险,而对于女性来说,从成本以及风险覆盖角度来看,可以考虑选择购买防癌险,毕竟,80%多的风险已经覆盖掉了,那么剩下的20%风险敞口也是可以容忍的。

  好的,假如买防癌险,那就没啥说的,因为基于风险的考虑,市场上很少有专门针对某项癌症的险种,你想啊,单出一个乳腺癌,高风险人群不是都集中过来了吗,保险公司不是给自己留下大隐患。所以,如果买防癌险,只要比较价格和等待期就可以了,没什么别的花头。(个别公司出过一年期的乳腺癌,但都是短期的,费率和续保都不保证,我私下以为没有太大意义)。

  可是如果买重疾险呢,门道就多了去了。这个市场啊,为了竞争也好,噱头也好,从6种重疾,到飞上天的70种甚至上百种重疾都有。真是乱花渐入迷人眼,选啥好呢?

  不管重疾种类有多少,差不多95%的理赔都被包含在这25种重大疾病里了,而所谓的那些个多出来的病种,最多也就只是涵盖了5%的风险。所以,不要一味追求重疾种类多少,当然,如果同样保费,那当然越多越好咯(but谨记,天下没有免费的午餐哟)。

  由此又衍生出来一个新问题,同一款产品,如果既有恶性肿瘤的保障,又有25种重疾的选项,两个之间的保费差别不应该太大。如果某款产品的重疾费率比同等防癌高出50%,那就明显不合理。所以小伙伴们擦亮眼睛哈。

  到70岁还是终身

  以30岁男,20年交为例,同样保额,保到终身的价格有可能是保到70岁的两倍甚至更多,为什么呢?

  70岁以后,癌症发病率噌噌上升,尤其是男性。所以,保障期多个5年有可能风险就高出20%了。更别提保到终身了。同时还有一个细节请大家注意,30岁以前癌症发病率相对来说是比较低的,但是40岁以后就要注意了,这也是各家公司在40岁开始对客户的筛选严格了很多的原因。

  那么,到底该买70岁还是终身呢?我自己的角度(其实也听过医生的理论),过了70以后,治疗手段对癌症患者的作用没有那么大,更坦白点说,就算不得癌症,其他老年疾病和慢性疾病也慢慢找上门来了。所以,癌症的影响反而没有对年轻人影响那么大。

  最后,总结一下,如果你不差钱,那么很简单,买重疾险,买够,买到终身,完事儿。

  如果你和我一样,又想保障全,又要性价比,那么,我自己的组合是这样滴:

  30万重疾险,到终身;60万防癌险,到70岁。当然,我是吕孩纸,吼吼。如果是男生,还是建议多配重疾。

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/18096

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

发表评论

登录后才能评论