返还型重疾险 康护一生值不值得买?

  今天测试的产品是泰康康护一生保险。产品结构为1+1模式,属于最能迎合国人"有病治病,没病养老"的返还型重疾险。保障期限可分为70岁,80岁,90岁和105岁,这几个版本。

  主险:泰康康护一生两全保险

  附加险:泰康附加康护一生重大疾病保险

  Ps:对于任何具有返现功能的保险产品,其本质都是依靠你缴纳的保险费增值后的利息,扣除保险公司的各种运营成本,最终返给你的钱。这里就不展开说了

  泰康康护一生长啥样

  产品结构:1+1

  选两全保险的用户,多半抱着"有病治病、没病养老"的心态选购的这款产品。考虑到目前国人的平均寿命为76岁,那么本款产品的测评基准,取30岁男性,50万保额为核算基础进行比较。

  30岁男性,保费连续缴纳20年,保障到80岁,保额50万。

康护一生

解析:

  主险:康护一生两全保险

  附加险1:康护一生重疾险

  满期退钱

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:如果投保用户寿命超过80岁,返还保费50万。也许很多人会想,如果我选择70岁,是不是活着拿回这笔钱的概率会更大?那么看下面的条款。

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:这个条款的意思是,你可以领这笔钱,但你领了这笔钱重疾险的保额也随着减少。正当你70岁需要保险的时候,你忽然告诉你的孩子,你领了一笔钱养老金,准备"保障裸奔"了。不知道那个时候,你的孩子心里会怎么想。

  两全责任

泰康康护一生:与“观念”的对抗

泰康康护一生:与“观念”的对抗

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:上面条款翻译过来,就是投保人因为【身故】【高残】可以豁免后面的保费,适合父母给子女买,也适合夫妻互投。这两者区别,后面会在测试保费环节进行分解。

  重疾条款

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:主险合同约定了"身故/高残"两个责任,附加险约定了"重疾"责任,但发生"身故/高残/重疾",你只能领取一次保险金。

  举例:如果小A罹患了重大疾病领取了50万保险金,后来因救治无效死亡,这份合同的"身故责任"就不赔钱了。

  重疾数量70

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:从数量上看,这款重疾险的数量只有70种,数量上不算多,但也绝对够用。而且里面条款方面,和其他重疾险条款差不多,并没有明显的坑。所以这里就不再赘述了,有兴趣的同学可以拿着条款和其他产品比对。

  轻症赔3次

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:轻症赔3次,赔付保险金额的30%,这个责任也算中规中矩。但是要注意这款产品的轻症同样是分组的,每组疾病发生1种,本组疾病作废。

  轻症条款

  泰康康护一生:轻微脑中风条款

泰康康护一生:与“观念”的对抗

其他重疾险:轻微脑中风条款

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:泰康康护一生轻微脑中风,和大多数产品一样不残不赔。虽然一个条款说明不了什么,但"轻微脑中风"这个疾病,发生的概率是非常高的。保参谋觉得,这种高发病条款放松理赔条件,比加多少个病种数量更有意义。

  轻症豁免

泰康康护一生:与“观念”的对抗

  点评:附加险里面的豁免是【被保险人】轻症豁免,而主险里面的是【投保人】身故/高残豁免。估计读者又被绕晕了,下面举例说明。

  小A(30岁)为自己购买了一份泰康康护一生

  如果小A罹患轻症,后面保费豁免 。

  如果小A高残/身故,领取保险金后面未缴纳的保费豁免。

  小A(30岁)为女儿购买了一份泰康康护一生

  如果小A的女儿罹患轻症,后面保费豁免 。

  如果小A高残/身故,后面的保费豁免

  如果小A发生轻症,不豁免

  如果小A罹患重疾,不豁免

     

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