都说保险好买但理赔难,分析怎样才能顺利得到理赔!

  有相当一部分的人,总是说保险好买但理赔难,但其实大多是以讹传讹导致的,另一部分则是我们保险购买者的原因。其实还有一个不足为外人道的原因,那就是保险理赔的发生一般都是以发生不愉快事实作为前提——比如生病甚至离世,所以客户不会主动宣扬拿了多少理赔的钱也不希望保险公司做宣传。今年早些时候,我所在的公司赔付600万给一个因车祸去世的民营企业主。本来希望联系家属能适当做一下宣传,可是家属强烈反对,理由竟是家里的七大姑八大姨听说了保险之后纷纷上门要求瓜分理赔金。这世道,想想也是够心寒。好了,言归正传,今天我就和大家一起分析分析,怎样才能顺利得到理赔

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  不隐瞒既往病史

  保险公司对于既往病史的要求非常严格,保险条款和投保单上也有明确的如实告知既往病史的要求。如果客户故意隐瞒病史,不如实告知,那么保险公司就有权解除合同,或者在客户理赔时拒赔。

  其实不要以为生过病就一定会被保险公司拒保,你只有如实告知了,保险公司才能根据你现在的真实情况做出准确的判断,你到底是否可以买这款保险产品。而且,现在保险公司的设计也越来越人性化了,有一些保险公司甚至规定,现在加费的保单两年后还可以根据新的身体情况重新要求核保,还有的医疗险,对5年前的疾病史不用除外。

  所以,千万不要以为投保时没有如实告知正常承保就占了便宜,到时候理赔时被拒绝苦了的可是自己。

  知道自己买了啥

  说起来别不信,大多数人对于自己买了什么保险,能管什么用,并不十分清楚。只懵懂的以为,我买了保险,出了事,保险公司就得赔,否则就是欺骗。可不管自己出的事和买的保险是不是一回事。

  这样说起来,保险公司真的很冤。你买的明明是一款重疾险,合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类,可是你做了个阑尾炎手术住了一周的医院就要求保险公司理赔。或者你明明买的是意外医疗,结果你得了个感冒都要去找保险公司索赔,那可不是牛头不对马嘴吗。

  如果觉得保险条款太过专业,有些地方甚至完全搞不清楚,那么建议你出险后的第一时间就去咨询保险公司热线或者联系自己的代理人,那么事情就变得简单多了。

  避开疾病等待期

  保险等待期是保险公司免责期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿的。等待期就是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。

  据我所知,目前国内所有的健康险产品都设有疾病等待期,比如说90天或180天,对于这个时间期内发生的保险事故,保险公司是不赔的。之前我所在公司的一个代理人因为肺部问题住院治疗,花费12万,自费8万,本来这部分费用可以由中高端医疗来报销,但是还有10天才过等待期,所以未能获得理赔,不可谓不可惜。

  所以,对于不是特别紧急急需就医的状况,我建议过了等待期再就医就诊(当然,不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意逆选择投保啊)。

  看清除外责任

  如果等待期是对保险公司免责的期间保护,那么除外责任则是对保障项目的免责。可是现在大多数人只关心保险中包含哪些内容,对于哪些是保险公司规定的属于责任免除不赔内容,却不清楚。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一,客户说我买了意外医疗险,可是为什么蹦极受伤不能赔。保险公司说,条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的,当然不能赔。双方都觉得冤。

  所以,在购买保险之前,一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比方,意外险里面通常对攀岩武术潜水等高风险运动免责;医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用;对于因艾滋病引起的重疾责任通常也属于免责范围,等等。

  选择就诊医院

  对于就诊医院,特别要注意两点:

  一,通常保险公司都会要求医院在二级或二级以上,有的还对床位具有一定的要求,且康复病房以及精神病医院、皮肤病医院、整形外科医院、美容医院等都不包含在内。

  二,是否涵盖境外医院,如果包含,是否对出境日期有明确要求,国外就医标准是如何折算的。如果你购买的保险里明确说明了只包含中国大陆地区的医院,那么你在香港发生的住院治疗的所有费用,自然是不能获得理赔的。

  尽早通知保险公司

  近年来,有不少中高端医疗险的赔付比例与是否提前通知直接挂钩,如果提前通知,理赔比例比不提前通知高出了20%,这是为什么呢?因为保险公司越早介入,越有可能对客户病情进行了解,同时也能对恶意索赔进行风险控制和管理。

  另外,提前通知也有助于客户尽早拿到理赔金。根据保险法的规定,保险公司需要在接到报案通知后的一定时间内(如5日)作出核定,同时需在核定后的一定时间内(如10日)作出支付理赔金的通知。

  因此,一旦出现,立即通知保险公司,不仅是客户应尽的义务,也是对自己权利的保护。现在保险公司都开通400热线、官网、甚至微信报案等多种渠道,非常方便。

  资料准备齐全

  需要理赔时,一定要尽早完备的将理赔所需要的相关资料准备好,包括:

  1.保险合同;

  2.相关人员(投保人/被保险人/受益人)的有效身份证件;

  3.保险公司认可的医院出具的所有病历资料,医学诊断证明书等;

  4.相关部门出具的证明(如死亡证明,伤残证明);

  5.其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和资料。

  如果资料准备得不齐全,理赔过程可能会变得更长。

  如果以上七点都做到了,保险的理赔能够进行得更顺畅的,希望大家都能一直健健康康的,但如果不幸发生事故需要理赔,也希望大家能根据流程冷静处理,希望以上的要点能帮助到大家!

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