教育金、重疾、意外险……新生儿保险全解析

  新生命的诞生,可以说是一个家里最幸福的事情。那一声啼哭,既是一个家庭的希望,同时还会让人感叹生命的伟大。然而,这个生命刚刚诞生的时候,也正是他最脆弱的时候,毫无疑问地,相比于年轻人来说,新生儿是更需要一份保险的。

  这篇文章,将逐一讲解新生儿所需要的主要保险种类,以及购买新生儿保险的注意事项。

  1、返还险

  孩子是一个家庭的中心,从意外险、重疾险到教育金保险,她们全想给孩子买买买。家长很焦虑,也因此早早就考虑起孩子未来的教育支出还有各种保障是否充足。因此家长们不计较成本,也希望把最好的全给孩子。

  这类返还型保险在售卖时,会被冠以很多好听的名字:教育金保险、成长基金计划、30年奖励金……但实际上,这类保险的实质,基本都是先投入,后返还。

  对这类保险,态度就是:除非你是消费大手大脚需要强制储蓄,或者净资产较高为了避税,否则不推荐此类产品。

  因为市面上的返还型保险,收益率普遍都很低,只要稍加计算,就会发现其总年化收益率大部分都是2%到3%。

  在中国平安的官网上,可以看到这样一款针对少儿成长的产品:仅需交费10年,随着孩子的成长可以领到大量的奖励金。

保险的费用

  那么,我们选择顶格购买最高规格的保险,根据测算结果,我们可以得出结论,该笔保单总共需交保费12.5X10=125(万元),可收回90+27+30+23.4=170.4(万元)总共可以赚到45.7万元,看上去还不错。

  然而,看上去还不错的背后,是货币的时间价值问题。

  如果你选择每年定存这些钱,按3%的利率计算(实际比这还要高),10年后就变成了143万元(按年金算),20年后,就变成了192万元(按3%复利算)。这个时候,你的钱还没有收回来,而你的资产已经比170万多不少了。

  也就是说,可以100%确定,该款保险的综合收益率,连3%都没有。买该款产品,每年要缴纳的费用非常高,然而总体上收益率还远不如银行理财产品、

  2、重疾险

  新生儿重疾险,相对来说还是比较重要的,可以保证孩子成长过程中的医疗费用,但在购买时,还是要注意几个问题。

  (1)不要和大人的重疾险混买

  很多家长图省事,自己购买重疾险时顺便就给孩子买了一份,其实这样做是十分错误的,因为:孩子的重疾尽管和大人有重合,但相当一部分是不相同的。有些疾病对于孩子来说是重疾,对于大人来说就不是。如果购买定期险,一定要购买成长专用的定期保险。

  (2)最好有轻症豁免

  轻症豁免中的轻症,是和重大疾病相对应的,简单来说,就是重大疾病前期较轻的疾病,对人影响不大。轻症豁免,指的就是发生轻症可获得赔付,并且继续享受保险的条款。这样的话,一旦得了无法认定为重症,但可认定为轻症的疾病,就不用担心自己的保险会有损失。

  (3)购买终身重疾险要慎重比对

  大家都知道,年龄大的时候,购买重疾险是非常贵的。因此,很多家长会为孩子的一生做一个规划,提早买好终身重疾险。这也是一个正确的做法。

  购买这类产品,一般是在缴费几十年后,可享受终生重疾险。这类产品只要不是经济能力有限,都强烈建议购买。由于该款产品关乎孩子整个一生的保障,因此有条件就应将保额提高一些,建议是30万左右。

  但是,如果确实收入不高,能力有限的话,终身险也不是必需品,保到孩子成家立业足矣。

  ps:关于购买终身重疾险是否应该多次赔付,这个问题我的回答是都可以,因为大部分人得重疾只有一次,因此多次赔付,倒不如把赔付额提的高一些

  3、意外险

  孩子年纪小,自我保护意识薄弱,更不知道什么是危险,就算父母跟在其身后,也是难免意外的发生。

  据调查显示,意外伤害已经超过了疾病成为儿童健康的头号杀手。我国每天大约有150名儿童是因为意外而失去了宝贵的生命,占儿童死因总数的26.1%。

  因此,对于儿童来说,比起前两种保险,最应该购买的保险其实是意外险。

  没错,你还记得这个保险吗,就是每年几十块钱,学校“半强制”要求参保的保险。

  这个保险可以说是必须要给孩子配置的保险,一是因为孩子确实是意外发生率最高的群体,二是它并不贵,基本上保障孩子整个的成长过程仅仅千元左右。此类保险,属于学校不要求购买也要补充的保险,在选择上,基本上40-50元保30万的保险就可以。

u=1271442787,2246543195&fm=26&gp=0.jpg

  4、写在最后

  分析完了新生儿三种主要的保险后,再说几个事。

  一是保险是一个组合,同时购买多份保险是很正常的情况,建议城市中产家庭配置终生重疾险+儿童意外险的组合,以保障孩子的平安成长。

  二是,在给孩子做保障的同时,别忘了保障大人才是最重要的。切不可本末倒置,给孩子上了最好的保险却没有给自己买。

  尽管爱孩子可以胜过爱自己,但是保险绝不能这么做。对自己的保障标准只能比孩子高,不能比孩子低。

  最后,一旦听到保险员推销“返还”“保本”类的保险时,基本断定不能买。羊毛出自羊身上,这种本身都需要投资货币基金、银行理财的保险,收益率能有多好呢?

  我们希望孩子一辈子都用不到意外、重疾之类的保险,但为了保障孩子平安的一生,这些保险,都值得入手。

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/2925

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部