患甲状腺疾病可以投保吗?如何投保?

现代人工作紧张,压力山大,经常性的加班,进食不规律,日夜颠倒,很容易导致甲状腺分泌紊乱,引起甲状腺疾病。甲状腺疾病不可怕,投保却总是核保不通过。甲状腺疾病可以投保吗如何投保?米保告诉你:

甲状腺投保

  • 为什么甲状腺疾病患者投保困难?

  • 患甲亢甲减如何投保?

  • 甲状腺结节该买什么保险?

甲状腺疾病

甲状腺,位于人体颈部喉结下方,分布在左右两侧,是人体最大的内分泌腺体。它就像一只“蝴蝶”,安安静静地停栖在脖子上。

目前我国甲状腺疾病检出率,每年正在以5%的增长率递增,据不完全统计,全国已有近2亿人患有甲状腺疾病。其中,甲亢的患病率为1.3%,甲6.5%,甲状腺结节为18.6%,而恶性结节(甲状腺癌)占5%-10%。

不过不要害怕,超过90%的甲状腺癌是乳头状癌,而乳头状癌是一种预后极好的癌。2017年,美国甲状腺学会对其更名,确认甲状腺乳头状癌不再用“癌”字。

对于甲状腺结节患者来说,也就是只有不足1%的可能性患有预后不是极好的甲状腺癌,而有超过99%的可能性可以继续吃香喝辣,安享晚年。怎么样,人生大起大落是不是太刺激了?

为什么患者投保困难?

很多人都有这样的疑惑,只是体检时查出了甲状腺结节,连医生都表示不需刻意关注,不影响正常生活,可保险公司就是核保不通过。

1、保险公司和医学上对疾病不同认知

保险公司对疾病的认知角度不同于医学上的。医学意义上的疾病或重疾是需要医疗手段介入治疗,不需要治疗、只是防范阶段不在此类。

而保险公司在意的是罹患重疾的潜在风险。精算师在测算保费时,都假定投保此产品的人群为健康体,所以他们可以共用一套疾病发生概率表。

但如果是有潜在风险的人投保此产品,虽然当下无碍,但日后发生此类重疾的隐患大大增加,这不符合保险公司定价的原则。

2、甲状腺癌理赔率TOP1

事实上甲状腺癌近年来如此高发的趋势,也使保险公司对甲状腺疾病患者投保越来越不友好了,在核保时严格了不少。

根据多家保险公司的2017年度理赔报告,重疾险理赔占了大头。就泰康公布的数据来看,重疾赔付中,恶性肿瘤(癌症)占比最大,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最高发。

在交银康联人寿的理赔报告中,不管男女,甲状腺癌都是理赔榜TOP1。还有太平洋人寿在理赔年度报告中称,2015-2017年,甲状腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成为三大增速最快的癌症。

香港的很多重疾险产品,已经把T1N0M0分期的甲状腺癌剔除出重疾家族了,归属轻症范围。大陆这边目前还没有,不过按照这样的高理赔率,也不会太远吧! 总的来说,身体健康才是第一重要的。

甲亢甲减患者如何投保?

有甲状腺疾病的人,有哪些保险可以投保呢?以患有甲亢、甲减、甲状腺结节为例,患病者核保一般出现以下说明的结果:

1、患甲亢

甲状腺激素分泌太多了,让人过度亢奋。表现为性情急躁、失眠、思想不集中、心慌等。

投保医疗险:一般结果是责任免除或延期处理。

平安e生保:如果甲亢治疗结束已经超过两年,复查甲状腺功能正常,且没有症状(如甲状腺肿大、突眼、心慌等),是可以标准体承保的。

尊享e生:对于没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢肿瘤,且目前甲状腺功能正常,可以责任免除承保。

