平安人寿的福满分可不可以购买?

  平安人寿一只主打推出让顾客满意的保险产品,公司在去年就推出了一款两全重疾险-福满分,很多朋友应该听过这款保险,也多多少少有了一些了解了。

福满分

     这款重疾险产品的基本信息我们还是要说一下:投保年龄:18—55周岁;缴费年限:年交10/15/20/30年;保障年限:至60周岁/70周岁/80周岁;等待期:90天;对于<18周岁,有相对应的“爱满分”,福满分的最大投保年龄是55周岁,跟平安福18一样。对于<=45周岁的,保障期间自由选择;>45且<=50周岁的,保至60周岁的不能选;50周岁的,只能选保至80岁。

  产品形态。福满分是“两全+重疾”的产品组合,产品责任非常的简单:“轻症+重症责任”体现“有病治病”,“两全”当中的保障满期退还保费表达“无病养老”;它是没有分红的,不会多一笔养老金,只是返还的保费可以拿回去当作养老金用罢了,所有的返还型重疾的产品形态基本都是这样。主要还得看保障责任是否全面,满期退还的保费比例是否足够多。

  这款保险还有许多轻症责任。“福满分是安鑫保2018的升级版”就是体现在轻症责任上(后者无轻症的保障责任),而福满分的轻症保障是30种,是的,比平安福2018轻症多了10种。这一次升级主要放在器官功能的轻症责任上,特别是新增了第17项“较小面积Ⅲ度烧伤”,这是一项常见的高发轻症,平安福2018对这项轻症是不保的,新增的轻症责任不仅增加了理赔的概率,还大大加强了轻症豁免的可能性,一项多,一份强,在这里,福满分比平安福2018强得多。

  不过很遗憾的是,“不典型的急性心肌梗塞”“轻微脑中风”和“冠状动脉介入手术”,这三项常见的高发轻症,福满分还是没有列入到保障范围内,对于一个重疾险种来说是非常致命的,单是产品责任的及格线都过不了,在业界内同样会被唾弃。市场主流的重疾险,都会覆盖这几项高发轻症,稍微差一点的可能会缺那么1种,而高发轻症缺失不保这么多的,平安而已。所以福满分还是延续了这个“传统”,最近客户徐岩因平安拒赔“冠状动脉介入手术”事件,让平安福成为众矢之的,福满分同样有这个隐患,只能说福满分,心易崩。

  重点是费率水平,在平安内部,福满分确实是“平民价格”,比安鑫保18Ⅱ是加量不加价,产品责任更全, 比平安福2018便宜了1/4的费率,更加省钱。但是,放在同业中,福满分依然摆脱不了高价的标签,比有些终身重疾险的价格还高。福满分满期80周岁退还的保费是100%,对于返还型重疾来说,非常之少,随便拿一个终身重疾,主动选择80周岁退保,它的现金价值都不会少于保费的100%,看图表第8行,健康有约2018在80周岁的现金价值几乎是将近200%的保费,比福满分翻了一倍。因此对于重疾险,能选终身,就别选定期。这样也不用担心年纪过大保障期满而被动终止,大大增加了个人对保单的支配权,哪怕最后确实想要拿钱养老的,选择在某一定期退保,现金价值都比定期满期退的保费多得多。

    其实在定期重疾中,福满分,至多也是70分,不算优秀的产品,别说满分100,幸福都难。但是保险销售会和你说:我们不比产品我们比服务。那就是保险销售的套路了,大家在购买保险的时候千万要挑选好没不要花钱买不舒服。

       

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