重疾险应该怎么选?现在有什么好的产品?

保险近几年来在大家心目中的认可度越来越高,这不仅仅是得益于生活品质的提高,也是因为行业的不断发展。但有光明的地方,也一定有黑暗的地方。很多人在没有完全认知保险的情况下,盲信了一些素质较低的业务员的话,甚至很多消费者还是没有搞清楚,保险究竟是什么?保险真有他们说的那么好吗?今天米保就系统地来讲一讲,什么样的产品算好产品?我该怎么选择重疾险产品?本文分为以下几个部分:

重疾险

市场上最热销的50款重疾险一览

你肯定想知道,现在大家都在买哪些保险产品?那些产品适不适合我?别急,米保马上就能给你答案。

1、50种重疾险产品

米保筛选出了现在市面上热销的50款重疾险产品,这里面肯定有些产品你都已经听说过了。

50种重疾险产品

2、10款高性价比重疾险

这些产品究竟是不是现在市面上最好的重疾险产品了呢?其实不一定。经过筛选,我们挑选出了10款性价比最高的保险产品,及大致的保费价格。

10款高性价比重疾险

这些产品因具体的保障内容稍有不同,在价格上略有差异。例如:重大疾病赔3次的,比赔1次的要高;含有身故保障的,比不含身故保障的价格要高等等。

但总体来说,这10款产品在同类型重疾险里,都是性价比非常高的产品了。

想必有许多朋友心中就有疑惑了:保险业务员给我推荐的产品没有入榜呢?下面米保就详细地为你解答一下,重疾险应该怎么选?

重疾险应该怎么选?

1、定期还是终身?

回答:都可以,看预算。

如果要购买儿童重疾险,如果预算有限情况下,锦妹这里推荐20-30年的定期重疾。买定期和终身的价格会差很多。0岁儿童买30年定期重疾,保额50万,年保费几百块钱就可以搞定。

为什么儿童重疾推荐定期的呢?第一,性价比实在是太高了;第二,考虑产品不断进步和通货膨胀的影响,等孩子长大成人了再补充到终身的产品效果会更好。

如果在预算一定的情况下,建议优先确保保额充足,再考虑保障期限的问题。

2、消费型”与“返还型”到底应该选择哪个?

重疾险分为三类:消费型、储蓄型、返还型。

消费型重疾险

一般不含身故责任,通常只保障到65岁,只有在患重疾时才能得到赔付保额,如果到期没有出险,合同结束,没有任何返还金额。

优势在于杠杆高,可以以低保费买到高保额,另外保障期限、保障内容可以灵活搭配,选择余地较大。

储蓄型重疾险

含有身故责任,一般保障至终身,被保人身故或者患重疾都可以得到赔付保额。

因为人终有一死,这类保险无论如何都会有赔付,所以保单拥有后期现金价值。

返还型重疾险

含有身故责任,一般保障至终身,除身故或患重疾时可以赔付保额,而且活到一定的年龄后,还能得到一笔返还金,一般是已交保费、保费现金价值和基本保额中较大者。

优势在于能获得一笔返还金后还能继续有保障,是很多人会选择的险种,但一般保费贵,保障责任较差。

如果是单纯追求保障,建议大家购买纯消费型重疾险,除非你总觉得没用返还,白扔给保险公司钱,过不去心里的坎。如果能负担起返还型的保费而且没有投资、储蓄能力。可以考虑返还型的产品。

储蓄型和返还型中,重疾险分组赔付也是保险条款坑不坑的关注点,并不是赔付次数多,重疾种类多就一定好哦,毕竟保监会规定的25种重疾就已经覆盖90%的出险情况了。当然在价格一定的情况下,还是选择重疾种类越多的产品越好。

3、“单次赔付”和“多次赔付”有什么区别?

这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数,而不是轻症。

单次赔付,顾名思义就是出险即赔付,赔付之后合同终止,之后你再想买重疾也是不可以的。

而所谓的多次赔付,其实就是首次“生病”之后,在规定间隔期后再次“生病”,依旧可以获得赔付,保险合同继续生效。

当然两次生什么病,是有严格定义的,并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。

那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢?买了多次赔付的得到理赔的概率高吗?

就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,来举个例子,用事实说话:

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;

2.癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。

由此可见,多次赔付还是有一定的实用性的,建议大家在不是特别差钱的情况下,可以优先选择。

4、轻症/中症/前症

轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后,如果继续恶化,都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。

不过米保跟几个做保险精算的朋友聊过,他们说,轻症赔付的概率,比起重疾来只高不低。

既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症,没理由不需要。这是一点。

另一点,轻症的赔付金额比较少,因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担,一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能,那就是轻症豁免保费。

也就是说,我们罹患轻症,后期保费就可以不用交啦,重疾保障还在。

就冲着这点,你说轻症要不要选!

