保险理赔,其实没那么不靠谱

    如果被问道你为什么不买保险这个问题,相信大多数的答案并不是保险无用,而是保险理赔难。很多人都被一些负面新闻,一些低素质的保险从业人员吓怕了,以此认为,保险理赔条款中太多陷阱,反正买了也很难理赔或者根本没人管你,还不如不买。但事实上,保险理赔,没有想象的那么难。

    很多时候,人们都会遇到买了不赔的问题,那么保险理赔问题是否真的已经乱到无可救药了呢?现在,我们来看一些案例。

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    案例一

    王女士,保险意识很强,早早地给自己和老公都买了保额50万的重疾险、保额100万的寿险、还有医疗险和意外险。一次她们夫妻二人在丽江旅游的时候发生了意外。那天早晨她下楼吃早餐,老公还在酒店房间睡觉,等她吃完早餐回到房间,老公却已经去世了。

    这感觉就像是天要塌了,老公是家里主要的经济来源,他们还有高额的房贷要还,有年幼的孩子要养,于是她就找到保险公司要求理赔,想拿到应有的补偿,让将来的生活不致于一塌糊涂。

    那么大家猜一下,王女士得到赔付了吗?

    正常情况下,购买了带身故责任的重疾险和定期寿险,如果被保险人去世,满足理赔条件,重疾险和定寿险都会全额赔付的,但要注意的是,有一种情况是例外:重疾险和定期寿险共用免责条款。

    王女士的案例中,结果是:保险公司拒赔!

    因为尸检时,发现王女士老公的死因是先天性遗传病,而国内绝大多数重疾险的合同中明确表示,遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常责任免除。       

    定期寿险的理赔限制虽然比重疾险宽松,但是因为他们购买的是一款重疾险和定期寿险共用免责条款的产品。所以,定寿的赔付条件和重疾险相同。

    因此,100万的定期寿险和50万的重疾险,都不能赔付。这种情况却是很容易让人误会为保险公司不想赔,但从保险公司的角度来讲,这确实是根据合同来办事,合理合法。

    举这个例子,是想告诉大家,购买保险的时候,你应该相信的并不是保险销售给你的口头保证,而是你所购买的保险产品的合同条款是怎么写的。

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    案例二

    还是一位女性客户,赵女士,给老公购买了一份保额60万的重疾险。一年多之后,她说老公患膀胱癌,保险公司很快就展开例行调查,到医院去调取病历记录。

    一查,问题就来了。原来,赵女士的老公在投保之前得过免疫系统疾病,在投保时也正在进行甲状腺治疗,但是投保时并没有说明,属于典型的带病投保并未如实告知的例子了。

    于是,保险公司还是拒赔了。

    现实中,确实存在很多保险销售,并没有尽到义务提醒客户提供自己的健康情况,投保人也并不是故意撒谎不告知,所以出现这样的情况,投保人会觉得很冤枉。所以,如果是属于这种情况,也有很多优质的保险公司不会全部拒赔,会酌情考虑赔付一部分。

    这个案例旨在告诉大家,购买保险要找专业的保险经纪人,并如实地告知自己的健康情况,这样才能为自己争取最大的利益。

    案例三

    刘先生在几年前买了房子,并给房子买了家财险,因为当时该房子还有租户在,所以是涵盖了第三方责任的。

    后来,租客租期满了,刘先生收房装修时,发现房顶裂了几个大口子,于是他跟保险公司报案反应这个情况。两天后,保险公司就联系了刘先生,房顶裂缝确实在合同范围内,但还需要确认出现裂缝的原因是自身原因还是外部责任。

    在查证过程中发现确实是因为楼上水管破裂导致刘先生屋顶的损坏,于是就满足了保险公司的赔付条件,得到理赔。

    最后,通过这些案例,再跟大家分享一些保险理赔的心得吧。首先想说的是,保险公司普遍都很有钱,大家不用因为个别从业人员的水平而质疑保险理赔的正规性。其次,保险理赔的时候,灰色地带确实很多,这时,业务熟练的保险经纪人,会帮助你很多,所以,专业的事情还是找专业的人做。当然,求人不如求已,只要自己有足够的保险理赔知识,在购买前认真看清条款,那么保险理赔就是件简单的事情了。

    

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