购买保险后如何获得理赔?身故保险如何理赔?

  天气渐入微凉,这段日子,朋友圈也尽是令人伤感的消息。比如榆林产妇坠楼、WePhone开发者自杀。动机、原因、背景、责任……无论看客以任何心态去讨论这些事,伤痛最大的肯定是当事人的亲属。而对这些逝者家属来说,除了悲痛,经济上财务打击会有多大?购买保险后如何获得理赔?身故保险如何理赔?

  榆林产妇坠楼,WePhone开发者自杀。这段日子,朋友圈尽是令人伤感的消息。

  动机、原因、背景、责任……无论看客以任何心态去讨论这些事,伤痛最大的肯定是当事人的亲属。看热闹的网友们只管以自己的标准在这些事件上肆意发泄,完了大家该吃吃该玩玩,留给亲属的却是永远的伤痕。

  而且,一些轻生者往往是家庭的经济支柱,逝去之后在财务上会给家人带来很大打击,由此,保险怎么赔对逝者家属来说非常关键。

身故保险理赔

  1、寿险赔不赔两年为期

  小编了解到,保险公司对于被保险人自杀是根据不同情况处理的:

  意外类:不赔;

  财产损失类保险:不赔;

  自杀未遂受伤乃至全残:不赔;

  寿险(生效后两年内):不赔,仅退还保单的现金价值;

  寿险(生效后两年后):按保额赔!

  在过去,自杀一般都是保险除外责任,主要是为了防止骗保。

  但是心理学研究表明,一个人如果想自杀的话,这样的想法是很少能维持两年以上的。因此,我国现行《保险法》规定:以死亡为给付保险金条件的合同,合同生效两年后自杀,保险人可以按照合同给付保险金。

  以死亡为给付保险金条件的保险,一般指的是寿险,寿险分定期与终身两类。

  定期寿险可提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿,被保险人如果在保险期间内死亡,保险公司支付保险金;终身寿险不但会在身故时支付保险金,还会在最终赔付时返回保险费,只是投保费用比较高。

  一般来说,定期寿险属于消费型:被保险期限内若没有身故,保费就属于纯消费行为了,不能退还;而终生首先往往加了储蓄功能,自带投资收益。对于收入并非很高、也不以储蓄为目的的投保人,选择定期寿险会更划算。

  自杀身亡的赔付条件,一般不受上述两种寿险类型限制。当然,具体保险产品另有条款制约的除外。

  2、抑郁症患者会被拒赔或拒保

  一些自杀者的直接原因是抑郁症,这是一种持久的以心境低落为特征的精神疾病。对于保险来说,两年之内的抑郁症自杀是否能获得理赔争议较大。

  部分保险产品将抑郁症归属于精神类疾病,可以在限额内进行赔付,前提是需要提供医学证明。而且,已患或曾患抑郁症的人,在投保时可能会被保险公司拒保和身故相关的项目,或需要额外增加费用,以及需要提供痊愈的医学证明。

  对于抑郁症引发的自杀结果,从目前的司法实践看,正常情况下意外险或两年之内的寿险都不予理赔;

  虽然,我国新《保险法》有规定,如果当事人被认定为无民事行为能力,那么两年之内自杀也可以进行理赔。严重抑郁症在医学上可以定义为导致“无民事行为能力”的一种疾病。

  但在具体案例中,以抑郁症类自杀者为例,保险公司和个案之间,争议点会在——深度抑郁症是“不能控制自己的行为”的精神病人,但是并不是“不能辨认自己行为”的情况。

  所以,保险公司会认为其不能被等同视为“无民事行为能力”,因此,大多数抑郁症患者在投保两年内自杀,依然会被保险公司拒绝理赔。

  3、两年之内自杀赔付看“合法证明”

  即是是两年之内自杀的案例,不同案例的处理方式也是不一样的,华佗保宝田小七了解到有以下三个相对典型的案例:

  案例1:司机姚某驾驶汽车时使用手机,由于注意力不集中发生车祸,撞伤了两个行人。其中一个行人伤势严重,有生命危险。交通部门认定姚某应负全部责任。姚某得知后,精神恍惚,到后来神志错乱不能自控。还没等事故善后处理完毕,就趁家人不备跳河自杀身亡。

  结果:姚某家人以姚某跳河前的种种行为表现为依据,向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗以及医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证,要求保险公司给付保险金。最终保险公司给予了赔付。

  案例2:18岁那年,父亲给小章投保了一份终身寿险。第二年,小章的男朋友忽然移情别恋,给了小章极大的打击。正在小章情绪低落的时候,她在学校的考试中也没能及格。于是,小章的情绪越发低落。在自己不能排解的情况下,小章选择了服毒自杀。

  结果:保险公司拒赔。小章的情况属于故意自杀,对比之下姚某的情况不能认定他有结束自己生命的愿望。

  案例3:程某,在一家保险公司买了50万保额的寿险和人身意外身故险,他半年后坠楼身亡。

  结果:保险公司认为其自杀拒赔,理由是其生前欠了巨额债务,有自杀动机。但程某家人认为,其坠楼时报警记录仅显示坠楼,而非自杀,只认定为高空坠落。双方各执一词,闹到法院。法院认为,公安部门出具的死亡医学证明书中载明死因为“高坠”,因此,保险公司给出的理由不足以支持自杀,因此需要支付赔偿金。

  从以上案例可以看出,两年之内自杀是否能赔付,医学、公安这些专业部门出具的正式文件会是一个非常重要的鉴定因素。

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  4、为何自杀条款要设置两年缓冲期?

  为什么自杀条款要设置一个两年的缓冲期呢?

  因为保险公司的可保风险必须是偶发的、意外的,也就是说,不能被人为地加大,这样的风险才符合大数法则和概率。

  而自杀是人为的、故意的行为,如果没有限制就会被滥用,风险就会加大到不可控。

  但是保险又必须有人性化的考量,就是社会救济的作用,让人们在绝望的时候,因为适当的经济补偿看到希望。

  如果一个人购买了保险,若干年后因为陷入绝望而采取了自杀的行为,若简单的对自杀进行责任免除,拒绝赔付也是不公平的,因为这个购买保险的人开始并没有自杀的动机,他没有骗保的意思。

  基于这样的考量就有了这个两年的缓冲期,用来控制那些故意的行为。

  我们可以这样来设想:如果一个人买保险的时候,就是为了将来自杀获得一笔保险金留给家人。但是因为这个两年期的限制,他必须坚持活够了两年之后才可以实施自己的自杀计划。

  但是我们坚信两年的时间足够长,没有结婚的人或许会结婚,没有孩子的人或许会生孩子,没有希望的人,或许会看到希望,事业没有转机的人,终于有了转机。

  人只要有希望就会选择活下去,这就是保险的另一种功能。让他看到希望,最后的结果是活了下来,这就是保险的价值和意义所在。

  所以自杀条款不是鼓励人自杀,而是希望给那些绝望的人活下去的理由,最后找到活下去的希望。

   

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