关于中症,中症概念被开发出来不久,受到了大家的拥戴,现在已经有越来越多的产品引入了中症。

锦妹仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款,发现这些所谓的中症,字面上是介于重疾和轻症之间。

实际上,保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里,中症的赔付比例是比轻症高的,一般为50%。

那么很多小伙伴眼睛就亮了,那我干嘛不选有中症的呢。别急各位,含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。

5、 病种

“xx重疾险保障100种重疾,你这个才80种,你的产品不好。”

很多人喜欢拿疾病种类说事儿,在此米保想纠正一点,疾病的种类和产品的好坏没有必然联系

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 100  种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。

同样是每年5000元保费,一个保障100种重疾,保额40万,另一个保障80种重疾,保额50万,那么米保肯定选择后者。我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。

50款重疾中几款热门的产品

1、平安人寿守护福

守护福和平安福类似,属于重疾 1 次赔付重疾险。

总体看下来,有了一些改进,我们先来看看进步的地方:

取消捆绑意外险:终于不用再加这么贵的意外险了,我们可以把多余的预算,用来提高重疾或其他保障的保额上,值得点赞;

重疾/身故增加保额:70 岁前,每赔付一次轻症,重疾和身故的保额会提高 30%,累计可以赔付 90%,算是一个很好的创新。

但原有的不足依然存在:

轻症疾病分拆:将与恶性肿瘤相关的 “极早期的恶性病变” 分拆为(早期恶性病变、原位癌与皮肤癌)三种轻症,疾病种类有水分。

轻症保障不全:高发心脑血管轻症如 “不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症” 都不保障,还是没有增加进去。

等待期内出险,退还现金价值,相比其他重疾险退保费来说,依然略显不厚道。

总之,有进步的地方是好事,这款产品还是比较适合有品牌偏好的朋友。

2、太平人寿福禄康瑞

福禄康瑞是一款单次赔付的重疾险。

单从产品本身来看,这款产品的表现还是不错的,100 种重疾+ 50 种轻症,轻症额外 5 次赔付,保障算是比较足够的。

而且价格也很划算,30 岁男性 20 年缴费,50 万保额,每年才 1 万左右出头,比其他老五家的拳头产品,保费低了 20% – 30% 左右。

不过福禄康瑞在高发的 11 种轻症中,有三种轻症(轻度脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭)疾病定义要比其他几款产品稍显苛刻。

和其他重疾险一样,轻症也存在隐形分组的情况,就是部分轻症赔付完其中一种,另外几种轻症保障也不再赔付,比如: “脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术” 和 “微创颅脑手术”、“脑垂体 瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”四项中的其中一项承担保险责任,给付其中一项保险金后,对其他三项特定疾病保 险责任同时终止。

3、工银安盛御如意 vs 天安人寿健康源尊享

这 2 款都是重疾可多次赔付的产品,重疾赔付次数增多了,但价格却比单次赔付的平安福和国寿还要低不少。这也是目前国内重疾险发展的一种趋势。

从两款产品对比来看,天安人寿的健康源尊享更具有如下优势:

轻症保障:35 种轻症不分组,每次赔付 30%,获赔机会更大,而工银安盛御如意,把 33 种轻症分成了4组,赔完一组,其他轻症就无法获赔了。

中症保障:引入了中症的概念,20 种中症,每次赔付 50%,赔付比例高对消费者更有利,而且保费并没有增加太多。

重疾保障:癌症单独分组,赔付完癌症后,其他组别的高发病种依然可以获赔。

我们一起来看一下 6 种高发重疾的具体分组情况:

而御如意如果赔付完癌症后,重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病确诊就无法获得赔付,表现稍差一些。

4、泰康养老健康有约 2018

这款产品是泰康养老今年推出的新品,算是单次重疾赔付里,性价比非常高的一款产品了。

这款产品的优势比较明显:

保障相对全面:100 种重疾+ 60 种轻症,轻症额外 5 次赔付,保障已经非常足够;

保费便宜:这款产品是 8 款产品里价格最低的,30 岁男性 20 年缴费,50 万保额,每年 1 万出头,这在“大公司”的重疾产品,还是比较有优势的。

有一个小小的不足就是,由于是泰康养老推出的团体保险,所以投保流程不是很方便,而且不能附加投保人豁免,算是美中不足的地方。

5、中国人寿国寿福至尊版

国寿福是 1 次重疾附加 1 次轻症赔付的产品,和上面上轻症、重疾都可以多次赔付的产品相比,已经有稍显落后了。

6、华夏人寿常青树(全能版)

常青树全能版主要的特点是,在 80 岁返还保费后合同还能继续有效。

返还的前提是:80 岁仍然健在,且没有发生重疾理赔的,按照现今国人平均寿命 76 岁来看,可能有一半的人是拿不到这个钱的。

不过从保费对比来看,虽然加了返还,但保费并不是最高,如果偏爱保费返还,这款产品也是可以选择的。

7、新华人寿健康无忧 C1

健康无忧 C1 是新华人寿去年升级的一款重疾险,表现中规中矩,挑两点说明一下:

保费稍贵:保费比重疾多次赔付的健康源尊享还贵 28%

投保人豁免:仅身故全残豁免,没有轻症和重疾豁免保障

虽然特定重疾、前 10 年重疾身故可以多给 20%,其实相当于买了个 10 年的寿险和消费重疾险,具体是否合适,大家可以根据自己的需求来定。

米保总结

今天先讲这么多,有其它想要了解的产品或者想获取具体的产品推荐欢迎私信我哦。更多重疾险知识,欢迎关注鲸保库~

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