投保重疾险:接受过治疗,目前甲状腺功能正常的,一般核保结果是加费或标准体承保。

如果存在症状,治疗效果较差的,就可能会延期承保。

2、患甲减

跟甲亢反着来,甲状腺激素合成及分泌减少,表现为心动过缓、厌食、记忆力减退等,很多患者需要长期甚至终身服药。

投保医疗险:需要长期服药,因此大部分医疗险会拒保。

投保重疾险:如果通过治疗,目前没有症状,没有并发症,一般会承保。当然,如果有并发症的,保险公司会拒保。

甲减患者可投保平安e生保,需智能核保后购买。

患甲状腺结节核保结果

对于结节患者,保险公司会很慎重,因为很可能发展成甲状腺癌。

在实际投保中,保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息,包括完整的门诊、住院记录,体检报告、近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项等材料。保险公司会要求患者提供极尽完整的健康信息,经过综合评估,来判断是否正常投保。

在风险评估环节,常见的核保结论有以下几种:

第一、当投保客户提供了甲状腺核素检查,并诊断为功能性结节时,可以标准体承保。

第二、如果已经手术切除了结节,病理诊断为良性,可以标准体承保。

第三、如果投保客户仅提供了B超报告,那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据:

1、上述6项描述全都没有

寿险产品将以标准体承保,而重疾险产品将对甲状腺疾病做除外责任进行承保。

2、仅存在1、2中的一项

寿险产品将会加费承保,而重疾险产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。

3、仅存在3、4、5中的一项

寿险产品以较低的加费进行承保,而重疾险产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。

4、存在3、4、5中的任意两项

寿险产品会有较高的加费,而重疾产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。

5、上述6项情形以外的情况

将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。

特别提示:

如果存在第6项,即使仅存在第6项,保险公司也会要求延期至明确诊断以后再来投保。

在延期期间,如果投保客户进行了进一步的诊断治疗,可以随时将新的医学资料提交保险公司,由核保师重新进行风险评估。

TI-RADS分级的核保结果

寿险:对于TI-RADS分级在1级到3级的甲状腺结节都会以标体承保。

医疗险:一般会除外责甲状腺疾病任进行承保

重疾险:1-3级且直径小于1CM的甲状腺结节一般会除外甲状腺癌承保,如果3级直径大于1cm小于2cm的,通常会延期观察是否有变化,如无变化除外甲状腺癌承保。

如果直径大于2cm多会要求进行穿穿刺检查,需明确是否为良性,如果是良性除外责任承保。

甲状腺投保等级.png

甲状腺结节患者可购买产品

推荐几款甲状腺结节可以买的高性价比产品。

寿险:瑞泰瑞和定期寿险,确认是良性,无需核保可以直接购买。该产品投保要求极为宽松,且不限制职业类别。

医疗险:复兴康乐一生医疗险(5年期)、好医保医疗险、微医保医疗险。均是除外责任承保。需智能核保后购买

重疾险:弘康多啦A保多次赔付型重大疾病险、弘康健康一生重疾险、复兴达尔文重疾险。都是除外责任进行承保。需智能核保后购买。

对于其他的产品,线上核保不过可以试试线下投保,线下投保会根据不同客户的不同情况具体分析风险,不是线上的一刀切。

如果投保时,该产品的健康告知没有提及甲状腺疾病,一般可以正常投保。

可以投保个人税优型健康保险,这项政策性的保险,不仅可以部分抵扣个税,还能“带病投保”,这是税优健康险最大亮点之一,也是对以往重疾险、医疗险等健康型险种的一个重要突破。

保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》明确表示,保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税收优惠型健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。

鲸保说

1.尽早投保!尽早投保!尽早投保!重要的话说三遍。一旦后续检查中出现了一些并发症,投保人就会很被动。

2.日常生活中注意身体健康管理、早睡早起、多吃瓜果蔬菜、多做运动训练,提升身体机能。身体好,就是最大的健康财富。

3.找一位专业的保险代理人,去咨询如何投保更适合自己。这个服务为的是以后理赔不麻烦,所以咱也别怕耽误时间听从专业建议。一个优秀的代理人,所能提供的本身就是一种高价值服务。更多甲状腺投保知识,欢迎关注鲸保库~

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