返本型重疾险好吗?值得购买吗?

"有病赔钱、没病返本" 这句话作为代理人对返本型保险最常用的话术,而且深入人心。长期型重疾,如果没有出险,保费就没了,很亏。但真相是,返本型看上去很美,可能背后有诈。

返本型重疾险好吗

返本型重疾险都有哪些坑?

1、 价格贵

一般而言,同等的保障下,长期型的保费比返本型保险的低2倍以上。

这是什么原因呢?其实可以这样简单理解:

假设一份长期型重疾险的费用为A,保险公司美其名曰为了让你能拿到返还收益(赚你更多钱),就让你在A的基础上再做一个储蓄,这个费用为B。B也就是大家多交的那部分钱,保险公司会拿去做投资,几十年后用得来的收益返给你一部分而已。

多了B费用,你买的保险产品价格自然更贵了。

2、 保障不足

我们买保险就是为了转移风险,保额才是一切保障的基础。只有买够重疾险的保额,才能抵御重大疾病导致的经济负担。

考虑到重疾昂贵的治疗、康复费用和带来的收入损失,重疾险的保额应为个人年收入的3~5倍,最起码50万才够用。

假设小王年30岁,收入10万,只有8000元预算购买重疾险,缴费30年,保终身。如果他买长期型产品,能买到50万保额;买两全型产品,也许只能买到20万。

如果3年后小王不幸得了癌症,选择长期型可以获得50万的赔付,这笔钱相当于补偿了他5年的收入损失(假设收入不变)。他可以拿这50万用于治疗、买药,也可以把钱拿来用作营养费、生活费,有效缓解家庭收入骤降的带来的一系列问题。

而同样的情况下,如果买的两全型产品,他只能获得20万的赔付,相当于只补偿了2年的收入损失。试问得了癌症,就算救治得当,谁不是至少三五年才可能康复?但很遗憾,他的保险管不了那么久,他很可能因此无法得到安心治疗和康复疗养,甚至极有可能拖垮整个家庭经济。

3、低收益

返本型重疾险,它看起来收益很高,但测算它的内部收益率IRR,发现实际每年收益率只有1.77%。

1.77%是什么水平呢?大家都知道,即使余额宝收益一降再降,30日年化还是有2.3%,如果拿这部分多交的保费放进余额宝,30岁的时候收益都有32861元(这还是单利的算法,复利收益还要高)。

总之,返本型重疾相当于一个天平,天平的两端是收益和保障,收益高了,保障自然就低,保障高了,收益也就低了。想要顾全两端达到天平平衡,那必定是两端都失去了,还不如用稍高些的费用,单独买理财型保险和重疾险。更多重疾险知识,欢迎关注鲸保库~

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