为什么保险理赔时总会让人心里不舒服?

  很多人买了保险后发生保险理赔时,总感觉“跟当初说的不一样”,抛开具体产品不提,就从购买到合同结束的整体感受来说,理赔的时候的确是容易产生强烈失落感。 

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      1.购买保险时的心理预期高于理赔时的实际体验

  很多人在购买重大疾病保险时,会被代理人告知“心脏病也保,脑中风也保”,理赔的时候,却发现有很多心脏病是不赔的,而脑中风其实是:神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

  (1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;(3)自主 生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

       大多数健在的病患理赔时,要么不符合疾病指标,要么理赔时还没满足“确诊180天”,造成无法(起码暂时无法)得到赔付。买保险时以为很容易就能得到赔偿,理赔时没想到这么苛刻,主观感受从“这保,那保”或“重疾险覆盖99%以上的重大疾病”,直接掉到“这也不赔,那也不赔”,巨大的落差让人难以接受。

      换成医疗险,购买时光看到那个“100%报销”了,没看到“年免赔额”或者“次免赔额”,更没注意到“符合基本社会保险目录的费用”字样,结果很多费用根本报不下来,以为能报2000块呢,结果才赔了200块,屡见不鲜。

  2.理赔速度相比买保险时扣保费的速度差太多

  如果是身体健康没有任何异常的标准体的人,买保险的时候“今天买保险,明天就扣款”,而理赔的时候,一来二去的,正常的情况也要5到10天才能理赔到账。若是存在理赔调查,则理赔时间要2周到1个月。如果是理赔纠纷导致诉讼,时间还会更长。一来一去,对比太明显。

  3.买保险时上门服务,笑脸相应,理赔时就要跑柜台交资料,横眉冷对

  国内的人身保险目前还是主要通过个体代理人卖出去,在买保险的时候代理人通常会上门宣传讲解,携带投保单前往投保人家中或者其他指定地点,当面指导投保人填写投保(有些过于“热情”的甚至会“代笔”),称得上无微不至。

  而到了理赔时,投保人除了能打一次客服电话,读几次保险合同中的理赔章节,剩下的大部分都要靠自己跑了。若是准备资料有遗漏,还得跑个两三趟。有的会想起当初对拍胸脯的保险业务员,给他打电话,得到的答复通常是“我现在已经不干了”。所谓“保险的温度”,只停留在了销售环节。

  4.社保的衬托之下,商业保险的不足更容易感受。

  社保在全国绝大多数地区已经实现了实时结算(也就是商业保险里的直付),一般人带着医保卡去定点医院就诊,社保目录内的费用按照比例报销以后再由参保人自付。

  对比商业保险,自己垫付入院不说,重疾险还要等“满足条件”,医疗险还是带着治疗明细、票据和诊断报告,还要带着身份证和银行卡,还要写理赔申请,就这样还有可能被拒赔……太闹心。

  而能实现类似“直付”功能的高端医疗险,价格基本都上万块(居民医保一年也就500块),所以,社保同志说了,都是同行衬托的好。也就是说保险理赔都是一样的速度,一样的让人不舒心。

       

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