保险公司的理赔小秘密

  最近这两年,很多保险公司喜欢用微信发布自家的年度理赔报告,这些理赔大数据,平时保险公司都遮遮掩掩的,借这个机会我们才能看出一点门道。

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        一、保险公司在很多人眼中,总是背着“这也不赔、那也不赔”的恶名,但从大数据上来说,至少在人身健康领域,保险公司们都挺靠谱的。我们来看一组2018年理赔率的数据:中国人寿理赔率——99.94%;新华人寿理赔率——97.96%;华夏人寿理赔率——97.31%;天安人寿理赔率——98.69%;恒安标准人寿理赔率——99.75%。上到一年赔付千万人次的巨无霸,下到一年只赔付几千个客户的「小」公司,大家的实际赔付率都保持在非常高的水平上。

  各家公司的理赔总额也明显增加了。像中国人寿,比去年多了100亿,平安人寿比去年多了50多亿,增幅都在30%左右。小公司像同方全球涨的就多了,高达72%,这起码说明,在过去几年,大家买保险的意识有了很大提高。

  二、但另一个尴尬的数字,就是大家的保障额度实在是低。像太平洋人寿,人均重疾赔付才4.39万。很多靠互联网新兴的「小」公司,人均保额会明显高很多,例如百年人寿的人均赔付额有11万,弘康人寿重疾人均赔付金额有25万元。可能很多朋友会觉得即便25万,对一个患癌家庭也不顶啥用啊。如果再看具体的理赔项目,会更让我们惶恐,因为绝大部分理赔是小额的医疗费用报销,从泰康人寿的报告来看,高达90%的理赔来自于医疗费报销,而这部分钱只能占到这家公司总赔付金额的24%,太平洋人寿的医疗险件均赔付金额是3810元。对绝大多数人来说,这完全没有发挥商业保险应有的保障作用,中国每年平均新发癌症患者估计高达400万人,这还不包括其他脑梗、尿毒症等重疾。

  不是说我们不要买小额医疗险,而是说我们买保险的最优先目标一定是要对抗重疾风险,并且要根据医疗环境的变化,定期考虑要不要补充保额,如果实在预算有限,也可以考虑只用防癌险把重疾保额提高。

  三、如果说要从今年的理赔报告与往年相比有什么大变化。个人觉得最突出的就是,保险理赔的互联网化正在加速,连中国人寿和平安人寿这两家线下巨头都在今年的报告中特别加了互联网理赔这一段。可能很多人会吐槽这俩公司的互联网体验并不完美,像平安的安E赔也不过是2016年才推出的服务,完善肯定还需要时日。

  但其实不止于这些保险公司,中国的方方面面都在互联网化了,前些日子,我去某地的政府部门办事,发现它们如今居然只能用手机网上支付,很多不会上网的老年人怨声载道。尽管服务体验还有待提升,大方向是不会变的。对普通人来说,保险互联网理赔的完善与普及,肯定会让大家降低购买保险的顾虑,这才是保险领域未来几年最值得期待的进步吧。

      

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