医保卡外借过,保险究竟怎么办?

  医保卡外借的问题,之前以为是个别现象,然后看到七嘴八舌的留言,再紧接着身边也有人开始问……好吧,看来还是一个很普遍的现象。所以,我特地问了五家公司的客服,并咨询了三家公司的核保/理赔负责人,为大家解惑。

保险

  我先打了几个公司的400,具体哪几个公司不说了,反正有大有小,有合资有内资。我的问题是这样滴:您好,我想买你们公司的一个重疾险,可是我的医保卡给妈妈买过药,我自己身体很健康,这种情况应该怎么办?代理人说可以不说,过两年就没事了,但我不放心,还是想问问你们。

  没想到,各家公司回复惊人一致,而且专业度和亲和力都不错(BTW,你们都担心的所谓小公司的态度更热情,而且还请我主动留下信息,找专业的代理人为我提供后续服务——当然被我婉拒了)。

  接下来看回答,整理如下:

  这种情况一定要如实告知,否则可能影响将来的利益;

  根据如实告知的内容,核保老师会做相应的判断,有可能要求你去体检或提供其他证明,然后给出相应的核保结论;

  如果核保决定承保,那以后出险了不会反过来追究当年医保卡外借的责任;

  这种情况没法通过网上买保险了,只能通过线下找代理人,然后补充告知,人工核保。

  正当我喜滋滋地想,嗯,和姐姐我预期差不多的时候,两家公司核保负责人的回复来了。

  我们一般都会视作客户本人病史,较少安排体检,因为很多疾病无法通过一次体检排除。更不要说这些客户有可能存在的道德风险。

  (我表示惊讶之后又补充道)

  理赔的时候其实也就是凭书面的病历,之前就有公司发生过本人没发生重疾,拿着其他人的病历来理赔的情况。

  无独有偶,这家公司的重疾险费率在业内是比较低的,我正寻思是不是因为费率的原因对核保要求比较严格,另外一家的回复来了。公司规模更大,本人资历更深,回复更细致,嗯,也更让姐为大家捏把汗。

  我们基本都拒了,无法确认风险,告知与体检解决了大部分问题,但有些很难判断,比方慢性病高血压、糖尿病,完全可以服药控制,无法通过体检确认。如果是开个感冒药甚至看个骨折这样的外伤,有可能影响都不大,但是现在医保卡开药都是慢性病为主。

  (我追问:补充告知有可能被拒,不告知熬过两年反而有可能理赔,那大多数人可能就选择不告知了……)

  这要看医保卡使用是否与理赔疾病有关,如果与理赔疾病有关,属于恶意不如实告知,仍然可以拒赔。

  听到这里,相信很多人已经心碎了,别急着心碎,理赔的回复也跟着来了:具体情况具体分析,这些案例有真有假,必须逐一个案分析。说是给家里人看病了,实际上很难说清楚。(我追问,反正就是一旦有这种情况,理赔时候就挺麻烦呗?)当然。可是,你说,我借都借了,吃后悔药也没用了,难道以后买保险这条路就断了吗?还有,我已经买过保险了,要向保险公司补充告知吗?

  如果你问我,我肯定说,最好补充告知。但是告知后的结果,我也没法保证,有可能如上面所说,被拒了,不保你了;也有可能让你追加个体检,一切正常继续承保那自然谢天谢地。

  那你说,既如此,我干脆就选择沉默,将来出事了再说。

  不好意思,反面教材在这里。

  前几天人民日报发布的《有医保卡的注意》…》(话说人民日报为保险打cal的频率越来越高了呢,手动点赞),提到一个案例,有客户在申请甲状腺癌理赔时,被保险公司查到之前曾有多次肺炎、支气管炎等住院记录(该客户称医保卡借给亲戚用过)被视为隐瞒病史而拒赔。你会说,这个案例中,即使是本人,住院疾病和甲状腺癌没有直接关系,如果过了两年不能适用不可抗辩吗?真不能。不可抗辩是对投保人利益的保护,但也不是客户逆选择和道德风险的保护伞。

  所以,如果很不幸,你的医保卡也发生过外借买药甚至住院看病的情况,我建议你:

  以后再也不要外借了;

  借过的自己查一下记录,都涉及到哪些方面;

  联系你的代理人或保险公司看下一步如何操作;

  如果被拒了,可以试着找其他公司(我初步判断,各家公司在这个问题上的容忍度是有不小的差别的);

  如果你选择隐瞒或不补充告知,那就要做好将来万一理赔时候有可能面临的问题。

  总之一句话,早知如此,何必当初呀。不要觉得保险公司不好,我再给你买讲一个真实的故事。某保险公司从业人员,对产品很了解,妈妈是医院的,然后,就买了很高额的住院津贴,天天挂床,每天啥也不干,几百几百的进账。保险公司冤不冤啊?当然,这样的人就应该禁业,这是后话了。

  最后,再多说一句,听说北京今年马上就要对当天重复开药进行核查和系统控制了(现在是同一患者换个医院重复取药,严重的一天能够开个三四次),对合规守法的人来说,是大好事。

  最最后,很抱歉没有给大家十分满意的答案,但是趁早认清现实,也是好的。

  保险这个东西,没用的时候你看不起,等你真想要了,它可能已经让你高攀不起了。

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